Илья Вольфсон: Сотрудники банков, не проведя должной проверки, открывали кредиты гражданам
«Банк не может умыть руки и сказать: «Ребят, вот по договору у нас такой срок, всего хорошего». Все-таки была ошибка в проверке субъекта — каким-то образом он прошел все проверки. Почему-то рисковики не увидели проблемы в перечислении денег целиком», — комментируют эксперты жилищного рынка инициативу депутата Госдумы. Илья Вольфсон обратился к Набиуллиной с просьбой предоставить кредитные каникулы пострадавшим от мошенников в сфере ИЖС. Аргументирует он это тем, что порой банки выдавали кредиты с явными нарушениями, что и развязало руки аферистам. О том, почему кредитные каникулы не решение проблемы, но все же способ разрядить социальное напряжение и каких мер поддержки ждут сами пострадавшие, — в материале «БИЗНЕС Online».
Мошенничество в ИЖС стало возможным из-за несовершенства процессов кредитования
«Банк рекомендовал подрядчика и сейчас не хочет отвечать. В данной ситуации: а где служба безопасности банка? Давайте комплексно додумаем», — буквально пару дней назад предложил министр строительства и ЖКХ России Ирек Файзуллин на совещании в Госдуме, комментируя проблему мошенничества в сфере ИЖС. А от парламентариев уже полетели конкретные предложения. Накануне стало известно, что депутат Госдумы от Татарстана Илья Вольфсон написал письмо главе ЦБ Эльвире Набиуллиной с просьбой предоставить кредитные каникулы пострадавшим от мошенников в сфере ИЖС гражданам. В письме главе Центробанка (есть в распоряжении редакции) депутат отмечает, что «из-за действия мошенников люди остались с пустыми участками земли, а не с готовыми жилыми объектами» и теперь они вынуждены продолжать выплачивать кредиты за дома, которых нет.
«Эта финансовая нагрузка часто усугубляется необходимостью аренды жилья, — пишет депутат. — Дополнительные сложности создает повышение банками процентной ставки по уже выданным кредитам, что приводит к росту ежемесячных платежей».
«Стоит отметить, что в определенной степени данная ситуация стала возможной из-за несовершенства процессов кредитования, когда сотрудники банков, не проведя должной проверки, а в части случаев и с явными нарушениями, открывали кредиты для граждан», — аргументировал Вольфсон. Это и позволило мошенникам так вольготно действовать на рынке ИЖС.
Депутат Госдумы считает, что кредитные каникулы помогут сделать следующее:
- временно приостановить выплату кредитных обязательств на период следственных действий и судебных разбирательств,
- исключить начисление штрафов и пени за просрочку платежей,
- предотвратить ухудшение кредитной истории пострадавших граждан.
Вольфсон просит Набиуллину дать поручение профильным подразделениям Банка России рассмотреть возможность внедрения кредитных каникул, а также ужесточить контроль за кредитными процессами.
«После публичного обращения к банкам (кстати, спасибо вашему изданию, что поддержали его) довольно быстро пришло понимание, что эффективнее будет выработать единое решение для всего банковского сектора. Я получаю обращения на эту тему со всей страны, где-то банки уже идут навстречу, принимают решения в индивидуальном порядке. Но было бы правильнее, если бы мера поддержки была унифицирована и доведена для всех. Чтобы на местах не ломали голову, можно ли так делать, как лучше поступить и так далее», — прокомментировал Вольфсон корреспонденту «БИЗНЕС Online».
По его словам, поэтому Центробанк в рамках своих компетенций и должен разработать единый механизм, прописать все нюансы. «Если ЦБ поддержит нас с этой инициативой, разработает регламент работы и даст сигнал для всех кредитных организаций, то позитивный эффект люди почувствуют гораздо быстрее. Уверен, что в Банке России работают люди, гораздо более сведущие в вопросах кредитно-денежной политики, чем я, и они в случае положительного решения смогут учесть все, чтобы помощь сейчас не обернулась для людей тяжелым ярмом в будущем», — надеется депутат.
