Евгений Евграфов: Ипотечное кредитование будет набирать обороты
О перспективах ипотеки и потенциале участия банка в инвестиционном развитии региона в интервью Bankir.Ru рассказывает управляющий нижегородским филиалом Татфондбанка Евгений Евграфов.
- Евгений, все предприниматели говорят о том, что 2014 год выдался очень сложным: колебания валют, отзыв лицензий у некоторых банков, сложная экономическая и политическая ситуация. Как отразились сложные внешние условия на работе банка?
Надо учесть, что Татфондбанк - универсальный банк: мы работаем, как с физическими лицами, так и с юридическими. В этом году мы изменили подход к кредитованию физических лиц. На сегодняшний день мы очень трепетно относимся к поиску качественного и надежного заемщика. Несколько лет мы кредитовали очень активно, даже масштабно, но в этом году применяем другой подход - идет избранная работа с физическими лицами. Мы стараемся кредитовать только сотрудников крупных и надежных предприятий или же только близкий круг клиентов – прежде всего это те, кто так или иначе являются клиентами нашего банка, будь то зарплатный проект, депозиты. Или же это сотрудники предприятий, у которых мы открыли счета. В этом году мы также избирательно подходим и к другим направлениям деятельности в части автокредитования, ипотечного кредитования.
1 октября именно ипотека и автокредит получили новый импульс для развития: в банке появились новые программы на приобретение не только квартир, но и земельных участков, комнат. Мы ожидаем драйва именно в ипотечном кредитовании. Мы готовы к нему и начинаем планомерно выстраивать ту работу, к которой привыкли за предыдущие годы. Недавно журнал «Деловой квартал» включил наш банк по результатам 2013 года в шестерку крупнейших кредитных портфелей по кредитованию в Нижнем Новгороде.
- Насколько активно обращались к вам в этом году предприниматели?
Что касается юридических лиц, то нижегородский филиал Татфондбанка активно наращивает кредитный портфель. В том числе и за счет инвестиционных продуктов. Мы гордимся, что среди наших клиентов есть предприниматели, которые прошли инвестиционный Совет у губернатора региона. Например, один клиент успешно развивает бизнес в малой энергетике. Начиная с прошлого года, и в 2014 году мы завершаем проект под гарантию Внешэкономбанка. С точки зрения юридических лиц мы не испытали на себе каких-то кризисных явлений, потому что это уже понятный для нас сегмент - понятные партнеры и предприниматели. Здесь изменений не было, поэтому мы достаточно агрессивно наращивали кредитный портфель. То, что сейчас происходит в экономике, не влиять на бизнес, естественно, не может. Мы видим, что и ритейл, и автосалоны, и другие сегменты проседают. Связано это с понятными мировыми и экономическими событиями.
Понятно, что не учитывать данные события мы не можем. Поэтому мы чуть более внимательно смотрим на отдельные сегменты рынка. Но когда у меня наши партнеры и предприниматели спрашивают, как изменится политика банка в отношении их в связи с волной кризиса, санкций или еще каких-либо форс- мажоров, я всегда задаю им один и тот же вопрос: «Скажите, пожалуйста, вы бизнес свой прекращать собираетесь?» Предприниматели, как правило, говорят, что они уже не один кризис пережили, переживут и этот. Мой ответ логичен: «Пока вы ведете предпринимательскую деятельность, мы будем являться для вас банком-партнером по кредитованиям, депозитам, по ведению бизнеса». Как только предприниматели начнут закрывать свои бизнесы - банкам будет нечего делать. Поэтому какие-то ограничения, безусловно, сейчас есть, в частности, более внимательный подход к клиентам и партнерам, но в то же время есть и развитие, и новые программы, задачи.
- Вам сложно конкурировать с игроками банковского рынка в нижегородском регионе?
Татфондбанк не так-то давно представлен на нижегородском рынке. Мы совершили первые транзакции в 2012 году. Это было связано с тем, что в конце 2010 года акционеры банка, в том числе и сама Республика Татарстан (является одним из ключевых акционеров), приняли решение дать новый мощный импульс развитию. И на построении филиальной сети банк обратил внимание чуть позже, чем это сделали другие игроки рынка. Могу сказать, что банковский рынок Нижнего Новгорода высококонкурентный, особенно по количеству банковских отделений на тысячу человек. Нижегородская область - абсолютный топ в этом плане. Но мы уже наработали своих клиентов и активно продолжаем работать в том же ключе.
