Угроза роста ставок спровоцирует активность заемщиков
Ставки по ипотечным кредитам вырастут на 1-1,5 процентного пункта, а условия кредитования станут жестче, утверждают эксперты банка DeltaCredit. Но несмотря на это, российский ипотечный рынок в 2012 году установит очередной рекорд: объем выданных кредитов увеличится почти на 40% и приблизится к триллиону рублей, прогнозируют участники рынка. Потенциальные заемщики в ожидании ужесточения условий будут быстрее принимать решения по займам.
В прошлом году объем ипотечного рынка наверстал упущенное и даже превысил докризисные объемы, достигнув 695 млрд рублей против 655,8 млрд рублей в 2008 году, а в 2010м этот показатель составлял лишь 380 млрд рублей. В нынешнем году ипотечные кредиты будут пользоваться еще большим спросом, объем выданных займов составит 962 млрд рублей (38%). Таков прогноз банка DeltaCredit, входящего в первую тройку крупнейших игроков российского ипотечного рынка.
Отчасти популярность ипотеки, по версии банка, обусловлена снижением ее стоимости в течение последних трех лет. Так, средневзвешенная ставка в 2009 году составляла 14% годовых, в 2010 году уже 13%, в 2011-м ипотека в рублях в среднем стоила 11,65% годовых. Кроме того, в банке отмечают, что мощным стимулом для населения стало развитие государственного субсидирования, за счет которого в 2011 году было рефинансировано более 40 тысяч кредитов на сумму более 50 млрд рублей. В текущем году эта цифра будет еще более значительной. «Кроме того, доходы населения в 2012 году хоть и не обещают показать высокую динамику, но все же будут увеличиваться, поэтому спрос на ипотечные кредиты останется стабильным», — не сомневается вице-президент по развитию бизнеса DeltaCredit Ирина Асланова. Доля просроченной задолженности по ипотеке также не вызывает опасений: в последние два года она показывает тенденцию к снижению, составив в общероссийских масштабах по итогам 2011 года чуть больше 3% от консолидированного ипотечного портфеля.
Между тем эксперты ожидают, что с точки зрения интересов клиентов условия по кредитам вряд ли будут такими же выгодными, как в 2011. Стоимость денег для самих банков будет расти. «В текущем году мы можем увидеть рост стоимости фондирования, в частности, в первом полугодии проявит себя эффект роста ставок по депозитам, который мы наблюдали в конце прошлого года», — говорит аналитик Номос-банка Елена Федоткова. По ее словам, основным источником фондирования по-прежнему остаются средства клиентов. Кроме этого, банки будут активно занимать на внутреннем долговом рынке, размещая свои облигации, что также отразится на стоимости займов. «Банки размещаются на внутреннем долговом рынке в пределах 8-11% годовых, и ставка в ипотеке не может быть ниже верхнего предела, иначе кредитование станет убыточным», — говорит Асланова. А такой эффективный источник рефинансирования, как зарубежный рынок, закрыт для большинства российских компаний. Повезти сейчас на Западе может разве что таким гигантам, как Сбербанк, или финансовым структурам с иностранным капиталом, считает эксперт.
Рост ипотечных ставок, скорее всего, проявит себя ближе к середине года, прогнозируют участники рынка. «Ипотечные ставки достаточно инертны, чтобы реагировать на изменения в течение нескольких месяцев. Поэтому доступная статистика двухмесячной давности пока не показала роста ставок, однако об их повышении уже заявил ряд крупных банков», — комментирует заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева. Действительно, на днях о подорожании ипотеки объявил банк «Уралсиб», вслед за ним то же самое может сделать еще ряд банков. «Скорее всего, это будут кредитные организации, не работающие по программам АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) и испытывающие сложности с фондированием из иных источников», — констатирует руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. Недостаток денег скажется и на прочих условиях выдачи ипотечных кредитов в 2012 году. «Банки, имеющие доступ к дешевым государственным средствам, скорее всего, откажутся от специальных маркетинговых акций и повысят требования к заемщикам», — отмечает Анна Любимцева. Но ожидаемый рост ставок и ужесточение условий кредитования могут послужить дополнительным стимулом для потребителей. «Падение доступности кредитов может подстегнуть потенциальных заемщиков быстрее принимать решение», — говорит Ольга Докучаева.