Он уточняет: «Кредитные каникулы — это не решение проблемы, а мера поддержки, чтобы снизить финансовую нагрузку и спасти людей от долговой ямы».
«Над решением мы работаем и обязательно сообщим о результатах. Сейчас могу добавить, что мы на комитете прорабатываем поправку, которая сделает эскроу-счета обязательными в ИЖС в случае, если при заключении сделки используются любые программы с господдержкой. И что давно уже стоило сделать — ввести наконец-то четкие правила для этой сферы. Сейчас в ИЖС можно делать чуть ли ни что угодно, не нужны никакие согласования и разрешительная документация, и это в итоге оборачивается проблемами для жителей, — сетует Вольфсон. — Нет контроля технического присоединения, а это потенциально может стать экологической проблемой. В частном секторе, условно, могут проживать по факту 100 тысяч человек, а зарегистрированы в лучшем случае 20 тысяч. И у властей, по сути, нет законных оснований построить дороги, сети, социалку — по нормативам они не проходят. Про архитектурный облик я уже молчу. В общем, это тема отдельной беседы и большой работы, которая нам еще предстоит».
Каникулы — как вариант облегчить ожидание
«Кредитные каникулы — это хорошо, если минстрою РТ нужно еще время на решения вопроса, то это один из вариантов облегчить ожидания», — делится своим мнением по поводу обращения Вольфсона в ЦБ руководитель инициативной группы потерпевших ижээсников в Татарстане Наталья Дементьева. Она напоминает, что на последней встрече с обманутыми в минстрое РТ им обещали: «В любом случае мы вам должны помогать». Даже звучала конкретная дата — до 31 марта 2025 года. Однако пока, кроме варианта с социальной ипотекой и 1 млн рублей на первоначальный взнос (и то при условии соответствия критериям нуждаемости в жилье), другие меры поддержки властями не озвучивались.
Дементьева напоминает, что у людей осталась обязанность перед банком — построить дом к определенному сроку (какой именно — прописано в договорах), но деньги на строительство украдены безвозвратно, вернуть их в рамках уголовных и гражданских дел — практически без шансов. Некоторые обманутые ижээсники обращались в банк с просьбами предоставить им кредитные каникулы или выдать дополнительный кредит на льготных условиях на достройку дома, но многим в этом было отказано.
Поэтому кредитные каникулы — это хоть и полумера, но она даст возможность вдохнуть воздух тем, кто стройку начал своими силами. Другое дело, если банк не станет повышать процентную ставку тем обманутым, которые не успеют сдать дома в срок. Эта мера помогла бы зафиксировать ежемесячный платеж на определенном уровне.
«Лучше бы власти организовали фонд помощи [по примеру фонда обманутых дольщиков]. Людям надо дома достроить, для этого нужно назначить застройщика, выделить деньги из бюджета. Тем, кто набрал потребительские кредиты, нужно дать возможность сделать рефинансирование по ставке социальной ипотеки. И дать разово материальную помощь. А тем, у кого дома были почти готовы и сумма ущерба минимальна, нужна помощь, но уже другая — разовая материальная поддержка», — считает Дементьева.
«Сумма материальной помощи должна быть привязана к сумме ущерба по уголовному делу, тогда люди достроят дома, поставят их на учет, создадут крепкую ячейку общества и продолжат платить кредит. Государство ощутит резкий подъем в сфере ИЖС и точно — по рождаемости. А банк продолжит получать свои сверхприбыли», — считает руководитель инициативной группы.
Как меры господдержки видят сами ижээсники
Сами обманутые считают, что поддержка должна отличаться в зависимости от того, на каком этапе у обманутых находится строительство их дома.