- Вы сказали о том, что некоторые ваши клиенты прошли инвестсовет при нижегородском губернаторе. Какие бизнесы получили свое развитие благодаря вашей поддержке?
Не скажу, что среди наших клиентов много предприятий, которые прошли инвестиционный совет, но они у нас есть, и мы ими гордимся. Спектр предпринимателей, сотрудничающих в настоящее время с нами, очень широк. Про каждого можно рассказывать отдельно. И по каждому мы принимали индивидуальные решения, будь то построение логистического центра в Сормовском районе или малая энергетика, модернизация котельных в Борском районе и по Нижнему Новгороде. В прошлом году мы выделили средства на модернизацию крупнейшего в стране завода по производству режущей оснастки. Мы выдавали деньги на закупку иностранного оборудования. В настоящее время реализуем в области крупный проект предприятия кондитерского оборудования. Этот завод входит в кондитерский бизнес и закупает оборудование в Германии. Мы сейчас работаем по минимизации всех рисков, связанных в том числе с санкциями. Сейчас введены жесткие санкции на поставку, а наш клиент покупает оборудование за рубежом. У нас, конечно, есть и массовые решения, будь то экспресс-кредитование оборотно-расчетных счетов, но есть и индивидуальные, уникальные решения. Лично я горжусь успешно реализованным проектом по малой энергетике под гарантию ВЭБа.
- Отзыв лицензции у банков - каким образом эти события, на ваш взгляд, перекроили банковский рынок региона?
Сложно выделить одно явление, которое перекроило бы банковскую карту в городе. На рынке присутствуют очень сильные, устоявшиеся игроки. Отзыв лицензии коснулся и одного из нижегородских банков, который потом стал подразделением тульского банка. На крупных региональных игроках это явление абсолютно точно не сказалось. На филиалах федеральных игроков тоже. Нижегородский филиал Татфондбанка также в 2014 году не испытал отток клиентов. Также мы не почувствовали в их рядах и панических настроений. Это был не простой год для всех банков, но нами была выстроена достаточно устойчивая операционная модель. Мы использовали индивидуальный подход и доверие к нашим клиентам. Год нам удалось завершить очень успешно, и мы уже приступаем к планированию на будущий год.
- Некоторые эксперты считают, что уже в будущем году нас ждут позитивные изменения в экономике. Вы согласны с этими прогнозами?
Это философский вопрос. Хочется думать, что будущее будет всегда более светлое, чем прошлое. И в нашей стране так привыкли думать и верить в светлое будущее. Мы позитивно смотрим в 2015 год в любом случае. Я думаю, он будет не лучше и не хуже. Он просто будет. И с ним придут свои реалии, которые зависят от множества факторов: будут ли у нас взаимоотношения с иностранными партнерами на мировой арене, или продолжится политика санкций или изоляции, как наша страна будет реагировать на это. В любом случае так принято, что у банка и у любой организации всегда есть оптимистичный, пессимистичный и оптимальный варианты развития. Эти планы пишутся и утверждаются Советом директоров. И далее мы уже действуем в зависимости от реалий рынка. Если экономика и конкуренция позволят совершать более оптимистические вещи, более активно кредитовать, реализовывать другие проекты, связанные с онлайн, с развитием сети, значит, будем это делать. Если реалии покажут, что нужно все равно продолжать избирательно подходить к кредитованию и физических, и юридических лиц, то мы будем придерживаться политики сдержанного развития.
Это обычная ситуация: мы день прожили - и хорошо. Год прожили - и хорошо, год еще проживем. В этом году банк отметил свое двадцатилетие. У нас было очень масштабное мероприятие в Казани, куда мы приглашали и клиентов, и очень уважаемых, статусных людей. Нас приезжал поздравлять и премьер-министр Республики Татарстан. Он возглавил совет директоров банка. Таким образом, он нас очень сильно поддержал. Его доверие - это наша повышенная ответственность. Масштабная работа любого банка складывается из ежедневной, часто рутинной работы.
- Каким образом происходит взаимодействие с головным офисом, который расположен в Казани, где проживает большое количество мусульман? Не собирается ли банк продвигать каким-либо образом эту особенность? Например, Эллипс-банк открыл три года назад в Нижнем Новгороде отделение, где имеют право обслуживаться только мусульмане. И, по словам руководства банка, отделение было очень успешно, правда, сам Эллипс-банк впоследствии потерял лицензию...
