Банки в 2013 году будут вынуждены повышать ставки по кредитным продуктам

Объем выдачи ипотечных кредитов в России в 2013 г. не превысит уровень этого года — т. е. примерно 1 трлн руб., сообщил гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка на Финансовом форуме «Ведомостей». Средний уровень ставок по ипотеке в 2013 г. вырастет до 13-13,5% годовых, ожидают в АИЖК.

За девять месяцев 2012 г. ипотечная выдача выросла на 50% — почти до 700 млрд руб., а к концу года, по прогнозам АИЖК, составит 1 трлн руб., а средние ставки не превысят 12,5% годовых. «В 2012 г. мы наблюдали умеренный рост ставок в связи с удорожанием заимствования для банков», — признал Семеняка. В следующем году стоимость фондирования для российских банков продолжит расти, банки будут вынуждены повышать ставки по кредитным продуктам, «и если ставки по ипотеке превысят 13%, это может привести к снижению спроса на ипотеку», признает гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков.

Ипотечными заемщиками в России являются чуть менее 700 000 человек, но потенциальный спрос гораздо выше: граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, насчитывается в стране около 10 млн.

По оценке предправления «Дельтакредита» Сергея Озерова, при росте ставки на 0,5% годовых ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается в среднем на 200-500 руб., «то есть это все-таки не является критическим значением». «Спрос в большей степени будет зависеть от темпов роста реальных доходов населения и от динамики цен на рынке жилья», — полагает старший вице-президент ВТБ Андрей Сучков.

По словам Языкова, сейчас в структуре АИЖК разрабатываются инструменты, которые бы позволили снизить общую стоимость обслуживания ипотечного кредита за счет страхования финансовых рисков банков-кредиторов и заемщиков.

Статистика агентства показывает, что средств от реализации ипотечной недвижимости при дефолте заемщика бывает недостаточно для покрытия его долга, если кредит превышал 60% от стоимости недвижимости. «После взыскания квартиры заемщик все равно остается с колоссальным долгом», — говорит Языков.

В то же время чем ниже первоначальный взнос ипотечного заемщика, тем больше вероятность дефолта — такие заемщики, столкнувшись с финансовыми трудностями, не будут держаться за квартиру. Так, среди кредитов, выданных с первоначальным взносом до 10%, в дефолт уходит каждый четвертый, показывает статистика АИЖК. Если взнос составлял от 30%, вероятность дефолта снижается двукратно — в дефолт уходит не более 12% кредитов. Соответственно, для снижения уровня дефолтности российских ипотечных кредитов необходимо, по мнению Языкова, вводить обязательное страхование низкого первоначального взноса. Оно работает по такому принципу: заемщик страхует разницу между его реальным размером взноса и «безопасным для банка уровнем в 30%».

Например, при взносе в 10% тариф для заемщика составляет в среднем 1,5% от размера кредита единовременно. А без ипотечного страхования ставка для таких заемщиков возрастает на 0,5-1,5% годовых, «что в итоге приводит к гораздо большей переплате для заемщиков», аргументирует Языков.