«Первая категория — это те, чьи дома были достроены недобросовестными подрядчиками до стадии „теплый контур“ и выше. Для этих пострадавших предлагается рассмотреть варианты с материальной помощью, „аннулирования“ попытки с льготным кредитом, чтобы они могли воспользоваться государственной поддержкой взять вторую ипотеку под льготный процент. Это позволит им завершить начатое строительство и улучшить свои жилищные условия», — говорит Дементьева.
Ко второй категории нужно отнести тех, кто стал достраивать жилье самостоятельно и оказался в жестких условиях банковского кредитования. «Под угрозой повышения процентных ставок они были вынуждены набирать множество потребительских кредитов, чтобы завершить строительство своих домов. Для них предложение взять еще одну ипотеку неприемлемо. Им необходимо предоставить возможность рефинансирования всех существующих кредитов под льготную ставку 7%. Это поможет облегчить их финансовое бремя и восстановить уверенность в завтрашнем дне. Также выделить разовую материальную помощь в процентном соотношении от суммы ущерба в рамках уголовного дела», — считает представитель инициативной группы потерпевших.
Наконец, третья категория — это пострадавшие с «нулевым циклом» (не выше фундамента), люди, у которых осталось обязательство построить дом. «Ущерб для них максимальный, а возможности взять кредиты по различным условиям нет. Строительство дома необходимо, иначе все вложенные средства будут потеряны: земля, многодетные пособия, материнский капитал и другие финансовые ресурсы будут отняты у граждан. Эта группа нуждается в помощи здесь и сейчас», — говорит Дементьева.
Для решения проблемы по третьей группе необходимо следующее:
- Выделить подрядчиков, которые проедут по участкам и составят реальные сметы в соответствии со всеми нормами и новыми законами в сфере ИЖС.
- Обратиться к производителям с просьбой оказать содействие в выделении строительных материалов.
- Составить реестр строителей согласно №186-ФЗ, который начнет действовать с 1 марта, и дать этим строителям задачу завершить строительство домов до вступления в силу новых норм.
Кроме того, обманутые обращают внимание, что нельзя снимать ответственности и с института развития «Дом.РФ», гендиректором которой является Виталий Мутко. «Дом.РФ» является «оператором федеральных льготных программ государственной поддержки в жилищной сфере» и «взаимодействует с кредиторами и иными организациями с целью предоставления гражданам льготных ипотечных кредитов», это крупными буквами записано на сайте компании. Получается, что распорядитель государственных жилищных субсидий тоже недоработал правила игры, раз мошенники так легко дотянулись до средств, выделяемых гражданам, которые нуждаются в государственной поддержке.
«Сбербанк не захотел меня услышать, хотя я много раз объясняла, что у нас очень сложная ситуация»
То, что банки могут и должны идти навстречу клиентам, обманутые уверены. К примеру, были случаи, когда Сбер возвращал льготную ставку по IT-ипотеке, которая была аннулирована заемщику за то, что тот не предоставил вовремя сведения о трудоустройстве. Т. е. все решаемо — нужно только захотеть. Однако банк, который с такой легкостью перечислял средства ипотеки с господдержкой на счета неизвестных физических лиц, почему-то крайне подозрительно и строго относится к своим заемщикам, финансовое и имущественное положение которых изучено максимально детально.
Не делает банк исключений даже для собственных сотрудников. 26-летняя Динара Тимофеева (пострадала от компании «Таунхаусы и дома», ТиД) трудоустроена в Сбере, на данный момент находится в декретном отпуске. В ожидании ребенка молодая семья взяла в ипотеку 6 млн рублей — конечно же, в «зеленом» банке. Тот предоставил сотруднице льготную ставку всего под 4% (сейчас она поднялась до 5%, т. к. супруги не смогли приобрести страховку). Ежемесячный платеж пары составляет 39 тыс. рублей. Другие кредиты и рассрочки добавляют к тратам еще 40 тыс. рублей в месяц.
