15 мая 2013
2091
поделитесь с друзьями

В Госдуму РФ внесен для рассмотрения в первом чтении законопроект о потребительском кредитовании

Бывают законопроекты, которые иначе как проклятыми, не назовешь. Со всех сторон твердят об их важности и необходимости, но документ ходит кругами по инстанциям, а ситуация не меняется по многу лет. Законопроект о потребительском кредитовании как раз из этой серии. В теории он должен упорядочить взаимоотношения между банками и заемщиками (в том числе - ипотечными), четко зафиксировать, что можно и нельзя делать каждой из двух сторон. На практике банковское сообщество, с одной стороны, и защитники потребителей, с другой хотят видеть законопроект отражением своих интересов порой забывая о здравом смысле. Каждый норовит дописать законопроект сообразно своим интересам, в результате чего результат живо напоминает письмо, которое по очереди писали родителям дядя Федор, кот Матроскин и пес Шарик. А пока закона нет, многие заемщики по-прежнему пребывают в состоянии «то лапы ломит, то хвост отваливается».

Между тем более или менее устоявшиеся после многочисленных обсуждений в высших сферах куски законопроекта содержат очень полезные вещи. К примеру, положение о паспорте кредита. В соответствии с ним до заключения договора банк должен раскрыть ключевые условия предоставления кредита. Причем для всех кредитных организаций устанавливается единая форма, предположительно — в виде таблицы. Такая таблица позволит легко сравнить условия кредитования в разных банках даже самому неискушенному человеку.

Последняя редакция законопроекта содержит целый ряд принципиально важных для заемщиков моментов.

К примеру, вводится запрет на использование порочной схемы, которую практикуют многие банки в отношении тех, кто задержал выплату платежа по кредиту: в первую очередь должник обязан погасить пени, штрафы и проценты, а уже потом — основной долг. Если же заемщику не хватает средств, чтобы полностью выплатить просроченный долг, получается, что основной долг сохраняется невыплаченным, и на него снова нарастают проценты, штрафы и пени. Именно из-за таких банковских уловок кредиты превращаются в кабалу. Законопроект о потребительском кредитовании устанавливает обратный порядок: прежде всего банк обязан направлять поступившие от заемщика средства на оплату основного долга по кредиту, а потом уже на все остальное.

В законопроекте официально устанавливается право заемщика «передумать»: можно будет без каких-либо ограничений вернуть банку кредит в течение 10 дней с момента выдачи — потребительский, 30 дней — ипотечный или автокредит. Заплатить надо будет только проценты за пользование средствами.

Также законопроект устанавливает, что пени и штрафы не должны превышать меньшую из двух величин: либо удвоенную ставку рефинансирования Банка России, либо две трети процентной ставки по кредиту.

Анатолий Аксаков, Президент Ассоциации региональных банков России, зампред Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, один из авторов законопроекта:

«Пока, к сожалению, законопроект не учитывает в полной мере специфику ипотечного кредитования, на него распространяются те же нормы, которые применяются к другим кредитным продуктам. Есть два возможных способа решения этой проблемы: исключить ипотеку из сферы действия закона о потребкредитовании либо в самом законе прописать условия взаимодействия заемщика с кредитором при ипотечном кредитовании. И тем самым не создавать проблем ни банкам, ни заемщикам в этом сегменте рынка.

Этот вопрос обсуждался на заседании Комитета по финансовому рынку, когда рассматривали уточненный проект закона. Пока предварительно договорились о том, что, скорее всего, в законе будут специальные статьи, учитывающие специфику ипотеки. Их можно будет подготовить ко второму чтению.

Согласно законопроекту, не допускается взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Поскольку в случае ипотеки первоначальные затраты у банка большие, он должен их возместить за счет комиссии. Этот вопрос - один из ключевых для ипотеки, его нужно будет как-то решать. Отсутствие комиссии за выдачу ипотечного кредита помимо прочего, является препятствием для развития рынка ипотечных ценных бумаг - при секьюритизации неясно, на чем зарабатывают банки-кредиторы».