Для выяснения надежности заемщика банки используют не только легальные кредитные истории
Шансы на кредит можно потерять из-за болезни или развода. Уходящий год отличился ростом потребительского кредитования – почти на 27% по сравнению с прошлогодними показателями, по данным Центробанка. Однако многие граждане оказались чужими на этом празднике жизни, ведь получить кредит они не могут, потому что давно находятся в черных списках банков. Для выяснения надежности заемщика банки сегодня используют не только легальные кредитные истории, но и серые базы данных, в которых учитываются семейное положение клиента, его карьерные успехи, заболевания, нарушения правил дорожного движения, долги по коммунальным услугам и пользование мобильным телефоном.
Если банки рекламируют свои кредитные программы – без поручительства и с минимумом документов, – это вовсе не значит, что займ будет доступен любому желающему. На самом деле банкиры не хотят рисковать и очень внимательно изучают как официальную кредитную историю, так и неофициальную с нелегально собранными персональными данными.
Банки собирают данные о заемщиках на основании Закона «О кредитных историях» и обмениваются ими через бюро кредитных историй. Официальная кредитная история клиента – как заверили «НГ» представители ОАО «Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)» – «не содержит сведений о покупках или имуществе заемщика, и никакая личная информация, например, медицинские данные и семейное положение, выговоры на работе, а также решения суда, не касающиеся кредитов, не могут быть в нее внесены».
Кредитная история становится основной причиной для отказа в кредитовании – прежде всего в предоставлении ипотеки или автокредита. «Узнать причину отказа в кредите сложно, так как банки ее называют крайне редко. Причины отказа могут быть разнообразны: плохая кредитная история, низкий доход, клиент указал минимум сведений в анкете, фиктивные справки с места работы. Но основной фактор – кредитная история», – поясняют в НБКИ. Если заемщик не вовремя погасил кредит, просрочил какой-либо платеж по прошлому кредиту более чем на 90 дней, навлек на себя судебный иск, то это отразится в его истории, и ему скорее всего откажут в займе.
Если клиент имеет несколько кредитов и портит отношения с одним банком, то второй банк может неожиданно ужесточить свои требования – потребовать досрочного погашения кредита или повысить проценты. У каждого банка своя кредитная политика. На основании одной и той же истории один банк может заемщику отказать, а другой – предложить кредит на меньший срок или под больший процент.
Бывает, что в отрицательной кредитной истории виноваты невнимательные сотрудники банков, которые допустили ошибку в оформлении документов. Председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис добавляет: иногда ошибки могут быть чисто техническими. Например, заемщик досрочно погасил кредит, но в силу технических особенностей проведения платежей задолжал банку 5 – 30 руб. Тогда формально следует просрочка платежей, о которой клиент ничего не знает. И банк о просрочке не уведомляет, до тех пор пока задолженность не достигнет, например, 300 руб.
Однако кроме официальной кредитной истории многие банки формируют собственные серые базы данных с более широким спектром информации. «Генеральному директору, прежнее место работы которого – помощник менеджера, банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, – приводит пример эксперт компании «2К Аудит – Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Петр Клюев. – Подозрительно относятся и к заемщикам с проблемами на личном фронте. Наличие нескольких супругов станет поводом для более тщательных проверок доходов клиента. Частые смены прописки также вызывают у банков настороженность. А частая смена работы, даже несмотря на высокий уровень дохода, может стать прямой причиной отказа в кредите».
«В отдельных кредитных бюро хранится информация о задолженности по оплате мобильнойсвязи, коммунальных платежей и других некредитных обязательствах потенциальных заемщиков, – добавляет директор департамента розничных рисков банка «Хоум Кредит» Евгений Иванов. – Эта информация служит косвенным признаком платежеспособности клиента». Возраст, стаж работы, наличие судимости стали уже традиционными стоп-сигналами для банков, продолжает гендиректор компании «Финотдел» Татьяна Юрина. Отказ могут получить и те граждане, которые находятся в разработке у следственных органов. Не стоит надеяться на кредит людям, состоящим на специальном учете, – наркозависимым или имеющим психические заболевания. «Служба безопасности банка зачастую формирует внутренний стоп-лист исходя из информации, полученной из различных источников», – говорит Юрина. В этот стоп-лист включаются самые неожиданные критерии. Клиенту могут отказать в кредите даже из-за того, что он часто нарушает Правила дорожного движения и постоянно не оплачивает штрафы. Откуда банки получают всю эту информацию – остается только догадываться.
«Отказывают также юношам призывного возраста, специалистам рисковых с точки зрения текущей экономической ситуации видов деятельности», – продолжает Марина Мишурис. Директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка Александр Антонов добавляет: «Неженатый молодой человек или мужчина, живущий за городом, может выступать в глазах банка менее стабильным заемщиком, нежели семейные мужчины и жители мегаполисов». Набор критериев сильно варьируется в зависимости от кредитной программы и уровня риска, который банк по ней допускает. По кредитному продукту, предполагающему низкий уровень риска, банк может включить еще и такие параметры для клиента, как количеств детей в семье, наличие резкого карьерного роста, особенности семейного положения (развод или вдовство), наличие или отсутствие домашних животных.