Кирилл Гуманков: В 2013 году прорыв на ипотечном рынке не случится
2013 год вряд ли станет годом жилищного кредитования. Однако умеренное развитие этого рынка, безусловно, будет продолжаться.
Про ипотеку сложено множество анекдотов, в которых кредит на квартиру с чем только не сравнивают – и с тюрьмой, и с преисподней. Говорят, даже штамп в паспорте не так объединяет семейную пару, как совместно «нажитая» ипотека… Казалось бы, узнав «переплату» по ипотечному кредиту, любой человек должен напрочь потерять желание ввязываться в это жилищно-кредитное безумие. Тем не менее, ипотечные объемы растут, и 1 трлн. рублей за 2012 год о чем-то говорит. Граждан не останавливают ни ставки, ни длительные сроки, в течение которых придется отдавать добрую половину зарплаты.
В следующем году прорыв на ипотечном рынке не случится. Одна из основных и очевидных причин – непростая ситуация с ликвидностью у банков, рост стоимости привлекаемых ресурсов. Ипотечные банкиры сходятся во мнении, что подорожавшая в 2012 году ипотека в 2013-м вырастет в цене в среднем еще на 1 процентный пункт. В общем-то, не так уж много, но поскольку общая сумма кредита велика, на кошельке заемщика это в любом случае отразится не лучшим образом.
Кого-то рост ставок отпугнет – и человек решит пожить еще годик-два в съемной квартире или с родственниками, а там – видно будет. А для кого-то актуален и такой анекдот:
– Понимаю, что в банке идет ограбление, но ипотека мне нужна срочно, просто позарез!
Так что удорожание ипотечных кредитов – не единственный сдерживающий фактор. Неуемное желание обзавестись собственной жилплощадью может не реализоваться и по причине отказа банков, которые усердно снижают риски. И в этих условиях недостаточно «белым и пушистым» заемщикам станет сложнее.
Остается и вечная проблема – высокая стоимость недвижимости, недостаток относительно доступных квартир. Выдавать ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом – тоже повышенный риск для банка, ведь в случае чего денег от реализации залога может попросту не хватить на полное погашение задолженности. А раздобыть крупную сумму на первый взнос сможет далеко не каждый клиент.
Отчасти эту проблему решает ипотечное страхование: за счет страховки погашается задолженность, оставшаяся после реализации квартиры. С одной стороны, банки в данном случае могут снизить первоначальный взнос, не повышая ставку, но с другой – это же все равно дополнительные расходы для клиента. Скажем, 1% от суммы кредита – очень существенное «дополнение». Вот если бы переложить эти расходы на банки… Но банкам-то зачем это нужно? Ипотечные кредиты и так не отличаются высокой доходностью. Правда, в рамках отдельных маркетинговых акций вполне можно было бы предлагать подобную страховку в подарок.
Отраден для ипотечников тот факт, что спрос на их продукт все равно будет. Жилищный вопрос людям надо решать, невзирая на кризисы, обвалы, стагнации и прочие неприятности. Так что у российских банков в следующем году есть шансы выдать еще один триллион или немного меньше.
Желаю банкирам успехов в этом нелегком деле, пусть даже год будет непростым. А заемщикам желаю терпения, оптимизма, и, конечно, финансового благополучия. С наступающим!