Воспользоваться «ипотечными каникулами» смогут порядка 2% заемщиков
В проекте закона об «ипотечных каникулах» появится норма, по которой отсрочка будет действовать в том числе на кредиты, оформленные до вступления в силу данного закона. В первоначальной редакции получить такое право могли только новые заемщики. А продлять отсрочку по выплатам с предлагаемых изначально шести месяцев до года законодатели не планируют. Об этом РБК Уфа сообщил один из авторов инициативы — глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Законодатели учли интересы заемщиков и банков
По словам депутата, полгода – оптимальный срок с точки зрения соблюдения прав и заемщиков, и банков. Так, на поиски новой работы у граждан уходит в среднем три месяца. Кроме того, с продлением срока у банков могут возникнуть риски перед владельцами ипотечных ценных бумаг.
«Выдавая ипотеку, банки выпускают ценные бумаги, обеспеченные этими же кредитами, и выполняют свои обязательства перед инвесторами за счет финансового потока, поступающего от ипотечных заемщиков», - пояснил депутат.
По словам собеседника РБК Уфа, «каникулы» не освобождают заемщика от обязательств по кредиту — заплатить придется сполна, только времени будет больше на срок до полугода. Поэтому банки ничего не теряют — просто обслуживание кредита будет более длительным. В то же время в законе четко прописано: финансовая нагрузка, изначально предусмотренная для клиента, сохраняется, и как только каникулы прекращаются, график восстанавливается на прежних условиях.
Кроме того, ко второму чтению авторы планируют переписать норму, согласно которой отсрочку не смогут получить те, кто когда-либо менял условия по ипотечному договору, а также ограничить в праве пользоваться каникулами владельцев элитного жилья.
Принять закон в Госдуме рассчитывают в апреле, в силу он может вступить уже в середине текущего года.
«Ипотечные каникулы» повысят доверие к банковской системе
Банки, которые давно предоставляют «кредитные каникулы» попавшим в сложную жизненную ситуацию клиентам в рамках собственных программ реструктуризации, новацию приветствуют:
«Хорошо, что практика отдельных игроков становится базовым условием для всех участников ипотечного рынка и взаимоотношения заемщика и кредитора в этой ситуации станут стандартом на законодательном уровне, — отметила руководитель одного из ведущих ипотечных банков в Уфе Анастасия Гилева. — Заемщик гарантированно сможет воспользоваться каникулами, чтобы решить возникшие сложности, и при этом его кредитная история не пострадает».
Повышение доверия к банковской системе, в свою очередь, поможет увеличить количество граждан, приобретающих недвижимость в ипотеку, отмечает Анастасия Гилева.
Опрошенные РБК Уфа специалисты рынка сошлись во мнении, что банкам выгоднее дать клиенту время восстановить платежеспособность и вернуться в график, чем подавать на банкротство и взыскивать объект залога.
«Лучше отсрочка, чем дефолт заемщика и появление у банков так называемых дефолтных квартир, которые могли бы быть куплены совершенно не на той стадии рынка и при реализации которых заемщик, может, даже не вернет свой первоначальный взнос, — считает гендиректор уфимской сети недвижимости Елена Андреева. – К тому же реализация банковского имущества — достаточно сложная и длительная процедура, которая порой влечет потерю денег и времени».
Строгая оценка заемщиков исключит массовые обращения
При этом есть опасение, что у заемщиков может снизиться уровень контроля собственного риска, а новая возможность станет инструментом для манипуляций. По мнению Елены Андреевой, в документе должно быть больше ограничений для клиента, чем единственное жилье и отсутствие официального места работы.
«Сегодня люди и так берут ипотеку с минимальными первоначальными взносам, зачастую не имея опыта копить и в целом мыслить стратегически в отношении возможных изменений в их жизни, которые могут произойти за 20, а то и 30 лет ипотеки», — отмечает эксперт.
С другой стороны, банки говорят о достаточно жесткой оценке ипотечных заемщиков, к тому же количество обращений за реструктуризацией и срок каникул будут строго регламентированы.
«Мы не одобрим кредит, если понимаем, что клиент с высокой долей вероятности не сможет его обслуживать, поэтому не думаем, что закрепление «ипотечных каникул» на законодательном уровне приведет к массовым обращениям, которые негативно отразятся на балансе», — отмечает Анастасия Гилева.
Законопроект об ипотечных каникулах Госдума приняла в первом чтении на прошлой неделе. На отсрочку по выплатам могут претендовать граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию — в частности, оставшиеся без работы. Действие «ипотечных каникул» распространяется только на единственное жилье заемщика. Для принятия решения о предоставлении отсрочки банкам отводится пять дней.