Олег Пятлин: Требования ипотечных заемщиков, объявивших голодовку, неконструктивны

Ипотечные заемщики «Банка Москвы» и «ОТП Банка», объявившие голодовку 2 марта, требуют справедливых условий реструктуризации. Из-за роста валютных курсов они не могут обслуживать кредиты, которые банки выдавали в экзотических валютах – швейцарских франках и японских йенах. В хостеле на Спиридоновке, где проходит акция, в пятницу начали голодать 10 человек, спустя день к ним присоединилось еще пятеро. Их задолженность перед банками превышает рыночную стоимость квартир в среднем на 40%. Почему банки и заемщики никак не могут договориться, Slon рассказал директор по ипотечному кредитованию «Банка Москвы» Олег Пятлин.

— Банк в принципе готов взаимодействовать с заемщиками, которые объявили голодовку?

Мы активно и эффективно взаимодействуем с заемщиками и их представителями, не настроенными радикально и которые не выдвигают совсем уж нереальные требования. Для них с 1 марта мы предлагаем улучшенные условия в рамках трех программ реструктуризации. Есть радикально настроенные заемщики, их требования о «справедливой реструктуризации» выражаются в необходимости конвертации остатка текущего валютного долга по курсу на момент выдачи кредита, в полном или частичном списании долгов.

Эти «псевдолидеры» пытаются разговаривать с банком методом угроз и шантажа, скорее всего (но не утверждаю это наверняка), для удовлетворения своих личных целей. Их требования неконструктивны и не направлены на то, чтобы массово решать проблемы реальных людей, попавших в тяжелую ситуацию.

— Сколько заемщиков удовлетворены предложенными условиями по реструктуризации?

Основным критерием рассмотрения вопроса является наличие тяжелого финансового положения заемщика и его семьи, поскольку льготными программами реструктуризации также пытаются воспользоваться заемщики, не испытывающие финансовых затруднений с оплатой кредита.

На сегодняшний момент из 3000 кредитов уже рефинансировано 150 кредитов, банк осуществляет переоформление 4—6 кредитов в день.

Всего в банк обратились за консультацией около 700 человек, подано около 570 заявок, из них 430 на сумму 1,3 млрд рублей одобрено и рассмотрение еще 140 заявок планируется осуществить на Комитете по реструктуризации в этот понедельник. В нашем понимании это и есть пул людей, которые пострадали и реально хотят улучшить свою ситуацию, а вовсе не 3000 людей, как об этом везде трубят.

Все расчеты, которые осуществляются со слов заемщика при подаче заявки, носят предварительный характер. По итогам рассмотрения документов банк имеет возможность сформировать предложение, которое зачастую оказывается лучше, чем предварительный расчет.

— На сколько в среднем заемщик может сократить свой ежемесячный платеж после реструктуризации?

В зависимости от конкретной ситуации заемщика, оценки текущей платежеспособности и других факторов ежемесячный платеж может уменьшиться вплоть до 20—40%. Одна из возможностей — перевод долга в рубли, что позволяет уйти от валютных рисков в будущем и удлинение срока кредита по согласованию с заемщиком. Ставка по кредиту определяется индивидуально в зависимости от программы реструктуризации и обсуждается с заемщиком. Cредняя рублевая ставка по наиболее популярной программе с рефинансированием в рубли, сейчас составляет 5,6% годовых, тогда как текущая среднерыночная ставка по ипотеке составляет 12—14% годовых.

Также заемщик может, не меняя валюту кредита, получить льготную ставку и снизить платеж на год. Данная программа востребована заемщиками, которые не хотят фиксировать долг по текущему высокому курсу в расчете на возможность перевести долг в рубли по более приемлемому курсу в будущем. По данной программе банком принято решение о возможности пролонгации льготного периода при обращении заемщика, если по истечении льготного периода ситуация у заемщика не улучшится. С августа 2011 года курс франка упал примерно на 20%, йены — на 15%. Ряд заемщиков которым мы предложили программу реструктуризации и перевод в рубли, отказались выходить на сделки в надежде, что курс будет еще ниже. Но это их выбор.

— Сделанные предложения о реструктуризации вы считаете достаточными или готовы еще как-то их улучшать?

Банк своей задачей видит необходимость предложить варианты реструктуризации, максимально приближенные к возможностям заемщика платить по кредиту. Помимо утвержденных, банк дополнительно изучает варианты улучшения программы реструктуризации, которые происходят в диалоге с представителями конструктивно настроенной части заемщиков. С ними мы общаемся часто и эффективно. Те изменения, которые мы предложили с 1 марта как раз и были результатом нашей совместной кропотливой работы, а не криков и истерик.

— То есть в перспективе вы не исключаете достижения компромисса с теми, кто принимает участие в голодовке?

Мы всегда готовы к компромиссу. Люди, участвующие в голодовке, к сожалению для нас, стали жертвой амбиций радикальных псевдолидеров. Они откровенно врут СМИ и доносят недостоверную информацию заемщикам об итогах наших договоренностей.

