Ярослав Кабаков: Доля ломбардных кредитов на рынке традиционно невысока

По экспертным оценкам, сегодня спрос на ломбардное кредитование, как и предложение в этом сегменте рынка, заметно ниже докризисного уровня. Но потребность в кредитах под залог имеющейся недвижимости есть. При этом довольно часто заемные средства направляются на строительство или приобретение недвижимости, улучшение жилищных условий или на развитие бизнеса.

– Представлены ли в ипотечной линейке банка ломбардные кредиты? В чем их условия отличаются от условий классических ипотечных кредитов?

Александр ВАСЮХИН, директор Самарского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»:

В Райффайзенбанке представлены два вида ломбардных кредитов. По программе «Кредит на покупку недвижимости под залог имеющегося жилья» объем финансирования не может превышать 85% рыночной стоимости закладываемой квартиры. Срок кредитования составляет от года до 25 лет, ставки – от 12,75% в рублях и 9% в долларах США. Программа «Кредит на любые цели под залог имеющегося жилья» рассчитана на клиентов, которые могут подтвердить свой доход официально. Объем финансирования не может превышать 60% стоимости закладываемой квартиры. Срок кредитования – от года до 15 лет, ставка – от 14,25% в рублях.

Юлия ЛАВРИНЕНКО, руководитель направления ипотечного кредитования ОАО «Первобанк»:

В ипотечной линейке Первобанка представлен кредит под залог имеющейся недвижимости. Несомненное удобство этой программы в том, что в качестве залога может выступать практически любая жилая и коммерческая недвижимость: квартиры, дома с земельными участками, офисы, складские помещения. В отличие от классических ипотечных программ целевого подтверждения расходов по такому кредиту не требуется, средства предоставляются наличными. Срок кредита может составлять до 15 лет.

Карина ЛОГАЧЕВА, руководитель представительства ЗАО «КБ ДельтаКредит» в Самаре:

В DeltaCredit существует программа кредитования под залог имеющейся в собственности недвижимости – квартиры в многоквартирном доме. Речь идет о кредитах на любые цели, связанные с улучшением жилищных условий, в том числе для ремонта. Их условия несколько отличаются от классических программ ипотечного кредитования в нашем банке. Такие кредиты предоставляются сроком на 10 лет с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредитования.

Ольга ГОРОДКОВА, начальник департамента ипотеки Национального Торгового Банка:

В НТБ действует программа потребительского кредитования под залог недвижимости. Заемщик может получить кредит на любые цели, в том числе для приобретения жилья, предоставив в залог имеющееся жилье, если оно не является единственным, или нежилое помещение. Условия по такому кредиту несколько жестче, чем по кредиту под залог приобретаемого жилья, поскольку риски банка при этом виде кредитования существенно выше. Если по программе «Стандарт» ипотечный кредит можно получить на сумму до 90% стоимости квартиры, то под залог имеющегося жилья – до 60% стоимости залога, и ставки по потребительскому кредиту на несколько пунктов выше. 

Андрей ХИТУН, первый заместитель председателя правления ЗАО «ФИА-БАНК»:

ФиаБанк предлагает целевые кредиты на покупку и строительство жилья под залог имеющейся недвижимости. По программе «На стройку» клиент может получить деньги в кредит для финансирования строительства загородного жилого дома. Банк может предоставить кредит в форме невозобновляемой кредитной линии, что позволяет финансировать отдельные этапы строительства траншами, при этом оплачиваются проценты только за фактически использованные средства. Так как кредит целевой, банк просит клиента предоставить документы на покупку жилья или проект строительства жилого дома с необходимой разрешительной документацией. Ставка по кредиту после сдачи дома в эксплуатацию может быть снижена, если клиент оформит построенный дом в залог банку. 

Василий ГРИНЕВ, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк»:

Нордеа Банк предоставляет кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика или третьих лиц недвижимости – квартиры, нежилого помещения, жилого (садового) дома с земельным участком, земельного участка. Ставки по этой программе не отличаются от классической ипотеки в случае, если целевым использованием этого кредита будет жилищная цель: приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт и иное улучшение, погашение ранее предоставленного ипотечного кредита. При иных целях кредитования ставка выше на два процентных пункта по сравнению с классической программой. Целевое использование необходимо подтвердить в течение года после выдачи.

