Расходы ипотечных заемщиков могут вырасти после введения дополнительного страхования
По прогнозу Минэкономиразвития, введение дополнительного страхования поможет банкам снизить риски, увеличить выдачу кредитов и, как следствие, снизить процентные ставки по ним. Но банки отмечают: расходы заемщиков вырастут, что может плохо сказаться на спросе.
По логике законодателей, страхуя свои риски, банки смогут расширить круг заемщиков и выдавать кредиты тем, кто ранее относился к рискованной группе. А ставки могут немного снизиться за счет снижения рискованной компоненты.
Согласно Указу Президента РФ Владимира Путина «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем…», подписанному 7 мая 2013 года, к 2018 году правительство РФ должно снизить ставку по выдаваемой в рублях ипотеке до уровня, превышающего инфляцию на 2,2%. Если бы это правило работало сегодня, ставки по ипотеке не превышали бы 8%, однако средняя ставка сейчас составляет около 13%, говорит директор по развитию Агентства взыскания Filbert Максим Богомолов. Согласно поручениям Владимира Путина, к 2018 году количество ежегодно выдаваемых кредитов на жилье должно увеличиться до 815 тыс.
Данные поправки в законопроект стали следствием данного указа. Но как отмечают эксперты, количество кредитов едва ли вырастет, а ставки снизятся, так как вырастет стоимость ипотеки. Чтобы снизить тариф по страховке, банки могут ужесточить условия ипотечных программ (например, увеличить размер первоначального взноса), отмечает Людмила Артеева, начальник управления ипотечного кредитования Банка БФА. По ее мнению, для снижения ставок по ипотеке необходимо, в первую очередь, обеспечить банки дешевыми деньгами.
Данный законопроект вряд ли кардинально повлияет на ситуацию на рынке, считают в петербургском филиале ВТБ24. Кредиты, получатели которых дополнительно страхуют свою финансовую ответственность, уже есть в банке. В рамках ипотечной программы с 10% первоначальным взносом клиент дополнительно страхует свою ответственность. И если у него возникнут финансовые сложности до того, как он вернул банку пятую часть ипотечного кредита (20% – это стандартный минимум банка по первоначальному взносу), то разницу при нехватке вырученных от продажи залога средств между, например, 15% от стоимости жилья и 20% от стоимости жилья банку возмещает страховая компания. «При большом первоначальном взносе собственными средствами нет большого смысла дополнительно страховать кредит, поскольку в российских условиях недвижимость вряд ли упадет в цене в несколько раз. А вот при небольшом первоначальном взносе (менее 20%) риск невозврата кредита, безусловно, необходимо застраховать», – отмечает пресс-секретарь банка Иван Макаров. Впрочем, кредитов с 10%-ным первоначальным взносом на рынке пока единицы. Клиенты очень взвешенно относятся к кредитным средствам и по возможности стараются взять в кредит как можно меньшую сумму.
В целом страхование ответственности при малом первоначальном взносе – общая практика ипотеки, считает Владимир Сергеенков, директор управления ипотечного страхования филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Петербурге и Ленобласти. По его словам, в практике компании страховых случаев пока не было, но, как правило, они происходят в периоды экономических кризисов, когда одновременно увеличивается количество дефолтов и падают цены на недвижимость. Так что применение этого вида страхования помогает сформировать резервы для обеспечения стабильности ипотечного рынка в такие периоды.
Даже в знаменательный 2008 год цены на недвижимость упали не так значительно, чтобы вызвать волну взысканий по ипотечным кредитам, отмечает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. В этой связи он расценивает инициативу Минэкономразвития скорее как социальное изменение, которое должно повысить уверенность потребителей, тем самым подтолкнув их к приобретению ипотеки. Учитывая суммарный риск страховщика, стоимость данного вида страховки будет невысокой, считает он. По процентной стоимости она может быть сопоставима со стоимостью расширения ОСАГО, или в диапазоне 0,08-0,12%.