Любые улучшения программ преподносятся ими исключительно как их заслуга: мы банк нагибаем, банк прогибается, давайте гнуть дальше. В этой ситуации любые встречи данных «представителей» с банком представляются обычным людям как нежелание банка помочь в трудной ситуации и используются для дальнейшего нагнетания и раскачивания ситуации, что очень сильно затрудняет диалог и поиски компромисса

— Протестующие заемщики не удовлетворены качеством переговорного процесса и считают что вы не доносите объективную картину до руководства Банка Москвы и ВТБ.

Все решения по утверждению программ реструктуризации на основе регулярной статистики ее итогов, меры по улучшению программ принимаются правлением банка. С октября правление рассматривало вопросы, связанные реструктуризацией кредитов в «экзотических» валютах, четыре раза. Представителям инициативной группы доводится до сведения абсолютно идентичная информация, которую рассматривает правление. По моему мнению, качество переговорного процесса можно дополнительно улучшить, определив со стороны заемщиков одного-двух переговорщиков, настроенных на конструктивный диалог, а не личный пиар.

— У многих заемщиков задолженность перед банком на 30—50% превышает стоимость заложенного жилья. Новые поправки в законодательство позволяют сдать залог в погашение долга и больше ничего не платить. Будете принимать квартиры в оплату долга?

Новые поправки в отношении залога жилой недвижимости установили дополнительное правило — в случае, если банк взыскивает квартиру в судебном порядке и торги по ее реализации дважды признаны несостоявшимися, банк может принять квартиру на баланс в качестве погашения долга. Только в этом случае закон предусматривает полное погашение обязательств заемщика, даже если они превышают стоимость квартиры.

Желание отдать квартиру банку в погашение долга выражает лишь несколько заемщиков, основная часть заемщиков не рассматривает возможность добровольно расстаться с квартирой ни при каких условиях в принципе. Экономический смысл для банка принимать добровольно квартиру на баланс, прощать или нет остаток долга определяется исходя из конкретной ситуации.

Безусловно, в ситуации с «экзотической» реструктуризацией есть и социальная составляющая, но сейчас отсутствует универсальное решение, предусмотренное законом, позволяющее пообещать возможность принять квартиру на баланс у всех, кто захочет и таким образом избавить людей от долга по кредиту. Сейчас же нам предлагают не обсуждать ситуацию с конкретной квартирой и конкретной суммой долга — от нас требуют обещаний того, что мы примем квартиру и спишем остаток долга. Такие требования не могут быть приняты банком в ультимативной форме.

— Протестующие считают, что реструктуризация выгодна банку, а не заемщику, при этом банк специально заключает новые договора, а не допсоглашения к действующему договору. В этом случае сдать квартиру в погашение долга уже не получится?

По итогам встречи с представителями инициативной группы достигнута договоренность и банк осуществляет оценку возможности реализации варианта смены валюты по действующему договору через заключение к нему дополнительного соглашения, а не через новую сделку рефинансирования.

Однако несмотря на достигнутые договоренности о проработке банком вопроса, идет планомерная и дополнительная его эскалация с формированием негативного общественного мнения об «ущемлении прав заемщиков». Сообщается об «умышленном» создании банком программ реструктуризации для «исключения применения новых поправок в закон». И это при том, что программы реструктуризации появились до принятия поправок в закон и вступления их в силу.

— Сумму основного долга банк не будет уменьшать ни в коем случае? Например, за счет конвертации по валютному курсу на момент выдачи кредита?

Банку выдвигались требования провести конвертацию и по курсу на момент выдачи кредита 21—22 рубля и 27 рублей, слышал и цифру в 25 рублей. В текущей ситуации конвертация остатка долга по такому спецкурсу — это прямой убыток банка. Мы не видим правовых оснований, по которым банк может это сделать. Кроме того, существуют определенные негативные налоговые последствия для банка, осуществляющего конвертацию по курсу ниже курса Центрального банка.

Реструктуризация, конвертация по специальному курсу, прощение долга — для банка это в любом случае убытки. Придумать универсальный механизм удовлетворения всех возможных ситуаций в таком сложном положении, в котором оказался и банк, и заемщики практически невозможно. Реструктуризация — это всегда компромисс между всеми возможными пожеланиями заемщиков и желаниями и возможностями банка.

— Как банк поступает с неплательщиками по этим кредитам?

Если человек не платит, потому что у него тяжелое финансовое положение, банк сначала предлагает ему программы реструктуризации и рефинансирования и дальше наблюдает за ситуацией вместе с заемщиком. Но если заемщик скрывается, занимает радикальную позицию — платить не буду, на реструктуризацию не пойду, банку ничего не остается кроме как в соответствии с законом требовать взыскания долга через суд, обращать взыскание на квартиру и таким образом возместить задолженность по предоставленному кредиту. В целом уровень просрочки по портфелю «экзотической» ипотеки незначительный.

— Сколько квартир уже таким образом взыскали?

Четыре. В ипотеке основная часть квартир дефолтных заемщиков реализуется не через судебную процедуру, а добровольно заемщиками под контролем банка как залогодержателя. Это и быстрее, и дешевле для всех участников процесса.