Власти поддержали ужесточение требований к банкам по кредитным каникулам
Кредиторов могут обязать раскрывать клиентам причины, почему их заявки на каникулы по ссудам отклонены. Профильные ведомства поддержали такую депутатскую инициативу. В дальнейшем заемщик может использовать письменный отказ в суде
Минфин и Банк России концептуально поддерживают законодательную инициативу, направленную на борьбу с необоснованными отказами банков в кредитных каникулах. Это следует из предварительных отзывов ведомств на законопроект, внесенный 5 октября депутатом Натальей Костенко на рассмотрение Госдумы (оба документа есть у РБК, их подлинность подтвердил источник в Думе).
«Банк России последовательно выступает за максимально полное информирование потребителя при получении или отказе от финансовой услуги», — подтвердил РБК представитель ЦБ. В Минфине не ответили на запрос.
Источник в Госдуме утверждает, что, поскольку позиции профильных ведомств по законопроекту сходятся, он может быть принят в весеннюю сессию следующего года. Глава профильного комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил РБК, что еще не ознакомился с текстом инициативы и не готов ее комментировать.
Как следует из пояснительной записки к законопроекту, поводом для него стали жалобы заемщиков: на фоне пандемии они стали чаще обращаться в банки за отсрочками по кредитам, но получали отказы в «государственных каникулах». Взамен банки предлагали им собственные программы реструктуризации. Эти предложения не всегда «экономически выгодны для заемщиков и впоследствии приводят к росту закредитованности населения», говорится в записке.
Как депутаты предлагают помочь должникам
Законопроект предполагает внесение поправок в процедуру изменения условий кредитных договоров, если заемщик подает заявление на ипотечные или кредитные каникулы по государственным программам (76-ФЗ и 106-ФЗ). Послабления для ипотечников действуют в России с августа 2019 года, а закон о кредитных каникулах вступил в силу в качестве меры поддержки населения в апреле этого года после ввода карантинных ограничений из-за пандемии.
Обе нормы позволяют клиенту банка обратиться за временной отсрочкой по кредиту в трудной жизненной ситуации. К ним, в частности, относятся потеря работы, получение инвалидности или снижение дохода более чем на 30%. По 106-ФЗ на кредитные каникулы также могли рассчитывать те, кто вышел на больничный из-за заражения коронавирусом.
Предлагаемые поправки, направленные против необоснованных отказов в каникулах, обяжут банки разъяснять заемщикам их причины и уведомлять должников. Клиент, в свою очередь, сможет обжаловать действия кредитора в досудебном порядке. Подобный подход заставит банки ответственнее относиться к обращениям за кредитными каникулами, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Авторы документа отмечают, что ЦБ ранее рекомендовал кредиторам раскрывать причины отказов в каникулах, но некоторые банки продолжают не исполнять рекомендации регулятора.
Помогут ли изменения в законах
В ЦБ не оценили, насколько дисциплинированно банки соблюдают рекомендацию раскрывать причины отказа в кредитных каникулах. «Рекомендации регулятора демонстрируют его обеспокоенность ситуацией и заботу о потребителе. Но, как мы знаем, они часто игнорируются, поскольку не обязательны для исполнения», — говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Она считает, что правило о раскрытии причин отказов в каникулах должно быть закреплено законом. ОНФ с марта ведет мониторинг того, как банки исполняют 76-ФЗ и 106-ФЗ. «Кредиторы довольно часто отказывали заемщикам, соответствующим всем критериям, обозначенным в постановлении правительства. При этом мы фиксировали многочисленные «потери» заявок и подтверждающих заявлений, отсутствие фиксации обращения потребителя к кредитору, затягивание сроков рассмотрения заявок и другие уловки», — рассказывает Лазарева. По ее словам, сейчас в банковской среде сложилась презумпция виновности заемщика.
Как следует из 76-ФЗ и 106-ФЗ, банк может отказать заемщику в отсрочке по кредиту, только если тот не соответствует требованиям, изложенным в законах. Например, если клиент не смог предоставить документы, которые подтверждают, что его доход упал более чем на 30%. Перечень оснований для отказов в законах исчерпывающий — вряд ли банки смогут добавить что-то новое в разъяснения для клиентов, отмечает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Введение требования раскрывать причины не способно решить проблему отказов в целом, но снизит долю необоснованных решений банков, считает юрист: «Это существенно усложнит пресловутое навязывание альтернативных каникулам продуктов недобросовестными кредиторами». Законопроект не предполагает санкции для банков, которые по-прежнему не будут раскрывать клиентам, почему им отказано в отсрочках по кредитам. Тем не менее у заемщиков будет право обратиться после этого в суд или непосредственно в ЦБ, говорит Горбунов.
Рассматривать такие жалобы мог бы финансовый уполномоченный, считает Лазарева. Институт финансового омбудсмена в банковской сфере появится в России со следующего года. «Для потребителя этот механизм будет бесплатным и комфортным с точки зрения сбора доказательной базы. Кредиторы же будут вынуждены платить за каждый случай подобных злоупотреблений, что сделает для них эту возможность заработать на заемщике непривлекательной», — утверждает Лазарева.
В Ассоциации банков России отказались комментировать депутатскую инициативу. «Законопроект будет обсуждаться на ближайшем комитете по законодательству», — сказал РБК представитель АБР.