«Так как я ушла в декрет и у меня снизился доход, попросила у банка кредитные каникулы. Я предоставляла документы, подтверждающие то, что в декрете и что признана пострадавшей. Но мне 3 раза приходил отказ. В приложении просто указано: „Заявка на урегулирование задолженности не одобрена“», — рассказывает собеседница нашего издания.
Позднее Тимофеева поняла, что кредитные каникулы ее и не спасут. «Если, например, дадут два года каникул, то мы просто раскидаем другие долги. Мы не сможем накопить денег на строительство дома, несмотря на то что у нас есть время до декабря 2026 года. Мы молодая семья, у нас нет ничего такого, что можно было бы продать, чтобы на эти деньги построить дом», — поделилась пострадавшая.
По ее словам, уже сейчас вся семья задумывается о том, что станет, когда повысится ставка. Она, по подсчетам Тимофеевой, будет составлять 12–18%, а ежемесячный платеж в ее случае превысит 80 тыс. рублей. «Сейчас уже думаем о том, что лучше бы ставку не повышали. Никто бы не стал брать ипотеки, если бы знали, что потом ипотечные проценты будут совсем другими, настолько высокими. Нам же обещали, что у нас через полгода-год уже дом стоять будет, мы и не думали, что можем столкнуться с повышенной ставкой», — признается Тимофеева.
Есть и другие примеры, когда Сбер оказался глух к просьбам обманутым. У Ольги Замалиевой, обманутой компанией «ТиД», ипотека оформлена в Сбербанке, по семейной ипотеке она получила 6 млн рублей с процентной ставкой 5,3%, ежемесячный платеж составляет около 35 тыс. рублей. Если бы она не успела сдать дом в срок (в ее случае — до конца 2025 года), то процентная ставка выросла бы до 8%, а ежемесячный платеж — в 1,5 раза. Однако ждать окончания 2025-го Замалиева не могла. Дело в том, что работники ТиД успели возвести на ее участке фундамент, после чего ушли по-английски. «Если бы мы не построились, то фундамент бы начал трескаться и разрушился», — делится пострадавшая.
Когда Замалиева поняла, что стала жертвой мошенников, то стала писать на имя управляющего Сбербанка письма с просьбой предоставить дополнительный кредит на особых условиях. «Я знаю, что они выдают такие спецкредиты в крайних случаях. Мне важно было получить дополнительную финансовую поддержку на строительство дома по адекватным ставкам, а не потребительский кредит под огромный процент. Тем более что кредитная история у меня идеальная, никаких просрочек. Но мне ответили отказом, Сбербанк не захотел меня услышать, хотя я много раз объясняла, что у нас очень сложная ситуация. У меня трое детей, брат ушел на СВО, пожилые родители начали по этому поводу переживать, болеть. Мы в это влезли для того, чтобы обеспечить детям светлое будущее, чтобы они дышали свежим воздухом, ну и с целью немного отвлечь родителей, чтобы они занимались землей, отвлеклись от мыслей о брате, который сейчас охраняет нашу Родину», — рассказывает собеседница нашего издания.
В итоге Замалиева была вынуждена обратиться в коммерческие банки, которые выдали ей потребительские кредиты со ставкой 30%. Ежемесячные платежи выросли до 200 тыс. рублей. «Мы просто попали в кабалу. Продали машину, муж устроился на вторую работу, несмотря на свою инвалидность, я тоже беру дополнительные подработки. Мы детьми сейчас почти не занимаемся, работаем на кредит, как получается, так и существуем, но очень надеемся начать нормально жить», — сетует пострадавшая.
