Займы должны помогать решать жизненные ситуации, а не разрушать жизни

Генеральный директор ООО «ПФТ» (бренд «ДеньгиЕсть!») Владимир Никитин рассказал РБК, в чем преимущества микрофинансовых организаций перед банками.

Сегодня рынок финансовых услуг серьезно сжался как для бизнеса, так и населения. Банковские организации повышают проценты, ужесточают требования к залоговой базе. Объемы выдачи кредитов сокращаются, также снижаются сроки кредитования.

И бизнес и население ищут альтернативные виды займов. Ваша компания, которая работает под брендом «ДеньгиЕсть!» — относится к какому бизнесу: к микрофинансированию?

Да, мы являемся микрофинансовой организацией, присутствуем в реестре Банка России. В то же время, у нас есть определенные особенности, которые важно учитывать сравнивая нас с классическими микрофинансовыми организациями, предлагающим займы до зарплаты.

Согласно нашей бизнес-модели, мы предлагаем клиентам только залоговые займы на срок до 5-ти лет и суммой займа от 250 тыс. рублей до 5-ти млн. рублей. Наличие залога позволяет нам существенно снизить процентную ставку по таким займам, а достаточно длительный срок кредитования дает возможность подобрать для клиента приемлемый размер ежемесячных платежей.

Микрофинансирование сегодня подпадает под регулирование ЦБ. В чем выражается это регулирование? Конкретно ваша компания его чувствует?

Банк России стал уделять все больше внимания микрофинансовому рынку и мы считаем, что это своевременное и нужное решение. Участники рынка заинтересованы в повышении доверия к данному сегменту розницы, которое возможно только в случае разумного уровня контроля со стороны регулятора и постепенного вытеснения с рынка непрозрачных компаний. От этого выиграем и мы, и потребители наших продуктов.

Есть мнение, что сегодня рынок микрофинансирования развивается стихийно и без понятных правил «игры». Вы его разделяете? Или ЦБ все же удалось навести здесь порядок?

Сейчас существует очевидная задача ЦБ очистить рынок микрофинансирования от недобросовестных участников, в связи с чем он регулирует многие аспекты микрофинансовой деятельности от специальной отчетности до процентных ставок по микрозаймам. Но для нас регулирование со стороны Банка России не помеха, мы работаем максимально открыто, все наши условия прописаны в договорах. Если взять, например, наши процентные ставки, то они более чем в два раза ниже ставок, утвержденных ЦБ для применения во втором квартале 2016 года.

Если для банков ЦБ устанавливает рекомендованные процентные ставки по депозитам, есть ли какие-то рекомендации по ставкам для МФО?

Мы не привлекаем у населения деньги, поэтому могу говорить о ставках по кредитам. Один раз в квартал ЦБ считает среднее значение процентных ставок. При этом кредиты делятся по группам, которые зависят от суммы кредита, срока, обеспечения, вида кредитора (банк это или МФО) и т.д. Все полученные результаты публикуются в открытых средствах массовой информации. Процентная ставка по выдаваемым кредитам и займам не должна превышать опубликованную ставку, более чем на 30 %. Как я уже сказал, наши процентные ставки более чем в два раза ниже рекомендованных ЦБ.

Вернемся к условиям выдачи займов. В условиях кризиса многие банки отказались от сомнительных клиентов. Эти клиенты пошли в МФО. Ваша и подобные вам организации насколько жестко подходят к выбору клиентов? Насколько проще у вас взять кредит чем у банка? Почему?

Давайте начнем с того, что мы мобильнее большинства Банков, что позволяет нам экономить время нашим клиентам. Кроме того, имея возможность более индивидуального подхода к клиенту, мы внимательнее и менее бюрократизированно подходим к оценке кредитной истории клиента, наличию нескольких активных кредитов. Отдельно готов отметить, что нам интересно работать с предпринимателями, которые в текущих реалиях фактически отрезаны от банковского финансирования.

