В 2015 году ставки по ипотеке в РФ могут приблизиться к отметке в 15-16%
За 2014г. в очередной раз в России было выдано рекордное количество ипотечных кредитов, а банки последовательно улучшали условия кредитования, в том числе снижали процентные ставки и сокращали размер первоначального взноса. Однако из-за ухудшения экономической ситуации к концу года тенденция переломилась, и уже в 2015г. банкиры ожидают резкого удорожания кредитов.
Общие итоги
За девять месяцев 2014г., по данным Центробанка, в России было выдано около 800 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму почти 1,4 трлн руб., что в 1,25 раза превышает уровень января-октября 2013г. в количественном и в 1,33 - в денежном выражении. "В абсолютном выражении это очередной рекорд рынка ипотеки, но при этом месячные темпы роста выдачи снизились примерно до 20% в августе - октябре, тогда как в январе они составляли 52%", - комментирует Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК.
По мнению вице-президента, начальника управления развития залоговых продуктов Банка "Открытие" Анны Юдиной, 2014г. в целом оказался для ипотечного бизнеса благоприятным, поскольку конъюнктура рынка способствовала развитию ипотеки, росту объема кредитования и развитию конкурентной среды. "Банки выдали рекордное количество кредитов, тем самым нарастили портфель.
Тем не менее в третьем квартале 2014г. рост ключевой ставки ЦБ, ставок по депозитам и курса валют негативно отразились на стоимости ипотечного кредита, доступности ипотеки и заемщиках, имеющих ипотеку в валюте", - отмечает эксперт. Данные самих банков подтверждают эту тенденцию. В частности, за январь-октябрь 2014г. Сбербанк выдал 469 тыс. ипотечных кредитов на 724 млрд руб., что на 47% больше по объему и на 35% по количеству, чем за аналогичный период 2013г. (347 тыс. на сумму 494 млрд руб.).
По данным Анны Юдиной, средняя ставка по ипотеке в середине 2014г. достигла минимальных значений - 12,2%, что способствовало бурному росту кредитования. "Выгодные предложения банков по покупке квартир в ипотеку на вторичном рынке, увеличение доли первичного рынка - все это позволило банкам в течение года наращивать объемы ипотеки", - добавляет она. Однако в третьем квартале 2014г. изменения, происходившие в экономике, рост курса валют и повышение ключевой ставки ЦБ до 10,5% способствовали увеличению процентных ставок по ипотеке и ужесточению условий кредитования. До конца года средняя ставка по ипотеке вполне вероятно может подняться до 13,5-14% годовых, предупреждает Анна Юдина. В свою очередь, по данным пресс-службы Сбербанка, процентные ставки по ипотечному кредитованию в крупнейшем банке страны за 2014г. менялись сначала в сторону снижения в январе и феврале в среднем на 0,5 п.п., затем во второй половине года с 1 июля повышались на 0,5-1,0 п.п.
По словам начальника управления сопровождения и рефинансирования ипотечных кредитов банка "Интеркоммерц" Натальи Кулагиной, еще одной тенденцией 2014г. стало снижение требований к ипотечным заемщикам. "В первом полугодии 2014г. требования к заемщикам уменьшили практически все ведущие ипотечные банки, занимающие более 70% рынка. Кроме этого, стоит отметить рост количества выданных ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом", - говорит Кулагина.
По ее словам, в 2014г. около 50% всех выданных кредитов составили кредиты с первоначальным взносом менее 30%. "На сегодняшний день не менее 20% банков готовы выдавать ипотеку при первоначальном взносе всего лишь 5-10% от стоимости жилья, в то время как еще в 2009 г. первоначальный взнос составлял 20-30%", - добавляет она.
Опасность роста ставок
По данным АИЖК, из-за удорожания фондирования и ухудшения экономической ситуации ставка по кредитам, выданным в конце 2014г., составит 13-13,5%, а в следующем году может вырасти еще на 1 п.п. - до 13,5-14,5%."В связи с ростом ставок в дальнейшем мы ожидаем продолжение сокращения темпов роста ипотечного рынка. Тем не менее, несмотря на ужесточение условий ипотечного кредитования и рост ставок, привлекательность жилья как объекта инвестиций поддерживает спрос на жилье и ипотечные кредиты", - говорит Михаил Гольдберг. По его словам, в то же время в связи с нестабильностью на финансовых рынках и ограниченную сумму гарантированных государством объемов вкладов привлекательность недвижимости как способа сохранить свои свободные средства растет, особенно у граждан с доходами выше среднего.
"По нашим оценкам, к концу года вполне можно ожидать ставки по ипотеке на уровне 13-13,5%, а в 2015г. они могут приблизиться к отметке в 15-16%", - предполагает Александр Полютов, управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка. Впрочем, по его словам, скорее всего, несмотря на удорожание, банки постараются обеспечить доступность ипотеки для населения, в том числе за счет удлинения сроков кредитования до 20-30 лет, но ужесточение требований к заемщикам и застройщика неизбежно - в свете ухудшения экономических условий.