По итогам 2012 года все банки Группы ВТБ продемонстрируют рост ипотечного портфеля
На пресс-конференции в четверг заместитель президента – председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников сообщил впечатляющие показатели деятельности банка на рынке жилищного кредитования. Однако твердой уверенности в сохранении позитивной динамики нет: перспективы роста звучат с оговорками – «при отсутствии макроэкономических потрясений», «если турбулентности в экономике не будет».
В условиях непростой экономической ситуации банк активно наращивал свое присутствие на рынке жилищного кредитования. По данным на 1 июля 2012 года ипотечный портфель группы ВТБ (включающей в себя ВТБ24, Банк Москвы и Транскредитбанк) достиг 327 млрд рублей, прирост с начала года составил 8,4%. В материалах пресс-конференции предсказывается: «По итогам 2012 года все банки Группы ВТБ продемонстрируют рост ипотечного портфеля».
Как ожидается, ипотечный портфель всей группы вырастет в этом году на 33% и превысит 400 млрд рублей. От банков, входящих в группу, ждут следующих результатов: ВТБ24 – 342 млрд рублей, ТКБ – 37 млрд, Банк Москвы – 22 млрд. А в целом группа ВТБ планирует увеличить свою долю на российском рынке жилищного кредитования до 20%. Объем выдачи ипотеки в рамках группы прогнозируется по итогам 2012 года в размере более 170 млрд. рублей – это почти каждый пятый кредит в стране.
Что касается самого ВТБ24, то его ипотечный портфель на рынке жилищного кредитования на 1 июля составил около 274 млрд рублей, увеличившись на 11,4% с начала этого года, а доля на рынке достигла 15,2%. Продажи за первое полугодие составили 60 млрд. рублей (41 тыс. кредитов). Это «абсолютный исторический рекорд» – рост на 120% относительно аналогичного периода прошлого года. Планы продаж во втором полугодии еще более агрессивны: 100 млрд. рублей.
Однако, как уже было отмечено, впечатляющие прогнозы делаются с оговорками типа «если не будет турбулентности». А как не быть «турбулентности», когда штормит мировые финансовые рынки? В день пресс-конференции, 12 июля, на сайте «Финам» в разделе главных новостей сообщалось: «Российский фондовый рынок открыл торговую сессию четверга умеренным снижением, поддавшись влиянию настроений американских и азиатских бирж. Несомненно, инвесторов разочаровали протоколы последнего заседания ФРС США, из которых стало ясно, что члены ФРС, выступающие в пользу дальнейшего ослабления монетарной политики, в меньшинстве. Кроме того, старт сезона отчетностей американских компаний пока не принес приятных сюрпризов. Ну и Европа продолжает быть источником негативных новостей. В частности, в Германии Верховный суд отодвинул на осень вопрос о конституционности фонда стабильности».
И такие настроения сохраняются не первый день. Акции ВТБ падают на 2–3% в день (12 июля к концу торгов на ММВБ – минус 2,25%). Нефтяные цены едва дотягиваются до 100-долларовой отметки и снова идут вниз (12 июля – Brent $98,7 за баррель).
Неудивительно, что при складывающейся внешнеэкономической конъюнктуре делаются тревожные предостережения и по внутренней экономической ситуации – уже всерьез обсуждается, какие статьи федерального бюджета могут быть сокращены, а какие останутся «защищенными». Естественно, возникают опасения и за судьбу государственных программ жилищного кредитования.
Какова угроза их сокращения в связи с возможным секвестированием статей федерального бюджета, обусловленного снижением мировых нефтяных цен? Отвечая на этот вопрос Bankir.Ru, Анатолий Печатников прежде всего твердо заверил, что не будет допущено сокращения военной ипотеки. Он подтвердил, что она «неприкосновенная».
Банкир напомнил, что ВТБ24 давно участвует в программах ипотечного кредитования военнослужащих. Максимальная сумма по этим кредитам доведена до 2,25 млн рублей, а размер ставки начинается от 8,7%. «Это не магия финансов, это реальные ставки для военных», – пояснил заместитель председателя правления ВТБ24. Банк не только снизил ставки по военной ипотеке (и намерен снижать ежегодно), но и отменил для ее клиентов все комиссии и ряд требований по страхованию (в том числе страхованию жизни).
В отношении четырех основных направлений государственных программ жилищного кредитования было сказано следующее. Возможны сокращения по двум из них: финансирования деятельности агентства по ипотечному жилищному кредитованию и местных программ, привлекающих средства федеральных бюджетов. Программы господдержки ипотеки с участием ВЭБ, а также программа «Ипотека плюс материнский капитал» не пострадают.
Кроме того, г-н Печатников не исключает новых возможностей расширения использования ипотечных кредитов для строительства олимпийских деревень в Сочи и жилья в рамках проекта саммита АТЭС-2012 во Владивостоке.