Если обратить внимание на рынок розничного кредитования РФ, можно отметить, что на конец 2015 года мы столкнулись с ситуацией, когда уровень закредитованности населения приближается к критическим значениям. Многие наши сограждане брали по несколько кредитов на текущие нужды в надежде на продолжение роста личных доходов, а сейчас столкнулись с ситуацией, когда совокупный платеж по кредитам приближается (или даже превышает) размер их дохода. Это вынуждает людей обращаться за микрокредитами (банки то им уже не дают), чтобы погасить текущие обязательства по предыдущим кредитам, усугубляя их и так тяжелое положение. Мы видим разумный и экономически оправданный выход для клиента из такой ситуации, предлагая взять один заем под залог недвижимости и погасить все старые долги, существенно снизив при этом размер ежемесячного платежа. Мы именно такую схему нашим клиентам и предлагаем, достаточно просто заполнить заявку у нас на сайте dengiest.ru.

Как вы решаете проблемы с тем, что залоговая база обесценивается? Какие еще виды поручительства или другие гарантии платежеспособности вы используете?

Мы не требуем от клиента никаких дополнительных гарантий, кроме залога недвижимости. От ее обесценения мы защищаемся суммой займа, которая не должна превышать 60% от рыночной стоимости этой недвижимости.

Каков процент просрочек и невозвратов ваших кредитов? Насколько он выше, чем в банках?

Мы действительно закладываем в плановые показатели размер просрочки повыше, чем в среднем по банкам. Но на самом деле, несмотря на то, что клиент у нас особенный, доля просрочки в портфеле сейчас у нас ниже 3%, что примерно соответствует банковскому уровню.

Очень много нареканий вызывают методы возврата МФО просроченных долгов. На ваш взгляд, как и кем должна регулироваться эта сфера?

Тема с коллекторами сейчас у всех на слуху. Высказываются мысли о запрете такого вида деятельности. Но есть хорошая пословица «Долг платежом красен». Микрозаймы выдаются на условиях платности, срочности и возвратности, что означает, что такой долг должен быть погашен, должна присутствовать ответственность за невозврат. К сожалению, многие заемщики, решая свои сиюминутные проблемы готовы взять деньги на любых условиях, не думая о последствиях. Обратите внимание, что большинство историй на слуху касаются займов до зарплаты – суммы до 30 000 рублей, выдаваемые под 2% и более процента в день. Очевидно, что нельзя заставлять кредитора взыскивать такие небольшие суммы только через суд, поскольку это просто экономически неоправданно. Поэтому кредиторы пытаются урегулировать задолженность во внесудебном порядке с помощью своей службы взыскания и сторонней организации. Другой вопрос – методы досудебного урегулирования. Вот тут важно определить, что можно, а что нельзя. Но это называется регулирование, а не запрет.

Для себя мы решили данный вопрос следующим образом. Во-первых, поскольку мы работаем с залогом жилой недвижимости, мы видим свою социальную ответственность в том, чтобы не предоставлять займы лицам, которые очевидно не смогут вернуть заем. Для этого у нас существуют процедура андеррайтинга, которая включает в себя комплексную оценку кредитной истории и платежеспособности клиента. Наши займы должны помогать решать жизненные ситуации, а не разрушать жизни наших клиентов. Во-вторых, мы работаем исключительно со своей внутренней службой взыскания, в которой работаю профессионалы с многолетним опытом взаимодействия с самыми разными заемщиками. Их задача разобраться в любой сложной ситуации и найти способ договориться с заемщиком. Если правильно донести и предложить заемщику разумный способ погашения или реструктуризации задолженности, в большинстве случаев можно прийти к взаимовыгодному решению.

Есть мнение, что МФО зарабатывают «деньги из воздуха»: выдают маленькие займы, но под очень высокий процент. Какова рентабельность этого бизнеса? Какие основные затраты несет компания? Какая часть из них складывается из невозвращенных долгов?

Я уже отмечал, что наша бизнес-модель отличается от классических займов до зарплаты, но необходимо учитывать, что конечная стоимость продукта не берется «из воздуха». Она состоит из стоимости денег (для того, чтобы выдать кредит, деньги нужно у кого-то взять), из стоимости операционных расходов, стоимости риска (а это и есть стоимость невозвращенных долгов) и определенной доли прибыли компании. В соответствии с продуктовой линейкой «ДеньгиЕсть», процентная ставка начинается от 16,99 процентов годовых и зависит от срока кредита, вида обеспечения и некоторых других параметров, которые мы смотрим индивидуально. Согласитесь, достаточно лояльные условия?