Залоговый кредит и ипотека – в чем разница?

Деньги и недвижимость – в зависимости от того, что из чего получается, выходят два разных финансовых решения, ипотечный кредит и кредит под залог недвижимости. Они могут быть похожи по суммам, срокам и ставкам, но назначение у ипотеки и залогового кредита будет совершенно разным.

Ключевая разница между ипотекой и залоговым кредитом – роли, которые в кредите играют заемные средства и залоговая недвижимость. Если речь идет об ипотеке, то заемщик берет у банка деньги на то, чтобы приобрести для себя недвижимое имущество. При этом приобретенная недвижимость (чаще всего городская квартира) становится залогом, гарантирующим банку возврат выданных средств и заработок на выдаче кредита. При использовании кредита под залог недвижимости все наоборот: заемщик использует уже имеющуюся у него недвижимость для того, чтобы получить на выгодных условиях заемные деньги от банка.

При этом залоговый кредит и ипотека похожи, как минимум, по двум параметрам: и в том, и в другом случае речь идет о суммах в несколько миллионов рублей, которые выдаются заемщику на сроки в десять и более лет под относительно низкий процент. Такая выдача становится возможна благодаря тому, что кредит получает в обоих случаях обеспечение в виде ценного залогового имущества.

Еще одно сходство – банк и в случае ипотеки, и при оформлении залогового кредита не выдает всю стоимость недвижимости целиком. При оформлении ипотеки требуется внесение первоначального взноса, в среднем это 20% от стоимости квартиры. Для ипотеки первоначальный взнос становится в том числе «фильтром платежеспособности». При оформлении залогового кредита банк готов выдать до 75% от рыночной стоимости залоговой квартиры. В любом случае, выдача меньшей суммы, чем полная стоимость недвижимости, страхует банк от потерь, которые будут неизбежны при реализации залога, если заемщик окажется неспособен исполнять свои обязательства по кредиту.

Если речь идет об использовании заемных денег, то ипотека и залоговый кредит различаются радикально. Ипотечный кредит является целевым: полученные средства можно будет потратить только на заявленную цель, приобретение недвижимости. А вот кредит под залог недвижимости по умолчанию является нецелевым, и заемщик сам решает, как воспользоваться деньгами, на все его воля и под его ответственность. За счет этот залоговый кредит используется как очень гибкий финансовый инструмент: его используют как источник денег на потребительские цели, иногда – как альтернативу ипотеке, для рефинансирования других кредитов, как альтернативу иным целевым кредитам, например автокредиту и так далее.

Отличаются ипотека и залоговый кредит и по отношению к кредитной истории заемщика. Если в ней есть какие-то помарки и просроченные платежи, банк, выдающий ипотеку, может и отказать, не будучи уверен в заемщике. Тогда как при оформлении залогового кредита наличие залога позволяет банкам гораздо лояльнее отнестись к деталям кредитной истории и не придираться к небольшим недостаткам.