Замалиева считает, что кредитные каникулы, возможно, помогут пострадавшим, но только в том случае, если после их завершения процентная ставка останется на том же уровне. «Тем, у кого чистое поле, может, и стоит взять кредитные каникулы и ждать с надеждой на лучшее. Очень могут помочь тем людям, кто был вынужден продать свою квартиру и сейчас живет на съемной. Но если выдавать кредитные каникулы, то стоит все же и срок сдачи дома сдвинуть, иначе в чем смысл, если каникулы пройдут и они начнут вновь оплачивать кредит, но уже по новой повышенной ставке», — рассуждает наша собеседница.
Другой пострадавший от ТиД — Дмитрий Филатов — рассказал, что для строительства дома продал квартиру, на вырученные деньги он приобрел земельный участок, остаток (2 млн рублей) вложил в строительство. Финансов было недостаточно, и Филатов обратился в Сбербанк, получил ипотеку в 3 млн рублей под 8% годовых по программе господдержки, ежемесячный платеж составляет 25 тыс. рублей.
Договор на строительство дома был заключен со злополучной ТиД, строительство дома по ипотечному договору должно было завершиться в октябре 2024-го. Если бы он опоздал, то и процент и ежемесячный платеж должен был бы повыситься ровно в 2 раза. Компания, конечно, ничего строить не планировала, и семье Филатовых пришлось решать проблему самостоятельно.
Для начала в августе 2024-го пострадавшие обратились в Сбербанк с просьбой предоставить им кредитные каникулы, но в организации ответили, что им такая льгота не положена: «Мы были на встрече с замруководителя Сбербанка в Татарстане. Объясняли свою ситуацию, пытались донести, что мы готовы платить, но сложилась такая ситуация. К сожалению, банк нам навстречу не пошел, объясняя, что мы не подходим под ипотечные каникулы», — делится Филатов.
«Чтобы не попасть под эти повышенные выплаты, мы были вынуждены взять еще кредиты, оформить кредитные карты, естественно, занимали у родственников. Поставили фундамент, коробку, ну и частично сделали крышу без какого-либо утепления, в общем, там еще делать и делать. Но хотя бы удалось объект поставить на кадастровый учет, и в этом плане банк претензий к нам больше не имеет, процентная ставка повыситься не должна», — поделился пострадавший.
Сейчас Филатов уверен, что кредитные каникулы не панацея, а временное решение проблемы. Из-за потребкредитов сумма ежемесячного платежа семьи все же увеличилась вдвое, зато ипотечная ставка сохранилась. «Думаю, лучше, чтобы не повышали кредитную ставку, потому что после завершения кредитных каникул банк в любом случае возьмет свое. Если сейчас люди не будут ничего платить, то, условно говоря, через год-два, когда кредитные каникулы закончатся, им придется заплатить еще больше и по выросшим процентам», — уверен собеседник.
«БИЗНЕС Online» удалось побеседовать с другой пострадавшей — Миляушой Гаттаровой. Она получила ипотеку в Сбербанке на сумму 6 млн рублей (со сроком на 22 года) по программе господдержки, ежемесячно Гаттарова платит около 49 тыс. рублей. По ипотечному договору ТиД должна была построить дом всего за год (до октября 2024 года), но, положив фундамент и получив последний ипотечный транш, компания пропала с радаров.
Гаттарова обратилась в главный офис Сбербанка на Бутлерова и попросила у сотрудников оформить кредитные каникулы или хотя бы рефинансировать ипотеку, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей. «Они нас выслушали, но отказали. Просто сказали, что в нашей ситуации это не рассматривается», — делится Гаттарова. Пострадавшей пришлось прибегнуть к потребительским кредитам под 35% годовых. Сумма долгов повысилась еще на 2 млн рублей, а ежемесячный платеж по всем кредитам вырос до 100 тыс. рублей. В залог пришлось отдать машину. Достроить дом до конца Гаттаровым пока не удалось, но того, что уже есть на участке, хватило для постановки здания на учет.
