Интерес к ипотеке у челябинцев в 2015 году сохранится

Несмотря на общую напряженность в экономике, жители Южного Урала в последнем квартале года продолжали брать недвижимость в кредит. Что будет в 2015 году? БН посмотрел, как изменились основные ипотечные программы крупных банков.

По данным ГУ Банка России по Челябинской области, только за первые восемь месяцев 2014 года в регионе было оформлено 18 тысяч ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 23 млрд руб. Это на 15% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Средний размер ипотечного кредита в регионе составляет 1,3 млн руб. Высокие показатели прироста сохранялись вплоть до второй половины декабря.

Условия банков

Ипотеку в Челябинской области предлагают взять 20 банков. Лидерами по количеству выданных кредитов являются Сбербанк России и ВТБ 24, замыкает тройку, по данным «Делового квартала», местный Челиндбанк. Также активно работают в данном сегменте банки «Открытие», «ЮниКредит», МДМ Банк, Росбанк, Альфа-Банк и т. д. Из региональных – Челябинвестбанк, УралПромБанк и Углеметбанк.

До декабря, по данным регионального ГУ ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке в области составляла 12,4% годовых, что было на 0,6% ниже по сравнению с началом года. Банки предлагали потенциальным заемщикам сумму размером до 90% от оценочной стоимости жилья.

В декабре ипотечные ставки резко выросли вслед за ключевой ставкой ЦБ. Сегодня они достигают 22,4% годовых по рублевым кредитам и 12,5% – по валютным. Многое зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования

Как изменились ставки и условия ипотечных программ в банках Челябинской области

* региональные

«Процентная ставка напрямую зависит от категории заемщика, – говорит менеджер по недвижимости ООО АН “Диалог” Виктория Семернева. – На низкую ставку могут рассчитывать в основном участники зарплатных проектов банков, а также заемщики, имеющие первоначальные собственные средства в размере не менее 30% от стоимости объекта».

Акции и специальные программы

В Сбербанке до конца 2014 года действует акция для работников сферы образования – ставка по кредиту снижена на 0,5%. Будет ли она продолжена, пока непонятно.

ВТБ 24 предоставляет возможность своим зарплатным клиентам взять ипотеку на сумму вплоть до 90 млн руб. сроком до 50 лет.

Гибкая система ставок предусмотрена УралПромБанком. Например, по программе «Новостройка» клиент сам может решить, заплатить ему первоначальный взнос 20 или 29%, выбрать сумму от 300 тыс. руб. до 1,9 млн руб. и внести ее в течение трех или пяти лет. Если у клиента есть возможность внести в качестве первоначального взноса 50-70% от суммы, он имеет право взять в кредит до 2,7 млн руб. и отдавать их течение тех же трех-пяти лет (в этом случае ставка будет меньше) или же в течение 11-30 лет (по специальной ставке). При этом должно соблюдаться условие: приобретаемое жилье было введено в эксплуатацию не ранее 2007 года.

Пока на официальном сайте банка нет информации о каких-либо изменениях, но в 2015 году в связи с повышением ключевой ставки и общей нестабильностью ситуации не исключено увеличение значения ставок и первоначального взноса.

В банке «Уралсиб» действует специальное предложение по снижению процентной ставки на 0,25% за каждого рожденного или усыновленного ребенка, неважно, появился ли малыш в семье до момента оформления кредита или после (акция «Ипотека для родителей»). Девять видов ипотечных программ предлагает челябинцам и МДМ Банк.

Ужесточение условий

Ставки по ипотечным продуктам в Челябинске начали расти еще осенью. «Действительно, большинство банков изменили условия выдачи кредитов, – говорит директор брокерской компании “Н.И.К. – Недвижимость. Ипотека. Кредит” Борис Печерский. – В первую очередь произошло увеличение процентных ставок на 1-2% годовых. Также к ноябрю произошло увеличение размера первоначального взноса до 20% – как правило, это минимальный размер. Существенно ужесточились требования к заемщикам и документам на приобретаемую недвижимость, например банки не готовы закрывать глаза на наличие перепланировок в квартирах. Из прежних положительных тенденций сохранилось желание многих клиентов использовать материнский капитал для приобретения недвижимости в ипотеку».

