Введение в РФ системы гарантирования в сегменте страхования жизни скорректирует подходы к страхованию личных рисков заемщиков
Вступление в силу закона о создании в РФ института гарантий в сегменте страхования жизни с 1 января 2027 года скорректирует подходы в практике страхования личных рисков заемщиков, сообщили "Интерфаксу" в Банке России.
В настоящее время договоры страхования личных рисков заемщиков заключаются как страховщиками жизни, так и универсальными страховщиками, в последнем случае только по договорам страхования от несчастного случая (НС). Таким договором, как правило, обеспечивается защита на случай смерти, а также при установлении заемщику I или II группы инвалидности. В то же время оформление рисковых полисов НС доступно также и страховщикам жизни - подобная практика имеет место. Таким образом, лицензии на операции НС имеют обе группы игроков страхового рынка, а лицензии на страхование жизни - только страховщики жизни.
Банк России, отвечая на вопросы агентства, смогут ли подпадать под систему гарантирования договоры НС, заключенные универсальными страховщиками с банковскими заемщиками с 2027 года, а также, будут ли покрываться гарантиями договоры личного страхования заемщиков по ипотеке, сообщил следующее:
"Периметр гарантирования прав по договорам страхования жизни определен федеральным законом №477-ФЗ. Системой гарантирования покрываются договоры страхования жизни, в том числе договоры страхования жизни, которые содержат покрытие дополнительных рисков, например, рисков ДМС или НС. Если договор не покрывает страхование жизни, а только ДМС или НС, то такой договор системой гарантирования не покрывается. Таким образом, права по договорам с универсальными страховщиками не будут защищены системой гарантирования".
Аналогичный подход станет применяться при оформлении личной страховки в рамках ипотеки. "Страхователи по договорам страхования жизни при оформлении ипотеки будут защищены. Если же страхователь при оформлении ипотеки заключил договор НС без страхования жизни, то такой договор покрываться системой гарантирования не будет", - пояснили в ЦБ.
В принципе Банк России считает достаточным набор уже существующих инструментов регулирования и после запуска системы гарантий в сегменте страхования жизни, дополнительных не потребуется. Однако регулятору предстоит в дополнение еще разработать целый ряд нормативных актов за оставшееся время.
"На текущий момент отсутствуют планы по уточнению регулирования, существующие регуляторные подходы представляются достаточными. В отчетности страховщиков будут выделены показатели, необходимые для определения расчетной базы гарантийных взносов", - сообщили в ЦБ агентству.
Для обеспечения системы гарантирования по договорам страхования жизни Банк России планирует до конца 2026 года принять нормативные акты, касающиеся требований к актуарным расчетам, перечня сведений, необходимых для расчета гарантийных выплат, формы реестра гарантийных выплат, определить особенности расчета выкупной суммы, учета договоров страхования жизни страховщиками.
На данный момент уже принят нормативный акт Банка России о порядке предоставления страховщиками сведений о величине расчетной базы государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" для исчисления гарантийных взносов страховщиков (указание Банка России от 20 октября 2025 года №7216-У)".
Как пояснил "Интерфаксу" вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Глеб Яковлев, "в настоящее время страховщики используют два подхода к обеспечению личных рисков заемщиков по заключенным договорам. К группе рисковых договоров, где в основе покрытия риск защиты жизни, применяется специальное указание ЦБ, достаточно четко регламентирующее обеспечение по конкретным рискам. Этого не требуется для группы договоров, где защита от НС сконцентрирована на теме медицинского страхования или НС".
В начале марта 2026 года Банк России опубликовал проект указания о требованиях к актуарным расчетам страховщиков по договорам, которые в перспективе окажутся под защитой закона о системе гарантирования в сегменте страхования жизни.
Гарантии распространят на старые договоры
Закон о гарантиях для потребителей вводит с января 2027 года в сегменте Life систему, аналогичную действующим для банковских вкладов и пенсионных накоплений в НПФ.
По закону "система будет защищать все действующие договоры страхования жизни, даже если они были оформлены до 1 января 2027 года. Это повысит доверие к институту формирования долгосрочных накоплений через страховщиков и будет способствовать привлечению длинных инвестиций в экономику", сообщал ЦБ после принятия закона.
После отзыва лицензии у страховой компании клиентам гарантируется исполнение ее обязательств по договорам страхования жизни в пределах установленных законом лимитов. В случае смерти застрахованного - до 10 млн рублей, при наступлении других страховых событий, например, травмы или болезни, и при окончании срока полиса - до 2,8 млн рублей. Этот лимит гарантии распространяется также на средства клиентов, которые они вносили во время действия полиса. При возврате этих взносов учитывается оставшийся срок страхования и суммы, которые были выплачены им ранее, уточнили в ЦБ.
Функции оператора системы гарантирования возлагаются на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".