«Я очень понимаю всех, у кого подходит срок для строительства дома. Когда я поняла, что нам грозит повышение ставки, я была уже как на сковородке. И все они сейчас чувствуют то же самое — не знают, что делать, откуда брать деньги на строительство, ведь влезать в новые долги еще хуже. Лучше бы им не стали повышать ставку, нежели давали кредитные каникулы», — считает собеседница нашего издания.
Банки не всегда готовы проявить гибкость и прочувствовать проблему людей
Почему банки отказывают клиентам в поблажках? Кредитные каникулы регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основанием для получения кредитных каникул может стать сложная жизненная ситуация, в которую попал заемщик, пояснил нашему изданию адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «Вест Гарант» Ришат Абдулгазин.
«К таким ситуациям относится снижение доходов более чем на 30 процентов, потеря работы, нахождение на больничном более двух месяцев подряд, получение инвалидности I или II группы, увеличение количества лиц на иждивении при снижении доходов более чем на 20 процентов», — поясняет адвокат.
Для отказа может быть несколько причин:
- заемщик не соответствует условиям (например, пропущен срок при чрезвычайной ситуации или доход снизился не на 30%),
- заемщик уже брал каникулы по данному кредиту, воспользовавшись законом №106 (действовал во время пандемии и в 2022–2023 годах),
- заемщик признан банкротом; в отношении заемщика возбуждено исполнительное производство (т. е. банк уже взыскал через суд долг и передал его судебным приставам).
Важно максимально своевременно и подробно заявить о проблеме банку. «Показать документально, какие действия предпринимает сам обманутый ижээсник. Какие документы были поданы в правоохранительные органы, было ли обращение в суд, указать на массовость, указать на коллективный иск. Тогда у банка будет представление о проблеме, носящей массовый характер, затрагивающей широкий круг лиц, и доказательство ответственного подхода заемщика», — советует юрист.
Однако банки не всегда готовы проявить гибкость и прочувствовать проблему людей. «У банков свои критерии оценок рисков. Увеличение числа личных банкротств не является головной болью банка. Необходимо помнить о том, что банки при формировании того или иного кредитного продукта закладывают все риски в процентную ставку и иные способы защиты своих интересов», — напоминает Абдулгазин. Но государство может обратить внимание банков на проблему и понудить их применять в таких случаях более гибкий взвешенный подход.
Для снижения кредитной нагрузки ижээсники могут использовать реструктуризацию, т. е. изменение кредитного договора на более удобные условия для заемщика. «Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается», — сообщает юрист.
«Ситуация начала меняться, когда Леночка задала вопрос»
К тезису Вольфсона о том, что «сотрудники банков, не проведя должной проверки, а в части случаев и с явными нарушениями, открывали кредиты для граждан».
Напомним, ранее пострадавшие инициировали судебный процесс в отношении Сбера, они добиваются признания вины банка, который одобрял ипотеки и переводил деньги недобросовестным подрядчикам, совершая при этом, как считают заемщики, ряд нарушений. Разумеется, обрушились на банковскую организацию не все сразу, «обкатку» иска решили провести по кейсу Альбины Шаймардановой, в истории которой банк допустил наиболее серьезные нарушения.
Когда Шаймарданова заключала договор подряда, то ипотечные 5 млн рублей Сбербанк должен был направить на счет ИП Фатыховой Лилии Рашидовны (в девичестве — Вафиной), которая была связана с компанией застройщика. Но по факту средства перечислили ИП Вафиной Розалии Анасовне. При этом было еще изменено и назначение платежа: вместо «на строительство жилого дома» появилась формулировка «на приобретение земельного участка». Ни первое изменение в договоре, ни второе с заемщицей не согласовывалось. Шаймарданова требует взыскать с банка 5 млн рублей убытка, которые переведены мошенникам.