Тем не менее последние месяцы банки давали ипотеку охотно, поделился директор АН «Мега» Александр Шерстобоев.

«Раньше у многих банков были ипотечные программы без использования собственных средств, в настоящее время таких программ практически нет», – добавляет менеджер по недвижимости АН «Диалог» Виктория Семернева.

Если на начало января 2014 года, по данным экспертов Банка России, средневзвешенная ставка по области составляла 12,7%, то на первое ноября – 12,4%. В конце декабря ставки резко выросли и, по прогнозам, достигнут к началу января среднего показателя 20-22%. Поток новых клиентов явно приостановится. Если в течение года люди закупали недвижимость «впрок», с целью выгодного вложения денег, увеличившийся процент заставит многих задуматься, насколько выгодно такое вложение на самом деле.

Кроме того, остается высоким объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в области – 1,38 млрд руб. Этот показатель является самым высоким в Уральском ФО. Сегодня банки ориентируются на более солидного, платежеспособного клиента. Критерием в данном случае служат справка о подтверждении доходов и, опять-таки, сумма первоначального взноса. «При высоком, от 35%, первоначальном взносе реально получить ипотеку даже без подтверждения дохода, без справок и без поручителей, – комментирует Александр Шерстобоев. – Это касается как первичного, так и вторичного рынка». В сложившейся ситуации «оправданного недоверия» банков к заемщикам действует общее правило: чтобы попасть в зону лояльности банка, нужно иметь на руках сумму как минимум в 10% от стоимости приобретаемого жилья, материнский капитал или недвижимость, которую можно предоставить в качестве залога.

Кто берет ипотеку

Принято считать, что ипотеку берут молодые семьи. Такие данные приводят Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и ряд специализированных порталов, ссылаясь на статистику банков. Но эта ситуация типична для России в целом. У региональной ипотеки женское лицо. «По моим наблюдениям, типичным заемщиком можно назвать одинокую женщину 30 лет с одним ребенком и зарплатой 30 тыс. руб.», – говорит Александр Шерстобоев.

«Ипотека заметно помолодела. Если раньше за получением ипотечных кредитов обращались в основном супруги в возрасте от 30 лет, имеющие одного и более детей, то сейчас за получением кредита на покупку недвижимости все чаще обращаются молодые люди до 25 лет, не состоящие в браке. И чаще всего приобретают квартиры на первичном рынке», – говорит Виктория Семернева.

Ставки сделаны

Сейчас ситуация с условиями выдачи кредита остается довольно напряженной. Эксперты наперебой прогнозируют как повышение, так и понижение ставок. Главным аргументом первых является повышение ключевой ставки ЦБ РФ, о котором упоминалось выше, и рост просроченной задолженности. Вторые руководствуются соображением, что дальнейшее повышение ставки и ужесточение условий может отпугнуть даже платежеспособных клиентов, что в конечном счете приведет к сворачиванию ипотечных программ. Определенные надежды возлагаются на законопроект, позволяющий администрации города забирать квартиру неплательщика. При устранении проблем заемщик сможет вновь выкупить свое жилье уже у муниципалитета.

Еще в конце ноября эксперты ВТБ 24 прогнозировали снижение ипотечного спроса в 2015 году на 5-7% по сравнению с 2014 годом. Однако после повышения ключевой ставки спрос может снизиться и еще более существенно. 18 декабря 2014 года РБК процитировал президента: «Варианты (решения ипотечного вопроса – БН.) могут быть разные, но суть в одном – субсидирование. Ничего другого мы не придумаем». Однако, какие именно будут предусмотрены субсидии, не уточнялось.

В Челябинской области ипотечные ставки, по данным президента Гильдии риэлторов «Южный Урал» Валентина Корытного, в декабре 2014 года выросли на 20% – до 18% годовых. Снижение ставок прогнозируется через два-три года. И тем не менее, по мнению опрошенных БН специалистов, интерес к ипотеке у челябинцев в 2015 году сохранится. Тем более что снижения цен не ожидается.