Эксперты Национального бюро кредитных историй выделили 10 значимых событий и результатов прошлого года
Прошлый год был во многом определяющим для рынка кредитных историй в России. При этом резкий рост активности розничного кредитования стал значимой, но не единственной причиной появления предпосылок для развития системы управления рисками.
Эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ) выделили 10 значимых событий и результатов прошлого года, которые, на наш взгляд, окажут наиболее заметное влияние на дальнейшее развитие рынка бюро кредитных историй в стране.
1. Развитие базы кредитных историй. В декабре 2012 года количество записей кредитных историй (кредитов), информация о которых хранится в НБКИ, превысило 100 миллионов. Количество субъектов кредитной истории (заемщиков), данные о которых доступны кредиторам, составило 60 миллионов человек, т.е. примерно 80% экономически активного населения страны. Такая репрезентативность существенно повышает качество управления рисками в розничном кредитовании на основе данных бюро. Например, даже отсутствие заемщика в базе НБКИ несет совершенно определенную информацию о том, что он не получал кредиты. Даже этот факт кредиторы могут учитывать при прогнозе дефолта заемщика.
2. Кредитные отчеты становятся обязательным источником данных при оценке платежного поведения. В 2012 году число кредитных отчетов заемщиков, запрошенных кредиторами, выросло на 35%. В декабре 2012 года НБКИ предоставило партнерам более 8 миллионов кредитных отчетов.
3. Растет число кредиторов, применяющих скоринговые технологии. Число запросов скоринговых оценок заемщиков со стороны кредиторов выросло на 53%. При этом, если в 2011 году скорингами НБКИ пользовалось менее 50 кредиторов, то в 2012 году их количество превысило 100 организаций. Этот факт, безусловно, характеризует стремление рынка к технологическому и транспарентному развитию.
4. Кредиторы стали более тщательно анализировать клиента не только в момент выдачи кредита, но и на всем протяжении кредитного цикла. Важной тенденцией 2012 года стал рост спроса на систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков «Сигнал 2.0». К концу 2012 году она была установлена в 30-ти крупных банках и микрофинансовых институтах. По нашей оценке, в 2013 году эта система будет использоваться не менее чем в 100 организациях. «Сигнал 2.0» позволяет кредиторам практически в режиме онлайн видеть кредитные предпочтения клиентов, формировать и предлагать кредитные продукты тем людям, которым они нужны, и именно тогда, когда в них есть необходимость.
5. К работе с НБКИ подключились практически все банки. В 2012 году количество банков, сотрудничающих с НБКИ, превысило 700. Таким образом, инфраструктурой бюро кредитных историй охвачено более 70% банковской системы. При этом, стоит отметить, что необходимость работы с НБКИ становится очевидной и для банков, традиционно занимающихся исключительно корпоративным кредитованием. В 2013 году мы ожидаем подключения к работе с НБКИ всех банков, ведущих реальную банковскую деятельность.
6. Кредитные истории корпоративных заемщиков приобретают все более значимое значение в кредитовании. С введением летом 2012 года поправок в инструкцию Банка России 110-И, согласно которым коэффициент риска по корпоративным заемщикам, не давшим согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, увеличился с 1 до 1,1, активизировалась передача в НБКИ кредитных историй корпоративных заемщиков. К концу 2012 года в базе НБКИ накоплены данные о более чем 650 тысячах таких заемщиков. Объем накопленной информации привел к активизации спроса на кредитные отчеты корпоративных заемщиков, особенно в секторе кредитования малого и среднего бизнеса, где управление рисками становятся все более технологичным и приближенным к процедурам, характерным для розничного кредитования. Спрос на кредитные отчеты корпоративных заемщиков за 2012 год вырос на 96%.
7. Микрофинансовые институты активизируют сотрудничество с НБКИ. К концу 2012 года с НБКИ сотрудничало уже почти 800 кредиторов сектора микрофинансирования. Значительная часть новых партнеров бюро ведет умеренную кредитную политику или только выходит на рынок кредитования. Специально для таких организаций в бюро разработано пакетное подключение «НБКИ Online». Оно позволяет небольшой организации начать работать с НБКИ без дополнительных затрат на IT-инфраструктуру и обеспечивает полноценный информационный обмен. Есть все основания предполагать, что в ближайшее время микрофинансовый сектор будет обязан передавать данные о займах в бюро кредитных историй. Это приведет к тому, что в кредитной истории будут зарегистрированы практически все кредитные обязательства и история их обслуживания.
8. Подготовлены поправки в федеральный закон 218-ФЗ «О кредитных историях». В 2012 году Министерством финансов РФ опубликован проект поправок в 218-ФЗ «О кредитных историях». Большинство их них учитывает практический опыт взаимодействия бюро с кредиторами и субъектами за семилетний период и, безусловно, полезны. В случае их принятия инфраструктурная значимость бюро кредитных историй в стране возрастет.
9. Кратный рост спроса на кредитные истории со стороны заемщиков. В 2012 году количество заемщиков, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в 3 раза и превысило 100 тысяч. В 2013 году динамика, как мы ожидаем, будет аналогичной по двум причинам. Во-первых, растет понимание заемщиками важности кредитной истории при получении кредита на более выгодных условиях. Во-вторых, развиваются технологии, обеспечивающие доступность кредитных историй для заемщиков, в частности, интернет-каналы получения информации.
10. «База залогового движимого имущества» НБКИ была востребованной и принесла практическую пользу. В 2012 году НБКИ открыло доступ к «Базе залогового движимого имущества», которая содержит сведения об автомобилях, находящихся в залоге у банков-партнеров НБКИ. К концу 2012 года информацию в базу поставляли более 70-ти банков, а всего ней насчитывается около 1 миллиона автомобилей. Рынок с интересом воспринял инициативу НБКИ, что выразилось в подключении к базе новых кредиторов и постоянном росте запросов со стороны потенциальных покупателей подержанных машин.