В суде Шаймарданову представляет известный юрист — «гроза банков» Виталий Красношапка (в свое время он добился отмены по всей стране комиссии за ведение ссудного счета, которые ранее взимали банки при выдаче кредитов). На первоначальной стадии разбирательства адвокат добивался, чтобы суд истребовал банковскую выписку Розалии Вафиной за октябрь 2023 года. «Тогда мы увидим, что ей незаконно перечислялось по 5 миллионов в день», — объяснял Красношапка.
Так он пытался доказать, что со стороны банка была допущена не единоразовая оплошность, а систематически совершались неверные операции, которые, вероятно, имели под собой особый умысел. «Почему три человека, которые совершенно не знакомы друг с другом и тем более не в курсе, кто такая Розалия Вафина, переводят ей деньги миллионами? Простой 62-летней пенсионерке», — задается вопросом юрист. Но тогда суд ходатайство не удовлетворил.
«Ситуация начала меняться сразу после прямой линии с Владимиром Путиным, когда Леночка (корреспондент „БИЗНЕС Online“ Елена Колебакина-Усманова — прим. ред.) задала вопрос президенту. Суд сам истребовал у банка ту информацию, которую мы запрашивали в ходатайстве. То есть изначально нам отказал, а потом засуетился вне процесса», — удивляется юрист.
По его словам, представители Сбербанка не отрицают, что реквизиты сформировал их кассир. Но делал он это по распоряжению клиента. Распоряжение в банк поступает либо в электронном виде, либо на бумажном носителе, поскольку клиенты находились в кассе банка, то речь идет о письменных носителях, но их Сбербанк представить почему-то не может.
«Для доказательства того, что именно клиенты предоставили данные распоряжения, банку достаточно предоставить их суду. Но их просто нет, поэтому они говорят, что „пока“ предоставить не могут. Также они говорят о том, что при подтверждении перечисления денег на кассе банка клиент должен был сам зайти в настройки терминала и проверить там получателя. То есть обязанность по достоверному переводу, которая лежит на банке, они перекладывают на клиентов», — поделился с нами Красношапка. Сами же клиенты, понятно дело, никакие настройки в терминале не проверяли, вся процедура перевода средств мошенникам напоминала оплату продуктов в супермаркете — от заемщика требовалось только приложить карту к «окошечку».
Также юрист попросил обратить внимание на то, что все потребители получали именно целевой кредит. В таком случае банк может расторгнуть договор, если он заметит, что деньги направлены не по целевому назначению. «Любой банк может заняться проверкой и увидеть, что кредит выдавался на оплату одного договора подряда, а деньги были перечислены на абсолютно другой расчетный счет. Но в нашем случае банк сам направлял деньги не на тот счет, потому никаких претензий никому из своих клиентов не предъявил», — считает наш собеседник.
Сейчас на основе этого прецедента в отношении Сбербанка подан новый иск. Теперь Красношапка дополнительно защищает пострадавшую по вине компании «АльфаСтрой Капитал» Ирину Кашкарову. В ее случае 6 млн рублей также были необоснованно перечислены Вафиной, а назначение платежа и вовсе не указано, что является грубым нарушением №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
«Странно, что кредитные каникулы не дали заранее, учитывая, что все-таки вина банков в этой истории есть»
Что по поводу предложенных мер по введению кредитных каникул думают эксперты?
Анастасия Гизатова — генеральный директор АН «Счастливый дом»:
— Многие думают, если они берут объект через банк, — это гарантия, что объекты юридически чистый и проверенный. Это большое заблуждение. На самом деле, к сожалению, все не так. Да, есть проверка, но она носит, наверное, поверхностный, первичный характер.
Я считаю, что в любом случае сейчас, чтобы остановить эту агонию и разобраться причинах, кредитные каникулы нужны, потому что когда тебе каждый день звонят и говорят «оплатите-оплатите», это и на психологическое состояние влияет. Мне странно, что их не дали заранее, учитывая, что все-таки вина банков в этой истории есть. Не конкретно самого банка и его руководства, а его сотрудников и регламентов, которые пропустили такую программу. Поэтому кредитные каникулы — это запоздалая мера, которая давно должна была уже быть. Банк здесь не может умыть руки и сказать: «Ребят, вот по договору у нас такой срок, всего хорошего, спасибо».
