Стоп для айтишников: почему банки перестали выдавать IT-ипотеку

В конце января — начале февраля крупные розничные банки стали приостанавливать выдачи по госпрограмме IT-ипотеки. В частности, на такие меры пошли Сбербанк, Альфа-банк, ПСБ, банк «Санкт-Петербург», УБРиР, «Ак Барс» и прочие. Другие банки, которые также участвуют в программе, ограничили выдачи — теперь они одобряют IT-ипотеку только при наличии субсидий от застройщика, выдают такие кредиты исключительно зарплатным клиентам и т.д. Банкиры признают: причина происходящего — исчерпание согласованных лимитов, и обещают возобновить выдачи после их увеличения. Минфин пообещал банкам дополнительные лимиты, чтобы возобновить выдачи. Эксперты предполагают, что и их может хватить ненадолго

Что случилось

Во многих других банках, которые также участвуют в программе, IT-ипотеку по-прежнему выдают, но выставлены условия, которые могут искусственно суживать возможности заемщиков и влиять на число одобренных заявок. Например, в РСХБ действуют ограничения по сумме: если клиент работает в частной компании, аккредитованной Минцифры, банк готов выдавать такому клиенту ипотеку лишь на сумму свыше 10 млн рублей, а приобретаемая квартира в новостройке должна располагаться только в городе-миллионнике. Если работодатель на 100% принадлежит государству, таких ограничений нет, рассказал сотрудник кол-центра банка. В Газпромбанке IT-ипотеку, как и любой другой кредит по госпрограмме, может получить только его зарплатный клиент, клиентам «с улицы» банк сначала предлагает открыть карту и дождаться первой выплаты зарплаты на нее. В МКБ первоначальный взнос по IT-ипотеке — 50% от стоимости приобретаемого жилья. В ВТБ всю ипотеку по госпрограммам, в том числе и ипотеку для IT-специалистов, выдают только при наличии субсидирования от застройщиков.

Что говорят банки

В банке «Кубань Кредит» были исчерпаны денежные средства, выделенные на субсидии IT-ипотеки для сотрудников компаний, аккредитованных в Минцифры, подтвердила исполнительный директор по ипотеке банка Ксения Соболева. Оба банка пообещали возобновить выдачи, если им будут увеличены лимиты.

В Альфа-банке, ПСБ, МТС-Банке, «Ак Барсе», банке «Санкт-Петербург», УБРиР, РНКБ и банке «Центр-инвест» к моменту публикации на запрос Forbes не ответили.

Что будут делать власти

Однако в ответ на приостановку выдач крупнейшими кредиторами власти решили повысить лимиты и по IT-ипотеке. Сооветствующий проект постановления на предоставление дополнительных лимитов к действующим 500 млрд рублей был подготовлен Минцифры, сообщило Минфин 6 февраля. Минфин это предложение поддержал и направил документ на согласование в правительство. Пока он не согласован, «Дом.РФ» перераспределит около 39 млрд рублей, оставшихся по текущему лимиту, в пользу тех банков, которые индивидуальный лимит исчерпали. Этих средств хватит банкам на один-два квартала выдач в спокойном темпе, а власти смогут использоваться этот период для принятия решения о сохранении программы, отмечает главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Сопоставимого лимита для выдач дальневосточной ипотеки хватит на более длительный срок из-за низкой плотности населения в регионах ее действия и небольшого объема нового строительства. «Сейчас каждую госпрограмму надо рассматривать отдельно с точки зрения ее судьбы, и текущих, статистических, и будущих перспектив», — рассуждает он. Главным кандидатом на завершение он называет льготную ипотеку, так как государство больше не в силах поддерживать строительную отрасль большими объемами льготного кредитования без должной адресности.

Насколько важна IT-ипотека

Крупнейший ипотечный кредитор Сбербанк со старта программы выдал таких кредитов на сумму более 198 млрд рублей, сообщил директор дивизиона «Домклик» Алексей Лейпи. По данным «Дом.РФ» на 1 февраля, совокупные выдачи ВТБ по этой программе достигли 74,95 млрд рублей (плюс еще 21,39 млрд с учетом присоединенного банка «Открытие»). Банк «Дом.РФ» выдал всего 56,28 млрд рублей, Альфа-банк — 30,62 млрд рублей, Росбанк — 17,16 млрд рублей, банк «Санкт-Петербург» — 7,12 млрд рублей.

Одна из причин — слишком узкая категория заемщиков, которым доступна такая ипотека, и отсутствие в регионах России значительных технологических хабов. «Сегмент IT в большинстве своем делят две столицы — Москва (54%) и Санкт-Петербург (19%). Третий, с существенным отрывом, Краснодар — 6,6%. В других городах айтишников намного меньше, отметку в 2% преодолели только Нижний Новгород и Уфа», — рассказывал в конце 2023 года директор «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

Вторая причина — изначально жесткие условия отсева заемщиков, которые установило правительство. В мае 2022 года IT-ипотеку могли получить только сотрудники компаний, аккредитованных Минцифры, имеющих определенный ОКВЭД и получающих налоговые льготы (освобожденные от налога на прибыль для IT-бизнеса). Причем 90% своего дохода компания, согласно ее отчетности, должна была получать от основной деятельности. На такую ипотеку могли претендовать лишь специалисты в возрасте от 22 до 44 лет, чья зарплата до вычета налогов в городах-миллионниках была не ниже 150 000 рублей, а в менее крупных городах — 100 000 рублей. После получения такого кредита они становились привязанными к работодателю, так как через три месяца после увольнения теряли ипотечные льготы — ставка должна была вырасти с 5% до рыночного значения.

В январе 2023 года условия программы смягчились: было отменено требование о получении налоговых льгот для работодателя, требуемый доход заемщика упал до 120 000 рублей в городах-милионниках, кроме Москвы, и до 70 000 в остальных населенных пунктах. Возрастной диапазон был расширен до 18-50 лет. Ипотечные заемщики должны были проработать в аккредитованной компании пять лет после получения кредита, а не весь срок его погашения. Им также давалось полгода на поиск работы в аккредитованной компании и возможность учитывать доходы по совместительству. В сентябре прошлого года для заемщиков до 35 лет был отменен зарплатный ценз.

«Поэтапное смягчение условий по IT-ипотеке позволило кратно увеличить количество заемщиков по программе. Если до первого расширения ежемесячное число выдач не превышало 500 штук, то с февраля 2023 года уровень спроса почти ни разу не опускался ниже 1000 штук. А после второго расширения программы число сделок стабильно держалось на уровне 2,5-3 тысяч в месяц», — отмечал Алексей Лейпи. Взлетели и общие выдачи: в 2023 году по IT-ипотеке, по данным «Дом.РФ», было выдано почти 359 млрд рублей после 51 млрд в 2022-м.