Елена БИТЯЙ, руководитель ипотечного центра ОО «Самарский» Приволжского филиала ОАО «Промсвязьбанк»:

Промсвязьбанк предлагает кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры. Целевой кредит предоставляется на цели приобретения жилых помещений на вторичном рынке (квартира, жилой дом с земельным участком) и на первичном рынке. Нецелевой кредит предоставляется на любые цели. Ставка по таким кредитам варьируется от 9,5% до 16,5% годовых.

– Насколько сегодня востребованы такие кредитные программы среди заемщиков? Каковы перспективы этого направления кредитования?

Богдан ЗЫКОВ, эксперт ФГ БКС:

По нашим данным, уровень востребованности таких кредитов находится в пределах 25-30% от всего спроса на ипотечном рынке, но получить его удается, в лучшем случае, 10-15% от общего числа обратившихся. Чаще всего к ломбардной ипотеке прибегают те, кто собирается купить жилье в новостройке или за городом, а также те, кто, уже являясь владельцем одной квартиры, не в состоянии накопить деньги на первоначальный взнос для покупки второй. До кризиса размер рынка ломбардного ипотечного кредитования составлял около 100-150 млрд рублей. Сейчас он ужался, по меньшей мере, на 50-60% и находится в стагнации. Возможно, по мере спада напряженности на мировых рынках ломбардные кредиты будут возвращаться на рынок, но пока прогнозировать что-либо сложно. 

Ярослав КАБАКОВ, ректор учебного центра «ФИНАМ»:

Доля ломбардных кредитов на рынке традиционно невысока – обычно банки выдвигают ряд жестких условий к залогу, в частности, недвижимость должна обладать довольно высокой ликвидностью, квартира должна быть «чистой» в плане прописки. Вместе с тем, эта недвижимость должна быть еще и достаточно дорогой, иначе схема теряет смысл. С загородной недвижимостью еще сложнее – далеко не все банки рискуют связываться с неэффективным российским земельным законодательством. За эти схемы берутся, как правило, крупные банки, которые могут позволить себе такие риски. Чаще заемщиками выступают те, у кого заложенная недвижимость не является единственной. Круг таких клиентов ограничен.

Карина ЛОГАЧЕВА:

Сегодня потребность в такой программе есть, но гораздо меньше, чем в 2006 -2008 годах. В большинстве своем в ней нуждается те заемщики, кто хочет пополнить свои активы и приобрести дополнительное жилье или автомобиль. До недавнего времени ломбардные кредиты были одной из немногих возможностей приобрести квартиру в строящемся доме с помощью кредитных средств. Но с активным развитием ипотеки под залог прав требования фокус внимания наших потенциальных клиентов будет переключаться на этот вид кредитования.

Юлия ЛАВРИНЕНКО:

Ломбардные кредиты пользуются среди заемщиков устойчивым спросом, поэтому Первобанк планирует дальнейшее развитие этого кредитного продукта.

Андрей ХИТУН:

Программа «На стройку» востребована среди заемщиков. Целевые программы под залог имеющейся недвижимости – удобный инструмент для начального этапа строительства: пока готовятся проектные документы и разрешения, клиент уже может воспользоваться кредитными средствами и начинать проект. С этой точки зрения такие кредиты достаточно перспективны. 

Александр ВАСЮХИН:

Такими ипотечными программами пользуются около 15-20% клиентов банка.

Василий ГРИНЕВ:

О популярности этой программы говорит тот факт, что в кредитном портфеле самарского филиала Нордеа Банка такие кредиты занимают более 50%. В нашей практике наиболее популярное целевое использование по этому кредиту – строительство жилого дома или квартиры. В первом случае кредит удобен тем, что заемщик получает сразу весь необходимый для строительства объем средств по ставкам, аналогичным ставкам по классической ипотеке. Во втором случае плюс в том, что фактически можно получить денежные средства в полном объеме и не требуется первоначальный взнос. Также популярно использование кредита на капитальный ремонт. И, наконец, ипотечный кредит под залог недвижимости – это возможность выгодно погасить более дорогие или более короткие с большими ежемесячными платежами кредиты, взятые ранее.

Ольга ГОРОДКОВА:

Этот вид кредитования активно развивался до кризиса, затем большинство банков приостановило выдачу таких кредитов. По мере оживления рынка недвижимости, а также активизации малого бизнеса и индивидуального предпринимательства банки стали возвращать этот вид кредитования в свои продуктовые линейки. Сегодня кредиты под залог имеющейся недвижимости достаточно востребованы, при этом зачастую заемные средства используются для развития собственного бизнеса. При благоприятном развитии экономики спрос на такого рода кредиты будет расти.