Вы знаете, на сегодняшний день Татарстан признан ЮНЕСКО и многими общественными организациями территорией с удивительным симбиозом культур. Когда посещаю Казань, я с большим удовольствие хожу в местные храмы. Недавно мы были на экскурсии в одной из центральных мечетей Казани, в Кремле. Их внимание к истории впечатляет. Находясь в Казани, я ощущаю баланс культур, который подтвержден всеми…
Да, главное подразделение банка находится в Татарстане. Но нельзя сказать, что этот факт накладывает отпечаток на взаимодействие региональных представительств. В нашей работе ярко виден очень прагматичный подход: если мы делаем дело, то делаем его хорошо. И все остальные вопросы, связанные с религией, не имеют к этому никакого отношения.
Могу с уверенностью сказать, что Нижний Новгород для Татфондбанка является одним из значимых партнеров, ключевым регионом. Несмотря на то, что мы открылись в 2012 году, у нас уже 5 точек присутствия: Арзамас, Дзержинск и три точки в Нижнем Новгороде. Такой политики как в Эллипс-банке, у нас нет. И на повестке дня вопрос об открытии мусульманского отделения точно не стоит. Наш банк - федерального уровня, амбиции у нас федеральные. Нижний Новгород и Казань - соседи, это очень интересное взаимодействие. Мы присутствуем также в Воронеже и Ярославле, где процент мусульман очень мал. Когда банковские услуги направлены на реализацию программ для мусульман, там прослеживается специфика отбора и программ, и клиентов. В этом случае нужно очень тщательно относиться и к фондированию, и к условиям кредитования, потому что есть некие религиозные ограничения. Наш банк такие проекты не реализует. Главное для нас - это прагматичный подход, уважение к истории и культуре всех народов. В этом отношении мы более ориентируемся на законодательство, чем на религиозную составляющую.
- Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности нижегородского населения? Многие банки проводят мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности как физических, так и юридических клиентов. Вы работаете в этом направлении?
Здесь нужно говорить не про отдельно взятую работу банков с населением по повышению финансовой грамотности. Важнее сказать о повышении грамотности населения по отношению к тем или иным инструментам, с которыми они сталкиваются. Никому не придет в голову сесть за руль автомобиля, не имея никаких навыков вождения, и совершить вояж по центру города. Но когда касается личных финансов и таких крупных приобретений как автомобиль или квартира, то все-таки мы зачастую сталкиваемся с тем, что люди берут кредит или ипотеку, не вчитываясь ни в детали, ни в договор, ни в дополнительные условия. А потом плачут, сталкиваясь с не очень предсказуемыми для них вещами. Если банк - социально ответственный и крупный игрок на рынке, он заинтересован в росте финансовой грамотности населения. Все, что нам посильно сделать, мы делаем. И обращаем внимания клиентов на предписание всех условий, на осведомление клиентов по дополнительным программам и возможностям, которые так или иначе возникают при продаже одного продукта.
Банковский бизнес достаточно сложно структурирован: вкладывая деньги в банк, в любом случаем люди заинтересованы в Интернет-банке, банкомате. Банкомат – устройство с легким меню. Банковская деятельность настолько плотно вошла в жизнь каждого человека, что покупки, бронирование онлайн, предполагающие оплату пластиковыми картами, уже обычное явление. Сказать, что мы проводим масштабные мероприятия для населения, направленные на повышение их финансовой грамотности, не могу. Мы все-таки не учебное заведение. Когда клиент приходит в банк, или мы приходим к клиенту, то мы разговариваем про конкретные программы либо кредитования, либо размещения денежных средств - мы ставим его в известность про все предлагаемые условия. Нам нужно, чтобы клиент доверял нам долгосрочное сотрудничество, а не говорил: «А вы меня не предупредили о множестве условий, которые значатся в вашем договоре». Мы с такими случаями не сталкиваемся, потому что ведем индивидуальные переговоры с каждым клиентом.
- Как известно, кадры решают все. Как вы оцениваете уровень образования выпускников профильных факультетов? Или же вы всегда дополнительно обучаете свои молодые кадры?