Потому что все-таки ситуация здесь носит социальный, массовый характер. Это не единичный случай, а система. Тут все-таки была ошибка в проверке субъекта — каким-то образом он прошел все виды проверок, хотя это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Почему-то рисковики не увидели возможной проблемы в выдаче и перечислении денег целиком, а не траншами по степени готовности. Первая [мера] — да, конечно, кредитные каникулы сейчас. Второе — кредитные каникулы до того момента, пока дом не будет достроен. А когда объекты уже будут достроены, собственники заплатят по графику исходя из условий на которых они заключали договор изначально.
Марат Галлямов — директор агентства недвижимости «Этажи-Казань»:
— [Кредитные каникулы] лучше, чем ничего. Ведь граждан никто не вел принудительно к застройщикам. Можно сказать, что государство здесь не виновато в том, что они попали в лапы мошенников. И государство желает все же как-то помочь, предоставить каникулы, подключить профессиональные органы для наказания данной организации.
Забрать деньги и вернуть их [обманутым гражданам] — вряд ли получится, потому что в этом случае будут другие обманутые клиенты обращаться, что им, допустим, продали сломанный утюг или кирпич какой-нибудь. Тоже будут требовать возврат средств не от производителя или продавца, а от государства. Может потянуться большая цепочка. Поэтому любые меры поддержки будут хороши. Наверное, как-то сильно особо не повлияют [кредитные каникулы], но по крайней сгладят ту боль, которая есть сейчас у обманутых покупателей.
Механизмы эскроу ввели — уже хорошая мера, чтобы прекратить такие мошеннические схемы. Это действенный способ. По крайней мере на бумаге там все хорошо, посмотрим, как это будет на практике.
Гузель Шахимарданова — руководитель отдела продаж АН «Мегалит»:
— Я считаю предложение Вольфсона адекватным и целесообразным, поскольку кредитные каникулы это временная мера, которая поможет людям, попавшим в мошеннические схемы в сфере ИЖС, не платить большие платежи на время принятия решения: как же дальше действовать в этой сфере и каким образом будет оказана уже непосредственно помощь. Я думаю, что банки могли бы рассмотреть и с удовольствием бы рассмотрели возможность не повышать процентную ставку по кредитам по причине того, что дом не был построен по договору в срок. В случае, если продлится субсидирование от государства банком этой процентной ставки.
На мой взгляд, не совсем реальная схема, когда банки могли бы перенаправлять компенсацию по процентной ставке для строительства домов, поскольку в данной ситуации это просто перекладывание головной боли с одних на других. Коренным образом проблему это не решает. Я думаю, что будет разработан какой-то другой механизм и знаю, что работы сейчас активно над этим ведутся. Один из вариантов, который обсуждается как основной для решения проблемы обманутых дольщиков, для того, чтобы их их вновь не возникало, это введение эскроу-счетов. Они уже введены в льготные программы и с марта вводятся при заключении договора подряда за наличные. На мой взгляд, хорошей мерой стало бы введение какого-либо реестра застройщиков, либо более тщательной проверки при прохождении застройщиком аккредитации в тех же самых банках.
***
Любопытно, что аппарат Госдумы разместил закупку на проведение исследования на тему совершенствования законодательства в сфере малоэтажного и ИЖС в России. Заявки на его исполнение будут приниматься до 5 марта. Подрядчик должен будет проанализировать существующую практику в малоэтажном и индивидуальном жилищном строительстве. Также исполнителю предстоит провести анализ ситуации в субъектах РФ и выявить лучшие региональные практики. Будем надеяться, что таким образом парламент готовит почву для внесения новых, судьбоносных изменений в законодательство об ИЖС.
