Ирина Поддубная: Рынок изменится в части увеличения размера первоначального взноса до 30-40%
Рост спроса на ипотеку не подкрепляется ростом российской экономики. У части заемщиков возникает угроза в перспективе познакомиться с методами работы долговых агентств лично. О том, не появится ли новая армия неспособных выплатить кредиты должников, сколько ипотечных заемщиков пытаются смошенничать и когда коллекторы займутся коммунальными долгами, БН спросил у трех ведущих компаний долгового рынка.
«Столичное коллекторское агентство» (СКА) На вопросы отвечает исполнительный директор Артем Плохов.
– По данным Банка России, по итогам первого квартала темпы роста розничного кредитного портфеля в пересчете на годовое исчисление превышают 40%, рост объема ипотечных кредитов также достиг 30-40%. При этом темпы роста экономики в два раза ниже и составляют 15-20% в номинальном выражении. Поэтому говорить о том, что ситуация стабилизируется, рано. Напротив, с возросшей кредитной активностью банков сопряжены повышенные риски. Сейчас мы наблюдаем рост портфеля, который не поддержан ни повышением доходов населения, ни увеличением сроков кредитования, ни снижением ставок.
– В публичных заявлениях коллекторы традиционно настаивают на расширении полномочий в сборе информации о должнике и о его имуществе. Можно ли определить тот порог приватности, который вы считали бы здравым?
Отсутствие доступа к получению дополнительной информации о заемщике – серьезная проблема, которую мы вынуждены постоянно преодолевать. В первую очередь нам важно иметь актуальные контактные данные (а зачастую их нет или они устарели) и информацию, характеризующую финансовое положение и «степень закредитованности» должника. Это могут быть сведения из Бюро кредитных историй, из Пенсионного фонда, данные об имуществе и т. п. Никакая информация, не имеющая отношения к возврату долга, нам не нужна. Надо понимать, что мы нуждаемся в дополнительных сведениях о заемщике прежде всего для того, чтобы, связавшись с ним, быстро предложить подходящий механизм решения проблемы.
– Это мировая практика?
У нас есть стратегический инвестор и партнер – шведская коллекторская компания Svea Ekonimi. В Скандинавии коллекторы, имеют возможность направлять запросы во все госорганы, а те, в свою очередь, в короткий срок предоставляют актуальную информацию, которая позволяет проанализировать финансовое положение должников. После этого агентство формирует предложение о механизме возврата долга, которое направляет по почте должнику, а должник, получив письмо, связывается с агентством. Что же касается России, то здесь коллекторы не обладают даже десятой долей того объема сведений о заемщиках, который доступен нашим европейским коллегам. И для того чтобы начать диалог, приходится самим дозваниваться до должников, а зачастую и разыскивать их. И, кстати, часто именно здесь и происходит вторжение на «личную территорию», когда, не найдя должника по домашнему телефону, кредиторы звонят по другим номерам, указанным в анкете, например, по рабочим. Поэтому чем быстрее будут узаконены механизмы получения официальной информации, тем меньше станет нарушений и вторжений в частную жизнь.
– Какую долю среди выполненных вам заказов составляют претензии «частное-лицо – частное лицо»? Внутри этой доли каков процент историй, в той или иной мере связанных с недвижимостью?
В портфелях крупных коллекторских компаний долги такого рода составляют сотые доли процента. Однако они есть, и их природа в чем-то похожа. Как правило, крупные суммы берутся в долг у друзей и знакомых с надеждой вложить их в какой-то проект, приносящий быструю прибыль. Чаще всего это собственный бизнес или какие-то авантюры, сулящие большие барыши. Это понятно: занимая у частного лица в долг, редко удается получить рассрочку на длительное время. Поэтому в случае с покупкой квартиры эта схема практически не используется, так как приобретение жилья не предполагает быстрого извлечения дохода.
– Самые оригинальные причины, которыми должники мотивируют свою неспособность возврата долга?
«Когда брал кредит, я его изначально не мог оплачивать, так как был инвалидом, Банк сам должен был понять что я инвалид, сделать запрос куда-нибудь, сами виноваты, что дают кредиты инвалидам». «Я являюсь гражданином Российской Федерации, денег у меня нет, я голосовала за президента... пусть он выплатит за меня кредит». «Банк меня не предупредил о задолженности, я думал – списали задолженность». «Я потерял реквизиты для оплаты, поэтому и не платил». «А у меня угнали залоговый автомобиль, я ничего не должен»…
«Национальная служба взыскания» На вопросы отвечает старший вице-президент Сергей Шпетер:
– Часто ли вам приходится работать с долгами именно по ипотеке?