Конечно, для потребителя важнее всего не размах жилищного кредитования в стране и не темпы его роста, а более осязаемые параметры: привлекательная ставка кредитования, доступность самой ипотеки, возможность отсрочек погашения кредита в случае утраты платежеспособности.
Как пояснил Анатолий Печатников, ставка на рынке ипотечного кредитования сейчас стабилизировалась на уровне 12,2% годовых. Однако стабилизировалась она как-то ненадолго: «по крайней мере, до конца августа». Заглядывать дальше, похоже, не решаются. Август для нашей экономики остается неким мистическим рубежом: вот, мол, переживем его, тогда…. Поэтому было совершенно неуместно задавать вопрос, который очень напрашивался: какой видится руководству банка ставка ипотечного кредитования в следующем году.
Сетование по поводу высоких ставок российской жилищной ипотеки стало уже общим местом. Тем не менее, не сочтем неприличным сравнение ее с ипотекой в других странах. Зайдя на первый попавшийся интернет-портал зарубежной недвижимости, можно увидеть такие условия: «Так, для получения ипотечного кредита в Германии нерезиденту страны понадобится внести собственные средства, величина которых будет составлять от 50 до 60% стоимости жилья. Сегодня процентная ставка по ипотечным кредитам для нерезидентов в Германии варьируется в пределах от 4,5 до 5,3% годовых; срок действия ипотечного кредита – 10 лет, при этом возможно досрочное погашение кредита».
Еще одна цитата: «В Испании на сегодняшний день сформировалась очень удобная система ипотечного кредитования. Здесь могут предложить кредит под 4% годовых, сроком до 20 лет. Для оформления кредита нужен паспорт и справка о заработной плате, желательно на английском или испанском языках. Кредит оформляется в течение 15-20 дней (с оценкой недвижимости специалистом-тасадором, которого приглашает банк)».
Пожалуй, условие внесения 50-60% всей суммы сразу это крутовато, но ведь и процентная ставка совсем другого порядка. Даже если допустить, что в отдельных объявлениях содержится известная доля коммерческой приманки, все равно общий уровень ставок ипотеки по Европе несопоставимо ниже, чем в России. По данным за 2010 год, в Австрии фиксированная ставка – 4,5–6%, в Великобритании – 3,3–6,4%, в Греции – 4,5–8%, в Испании – 4,15–5,3%, на Кипре – 3,5–7%, а в Швейцарии вообще не ипотека, а какое-то дивное эльдорадо: 2–2,75%.
Возникает вопрос: у нас что, самое богатое население, или самое дешевое жилье? Увы, ни то, ни другое.
Как можно понять из выступления Анатолия Печатникова, банк стремится к гибкости в отношении ставок ипотеки: есть варианты фиксированных, переменных и комбинированных. Сдвиги в осмыслении и признании проблемы намечаются. И все же на российском ипотечном рынке на сегодня в принципе не ставится задача соотнесения ставок с европейским уровнем.
Но вернемся к ипотечным успехам ВТБ24, а они, как уже отмечено, очевидны. Банк пересмотрел кредитную политику по итогам кризиса 2009 года, ужесточил требования к потенциальным ненадежным клиентам. Сейчас банк одобряет 85% ипотечных заявок. Практически прекращено кредитование в валюте; отказ получают неблагонадежные клиенты с плохой кредитной историей (их было до кризиса 10%, сейчас – 12%).
Условием ипотеки ВТБ24 является первый взнос в размере 20% от общей суммы. Можно и 10%, но, как пояснялось на пресс-конференции, «там нужна страховка», определенные гарантии со стороны клиента. Потребительские кредиты не должны быть слишком большими (иначе это уже не потребительские, а бизнес-инвестиции): «Больше 300 млн. в одни руки мы не выдаем». Вот такие правила установил банк «по итогам кризиса».
Было интересно узнать, как расширился круг обязанностей Анатолия Печатникова после того, как он стал освобожденным заместителем председателя правления банка (это произошло месяц назад, раньше он был и директором департамента ипотечного кредитования). Теперь г-н Печатников курирует еще и «бизнес с состоятельными клиентами, это достаточно большой бизнес», в котором превалируют элементы сбережения капиталов. Он также возглавляет комитет по развитию новых продуктов и технологий. Очевидно, в этом качестве Анатолию Юрьевичу предстоит много работы, поскольку, по его словам, «огромный идет проект по изменению IT-систем». Основными конкурентными преимуществами банка, пояснил он, являются люди и технологии.
Еще одна сфера ответственности Анатолия Печатникова – это сбор долгов. На вопрос журналистов, какими методами банк борется с просрочками, он ответил: «У нас очень богатый арсенал решения проблем». Звучит несколько угрожающе. Однако, как выяснилось, банк обращается с должниками весьма гуманно: в случае просрочки до 150 дней проблема решается во внесудебном поле, клиенту дается шанс расплатиться. И такой подход понятен: ведь в формуле успеха, которую декларирует банк (люди плюс технологии), люди стоят на первом месте.