"Ипотечная амнистия" не станет причиной повышения ставок
Права заемщиков, по тем или иным причинам попавших в сложную финансовую ситуацию, отныне будут защищены так называемой "ипотечной амнистией", ставшей законом в марте этого года. На подходе еще одно приятное нововведение – закон о банкротстве физлиц, который позволит должникам оградить себя от нападок кредиторов. Теперь банкирам придется не требовать, а умолять заемщиков вернуть кредитные деньги. Однако изменение правил игры на рынке вряд ли повлияет на стоимость заемных средств, считают представители пермского банковского сообщества.
Новый закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» (в народе «ипотечная амнистия») вступил в силу в марте этого года. По задумке законотворцев, этот документ должен урегулировать отношения между залогодателями (должниками) и залогодержателями (кредиторами). По факту же он просто узаконит сложившуюся практику взаимодействия сторон, рассказывают представители кредитных организаций. Хотя для 3-4% заемщиков «ипотечная амнистия» может стать настоящим спасением.
«Одна моя знакомая взяла ипотеку на однокомнатную квартиру. Продав имеющуюся в ее собственности комнату и уплатив первоначальный взнос по кредиту, она стала планомерно погашать задолженность перед банком. Потом наступил кризис, женщину уволили с работы, и она не смогла своевременно погашать свои обязательства перед кредитором. В этой ситуации банк решил отсудить изрядно подешевевшую за время кризиса квартиру, запросив в придачу к недвижимости 500 тысяч рублей наличными. Таким образом, женщина не только лишилась комнаты и части денег, но еще и осталась должна банкирам круглую сумму», – рассказал заместитель директора пермского филиала ОАО «Россельхозбанк» Валерий Фомин.
По словам специалиста, в банковской практике такие ситуации происходят довольно редко. Обычно банкиры стараются пойти навстречу заемщику, дают отсрочку платежа или рефинансируют кредит. Однако есть и исключения из правил. Именно для этих исключений и были приняты поправки в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Итак, согласно новой редакции пункта 5 статьи 61 ФЗ «Об ипотеке», если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Иными словами, если банк собирается отобрать у вас заложенную недвижимость, которая оказывается дешевле вашего долга перед кредитной организацией, вы не должны доплачивать деньги банкирам.
Добавим, что сегодня депутаты Госдумы дорабатывают еще один не менее важный федеральный закон, предусматривающий банкротство физических лиц. Предполагается, что он будет принят уже весной этого года. Напомним, работа над законом идет уже не первый год. По словам специалистов, новый ФЗ позволит попавшим в затруднительное финансовое положение заемщикам отвязаться от нападок кредиторов и коллекторов.
По словам пермских банкиров, закон этот вряд ли будет пользоваться особым спросом со стороны граждан. Ведь статус «банкрота» не только избавляет заемщика от задолженности, но и накладывает на себя негативный отпечаток и некоторые ограничения. Однако он может, действительно, облегчить жизнь неудавшегося заемщика, поэтому необходимость его скорейшего принятия очевидна.
Что касается возможного удорожания займов, связанных с увеличением рисков для кредитных организаций после принятия законов, защищающих граждан от кредиторов (эта тема сейчас активно мусолится СМИ. – Прим. ред.), эксперты Dengi59.ru считают маловероятным такой исход событий. «Риски невозврата уже заложены в кредитных продуктах банков. Методология работы с заемщиками отработана. Просто сейчас пришло время легитимизировать существующую практику, чем депутаты Госдумы и занимаются», – отметил директор НО «Пермский Банковский Союз» Илья Георгадзе.
По мнению специалиста, законодательные нововведения не ухудшат положение банкиров. Следовательно, ставки по кредитам повышаться на будут. По крайней мере не по этим причинам. Зато заемщики будут чувствовать себя более защищенными. «Даже если человек совершил ошибку, взяв на себя непосильные обязательства, он должен быть защищен государством. До недавнего же времени одному заемщику приходилось бороться с целой сворой банкиров, юристов и других сторонников противоборствующей стороны», – резюмировал специалист.