По уровню просрочки ипотека стоит на последнем месте после кредитных карт, потребительских кредитов и автокредитования. С квартирой заемщик готов расстаться лишь в самом крайнем случае. Сначала он перестает оплачивать мобильную связь, затем погашать долги по кредитной карте, далее — по потребительскому кредиту, по автокредиту. И только потом, в самом критическом случае, прекращает платежи по ипотеке.
– Часто вы встречаетесь со своими «клиентами» в судах?
Основной акцент в своей работе профессиональные взыскатели делают именно на досудебном взыскании. Ведь суд – это довольно длительный и затратный процесс, требующий большого количества свободного времени и средств. К тому же проигранное дело – это и прямой урон репутации человека, и минус для кредитной истории должника, который в дальнейшем не позволит пользоваться услугами банков, и встреча с судебным приставом-исполнителем. Все судебные издержки целиком и полностью ложатся на плечи должника. Поэтому доля судебного взыскания в агентстве не так велика и составляет порядка 5% в совокупном портфеле.
– С некоторых пор стало модно составлять типовые портреты. Как выглядит ваш традиционный клиент?
Сегодня основной неплательщик – это мужчина в возрасте 20-30 лет. Хочется отметить, что за год портрет должника претерпел некоторые изменения. Если в 2010 году наибольшее число неплательщиков наблюдалось среди женщин в возрасте 20-30 лет, то по итогам 2011 года наблюдается перевес в сторону мужчин.
– Велик ли процент заемщиков, изначально не собирающихся долг возвращать?
В кризисные годы банки стали намного ответственнее подходить к вопросам оценки потенциального заемщика, о чем свидетельствует и уменьшение просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. Поэтому явных случаев мошенничества стало существенно меньше. По оценкам нашего агентства злостных мошенников не более 3% от общего числа заемщиков.
– Отличается ли процент мошенников в потребительском кредитовании от их процента в ипотеке?
Что касается ипотечных кредитов, то здесь случаи мошенничества крайне редки. В нашей стране ипотека – довольно дорогой кредитный продукт. Чтобы получить кредит на покупку жилья, нужно иметь доход выше среднего, хорошую кредитную историю, стабильное место работы. Такие люди, как правило, не прибегают к мошенническим схемам. К тому же недвижимость находится в залоге у банка, и тот, в случае чего, может продать квартиру в счет погашения долга.
«Секвойя Кредит Консолидейшн». На вопросы отвечает заместитель генерального директора Ирина Поддубная.
– Год-два назад представители сферы ЖКХ в массе сторонились приглашать коллекторов к возврату долгов. Меняется ли ситуация?
Рынок задолженностей в сфере ЖКХ пока еще недостаточно структурирован и довольно сложен. Особенностью взыскания в этой отрасли является работа не только с конечным потребителем, но и с промежуточным звеном в виде управляющих компаний и других посредников основных поставщиков услуг. Тем не менее в последнее время все больше крупных компаний сектора ЖКХ обращается к коллекторскому сообществу.
Наиболее критично выглядит ситуация с задолженностью населения в следующих федеральных округах: Центральном (160,8 млрд рублей), Приволжском (104,6 млрд рублей) и Северо-Западном (95 млрд рублей).
– Правда ли, что предприятия ЖКХ вполне могут обходиться без ваших услуг, взыскивая задолженности напрямую в судебном порядке?
В 2011 году в работе судебных приставов находилось более 3,5 миллиона исполнительных производств о взыскании задолженности по жилищно-коммунальным услугам на сумму более 51,3 млрд рублей. При этом выполнено лишь чуть более 1,9 миллиона исполнительных производств на сумму 23,7 млрд рублей (46% от находившихся в работе). По более миллиону исполнительных производств взыскано на сумму 12,4 млрд рублей (24% от находившихся в работе). Возвращено взыскателям свыше 570 тысячи исполнительных производств на сумму 7,5 млрд рублей (14% от находившихся в работе). Таким образом, в минувшем году более чем половина задолженностей в сфере ЖКХ, прошедшая судебное рассмотрение (около 27,6 млрд рублей), осталась невзысканной.
– Приходилось ли вам уже слышать о случаях правоприменения недавно вступившего в силу ФЗ № 405?
Напомню, согласно этому документу какие бы жуткие проценты по долгу не набежали, должнику достаточно будет вернуть квартиру. Неважно даже, что сумма долга гораздо больше рыночной стоимости квадратных метров.
Пока еще непонятно, как это положение будет применяться, но думаю, что это правило будет распространяться только на вновь выданные кредиты.
– Как эти новеллы могут повлиять на рынок?
На самом деле практика формируется именно сейчас, когда в суд поданы первые иски должников. В целом, я считаю, рынок изменится в части увеличения размера первоначального взноса до 30-40%.