Конечно, мы обучаем всех новых сотрудников дополнительно. Это обучение касается и программного обеспечения, и продуктов, и определенных навыков. Если это кассир или кассир-операционист, то мы их направляем на обучение за свой счет: у нас подписаны с вузами ученические договоры на получение сертификатов. Если это менеджер по работе с клиентами, то мы полностью формируем у него необходимые навыки работы с клиентами – учим, как общаться, элементам вежливости. Каждый менеджер – лицо банка. В Нижнем Новгороде у меня в кабинете есть библиотека деловой книги: все сотрудники могут ознакомиться с материалами по переговорам, продажам, психологии.
- Каким образом набираете персонал?
Персонал набирать сложно. К сожалению, рынок труда Нижнего Новгорода достаточно избалован. В Казани спрос на вакансии гораздо выше, люди работают с большей отдачей. Нижний Новгород отличается тем, что выпускники вузов, которые на слуху, приносят неграмотное резюме. И вообще, выходят из стен учебного заведения недостаточно подготовленными. Так что, громкое название вуза не является для нас показателем того, что перед нами человек, который хочет и может работать.
В первую очередь человек должен хотеть работать в банке, грамотно общаться с людьми. В отличие от других регионов, нам, чтобы набрать персонал, нужно отсмотреть большое количество кандидатов. И зачастую кратно больше, чем в Казани. Это особенность нижегородского рынка. Возможно, ситуация связана с большим количеством банков в регионе. И банковские специалисты чувствуют себя более вальяжно, так как могут выбирать из большого числа работодателей. Мы понимаем, что найти кандидата сложно, и его нужно еще и удержать. Есть мотивационные положения, премирования, льготное кредитование, дополнительный соцпакет. Все эти вещи у нас присутствуют.
- Так в чем же основные особенности нижегородского банковского рынка?
Если мы говорим про юридических лиц, то не в каждом регионе сохранилось такое большое количество сильных независимых банков. В Нижнем Новгороде такие банки присутствуют. Становление этих банков происходило вместе со становлением крупного бизнеса в Нижнем Новгороде: банк имеет крепкие взаимоотношения с сильными предпринимателями региона. Каждый раз, когда мы приходим на крупное предприятие, они говорят, что сотрудничают с определенным банком уже 20 лет и могут решать все вопросы по одному телефонному звонку. И тогда надо предлагать еще более лучшие решения сотрудничества, потому что дружба дружбой, а бизнес бизнесом. Если мы кредитуем дешевле или предоставляем банковские гарантии быстрее и лучше, то нам удастся убедить и перевести клиентов к себе. По физическим лицам глобальных отличий нет. Очень большой сегмент автокредитования в Нижнем Новгороде. В ипотеке мы заняли свою нишу. Нам бы хотелось, чтобы в Нижнем Новгороде появлялось все больше новых конкурентно способных предприятий со стабильной и высокой заработной платой. На сегодня мы видим, как региональные власти осуществляют работу в этом направлении. Мне такая позиция властей более заметна, потому что я не нижегородец. В Нижнем Новгороде я проживаю всего три года. И даже за это время я вижу, как изменяется городской ландшафт, открываются новые предприятия.
- Недавно я была на «круглом столе», посвященном ипотеке. Все эксперты говорили о том, что спрос на ипотеку в регионе очень высокий. В вашем банке такая же ситуация?
Да, на ипотеку спрос реально высокий. Но эта тенденция касается всей страны. Недвижимость всегда обладает неким манящим свойством притягивать. Ее рассматривают не только как объект для жилья, но и как объект инвестиций. Если мы говорим про автомобиль, то это просто средство передвижения, срок его службы не долог. Сейчас в регионе строится много жилья. И очень много планов заявлено властями и застройщиками по вводу нового жилья в будущем году. Город развивается. И многие жители региона хотят улучшить условия жилья.
- Удалось ли, на ваш взгляд, игроками банковского рынка наладить взаимовыгодное взаимодействие с местными властями?
