Рейтинг рублевых ипотечных займов московских банков на покупку вторичного жилья

Центральный банк Российской Федерации 16 декабря 2014 года повысил ключевую ставку до 17% годовых, а за весь прошлый год этот показатель был повышен в 6 раз – с 5,5% годовых. Ключевая ставка отражает стоимость фондирования коммерческих банков от ЦБ, которая влияет на стоимость розничного кредитования. Повышение ключевой ставки повлекло за собой резкие изменения в банковской сфере, в том числе крайне негативно отразилось на ипотечном кредитовании. Ряд банков приостановил прием заявок на получение кредитов на покупку и под залог недвижимости, другие кредитные организации принимают заявки, но готовы огласить процентную ставку только через определенное время, которое требуется профильным подразделениям на формирование новой кредитной политики, соответствующей новым реалиям рынка. Некоторые банки сориентировались быстрее конкурентов и установили новые процентные ставки уже в конце декабря 2014 года.

Средние ставки по ипотечным кредитам в середине января 2015 года составляют 20–25% годовых. Минимальный первоначальный взнос в среднем по рынку – 30–40% годовых. Сократилось количество ипотечных программ, предназначенных для приобретения загородных домов, гаражей, на рефинансирование. Также редкостью стала ипотека, оформляемая по минимальному пакету документов – без подтверждения трудовой занятости и дохода.

Доступность ипотечного кредитования практически сошла на нет. В конечном итоге увеличение ключевой ставки и длительное удержание ее на высоком уровне негативно отразятся на ипотечном кредитовании, рынке недвижимости, строительной и сопутствующих сферах (продажа комплектующих, строительных и ремонтно-отделочных материалов и др.) и уровне безработицы в этих отраслях.

Портал Банки.ру подготовил рейтинг ипотечных кредитов на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости с крупным первоначальным взносом на короткий срок, процентная ставка по кредиту с такими условиями является минимальной. Были выбраны следующие параметры кредитования: срок – пять лет, первоначальный взнос – 75% стоимости приобретаемой недвижимости. Оформление ипотечного кредита на больший срок по текущим ставкам является крайне нецелесообразным.

В выборке не участвовали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон. Рассматривались только собственные кредитные программы банков, зарегистрированных в городе Москва. Не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит» (базовая программа «ДельтаКредит» в рейтинг попала), по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также ипотека Банка Москвы по программе ВТБ 24.

Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). Не учитывались льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков – молодых семей, работников бюджетной сферы, клиентов партнерских агентств недвижимости и др.

Первое место в рейтинге занимает кредитный продукт Московского Индустриального Банка «Готовая квартира» со ставкой 14,5% годовых. На втором месте в топ-10 – «Приобретение готового жилья» от Сбербанка со ставкой кредитования 15% годовых. И замыкает тройку лидеров кредит ВТБ 24 «Покупка готового жилья» со ставкой 15,95% годовых.

Указанные процентные ставки ниже уровня ключевой ставки, что с экономической точки зрения неправильно, так как в этом случае банки работают себе в убыток. Причиной такого «неадекватного» поведения банков является желание занять как можно большую долю рынка, вытеснить конкурентов, повысить лояльность клиентов.

Размер примерного аннуитетного платежа по кредиту с заданными условиями, при стоимости приобретаемой недвижимости 6 млн рублей и по ставкам ипотечных программ, вошедших в рейтинг, составляет 35 292–38 746 рублей. Для сравнения приведем платеж по кредиту с аналогичными параметрами, но по ставке 12% годовых, актуальной два месяца назад, – 33 367 рублей.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 19 января 2015 года.

В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, работников определенных отраслей (например, РЖД) и пр.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.