Сказать, что существуют какие-то преференции от местных властей по отношению к определенным игрокам банковского рынка в Нижнем Новгороде, я не могу. Власти реализуют достаточно крупные проекты. Как правило, финансовыми партнерами по ним являются крупные федеральные банки. И такой подход оправдан. Когда мы сталкиваемся в каких-то проектах с крупными банками, то там все определяет бизнес: зачастую крупные федеральные банки могут предоставить очень выгодные условия, отличные от нас в лучшую сторону. Каждый ищет свой сегмент клиентов. Поскольку у местных властей очень обширные и масштабные проекты – стадионы, гостиницы, спортивные центры – им нужны крупные банки. Я был на конференции, когда нижегородский мэр Олег Сорокин озвучивал планы по застройке города. Это и театры, и объекты инфраструктуры, и дорожные развязки. Здесь мы объективно не во всех проектах будем участвовать. Мы понимаем, что это огромные инвестиции. В каждом большом проекте есть и субподрядчики, и небольшие компании, которые что-то поставляют, строят, обслуживают. Для таких компаний у нас очень много продуктов и по банковским гарантиям, и по кредитованию на определенные сроки и под определенные продукты. Любой масштабный проект, который реализуют местные власти, предполагает подрядчика и субподрядчика. А, значит, будут нужны банки из топ-50.
- На недавнем «круглом столе» в Нижнем Новгороде шел разговор об онлайн мошенничествах: чем активнее мы уходим в онлайн пространство – тем больше возможностей у мошенников в этом плане. Каким образом можно решать этот вопрос?
Сколько существуют деньги и кошельки, какие бы они не были, столько же существует мошенничество. На 100% такое явление как мошенничество, в том числе и кибер-мошенничество, мы не остановим. Это постоянная борьба. Действительно, весь розничный бизнес уходит в онлайн. У меня есть недвижимость, автомобили, зарегистрированные по другим регионам, поэтому налоги я плачу не только в Нижнем Новгороде. И я сталкиваюсь с теми же проблемами и рисками. Но то, что работать в он-лайн пространстве со своими средствами удобно и эффективно, и это сильно упрощает жизнь, это факт. За один вечер я оплачиваю налоги, штрафы, квартплату, школу, детский садик. И все это я делаю с помощью Интернет-банка, с карты. Было время, когда надо было выстаивать очереди на почте. Есть риск того, что данными, которые я ввожу, могут завладеть мошенники. Но также есть риск, что завтра у меня могу украсть кошелек.
Банки работают на опережение. Вы можете оплачивать Интернет-покупки с помощью виртуальной карты. Ее физически не существует. Вы ее откроете, совершите платеж, тут же закроете, и она перестанет существовать, но платеж подтвердится. На банально бытовом уровне мы всем рекомендуем одно и то же: держите пин-коды подальше от кошельков. Но этому до сих пор следуют далеко не все. Также мы не перестаем говорить: «Обслуживайтесь в банкоматах, которые освещены и находятся в помещении». Банки стараются не устанавливать банкоматы на улице. Это все-таки некое ограниченное под видеонаблюдением помещение. Следующее банальное правило для населения: «Не совершайте операции, если рядом стоят люди, которые вызывают у вас подозрение». Все как всегда. Держите свой кошелек при себе и не доверяйте никому пароль от Интернет-банка. Чаще меняйте его, пусть пароль будет сложным. Онлайн в нашу жизнь проникает молниеносно, этот процесс будет только расширяться. Там, где живут люди - там живут и банки. Если у нас сейчас все люди перейдут в онлайн и социальное общение, на сайты госуслуг, и банки там тоже будут присутствовать. Соответственно, будем предлагать действующие решения, стараться максимально защищать банковские онлайн услуги. Означает ли это, что мошенники не найдут лазейки? Мы будем стараться, чтобы этого не было. Есть такая система, что мошенники постоянно находят новые лазейки, а мы их постоянно закрываем. Этот процесс бесконечен.
- Не за горами Новый год. В это время мы традиционно подводим итоги и строим планы на будущий год. Расскажите о планах банка на 2015 год.
По Нижнему Новгороду мы сейчас рассматриваем возможность открытия офиса в Автозаводском районе, в области. Смотрим на несколько городов, где нам хотелось бы присутствовать. До этого мы говорили про сценарии. В оптимистичном сценарии есть на повестке дня расширение количества банка. Если все-таки экономика и международные рынки пойдут по негативному сценарию, то, скорее всего, расширять количество точек мы не будем. Опять-таки мы очень сильно расширяем дистанционные каналы обслуживания клиентов посредством Интернет-банка, сотовых телефонов, терминалов, банкоматов. Постепенно банковский бизнес уходит в эти сферы. Однозначно мы будем расширять эти каналы связи с клиентами, работать в направлении наращивании количества клиентов, в том числе за счет зарплатных проектов. Среднему и малому бизнесу будем предоставлять весь спектр продуктов, которые предоставляем сейчас, но будем действовать более гибко.