Ипотечные проекты: от коммерческого банка до локомотива развития экономики
1Читайте блоги
специалистов
2Пишите
в собственный блог
3Комментируйте
интересный посты
  • Подписка на новые сообщения в блоге:
    Ипотечные проекты: от коммерческого банка до локомотива развития экономики
    06 сентября 201819:36
    поделитесь с друзьями

    Ипотечная телеграмма № 44. Детская ипотека: перемены начинаются

    Рейтинг читателей
    1449
    0
    комментарии (0)

    Детская ипотека получила долгожданные изменения, которые вступили в силу с 7 августа и определены Постановлением Правительства РФ от 21.07.2018 N 857 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. N 1711».

    Можно ждать положительный эффект.

     Изменения можно разделить на несколько условных групп.

    Первая группа. Технические правки.

    1. Название АИЖК заменено на актуальное ДОМ.РФ.

    2. Определена обязанность ипотечного агента заключить договор на сопровождение с одним из участников  программы.

    3. Уточнены взаимосвязи дат субсидирования, заключения кредитного договора, регистрации ДДУ и прочие.

    4. Вопросы исчисления ключевой ставки привязаны к дате заключения кредитного договора.

    5. Уточнены вопросы продления/возобновления субсидии при рождении еще одного ребенка, дающего льготы.

    Вторая группа. Кредитные продукты.

    1. Подтверждено, что все кредиты должны быть связаны только с приобретением новостроек. Уточнен тип юридического лица – продавца. Он должен быть непосредственно связан со строительством.

    2. Разъяснен вопрос с датой заключения первоначального кредитного договора, который подлежит рефинансированию по программе. Ограничения по дате не предусмотрены.

    3. К кредитному договору приравнено дополнительное соглашение к кредитному договору. Оно может быть заключено после 1.08.2018.  Другими словами, появилась принципиально новая возможность применить программу для своих заёмщиков, у которых рождаются дети.

    4. Ставка по кредитному договору может быть меньше 6 %. Субсидирование, рассчитывается исходя из 6 %.

    5. Предусмотрено включение в договорные отношения третьих лиц помимо родителей.

    6. Размер кредита увеличен для Москвы, Санкт-Петербурга с областями с 8 до 12 млн руб., а для остальных регионов с 3 до 6 млн руб.

    Третья группа. Демография и семейные отношения.

    1. Программа расширена на рождение четвёртого и последующих детей.

    2.  Для случаев рождения детей в последний год программы в 2022 году период заключения кредитного договора продлено до  1 марта 2023 года.

    3. Указано, что субсидии могут получать как мать, так и отец. Этот пункт, скорее всего, понадобится в случае повторных браков и рождения детей.

    4. Предусмотрено субсидирование сразу на 8 лет при рождении двойни, тройни и т.д.

    Четвертая группа. Риски кредитора.

    1. Допускается повышение ставки на период регистрационных действий. В этот момент субсидирование не осуществляется.

    2. Допускается повышение ставки при отсутствии страхования с пропорциональным уменьшением размера субсидирования.

    3.Более четко прописано исчисление собственных средств заемщика и соотношений размера кредита к стоимости жилья.

    Общая оценка изменений.

    1. Серьезные и положительные изменения. Долго думали, но существенно улучшили программу.

    2. Появились элементы привычного удобства для современной ипотечной практики.

    3. Налицо расширение социальной справедливости.

    4. Появилась перспектива применимости программы в течение  всего  периода её действия, вне зависимости от уровня процентных ставок для новых кредитов, из-за опции рефинансирования своих заемщиков.

    Предположения.

    1. Можно рассчитывать на выполнение плана кредитования по программе (600 млрд руб.). В самом идеальном случае, можно будет задуматься об увеличении лимита.

    2.  Главным направлением программы детской ипотеки станет экономия бюджета семей, уже получивших ипотечный кредит и родивших второго, третьего, четвертого и т.д. ребенка Можно предположить, что рефинансирование своих заемщиков займет значимое место в программе. Правила ограничиваются кредитами на приобретение новостроек. Не исключено, что у заемщиков, которые получали субсидированные кредиты по предыдущей программе, родятся дети и появится право на льготы. Напомним результаты прошлой программы в сравнении с планами детской ипотеки (табл. 1). 

    Таблица 1. Две программы субсидирования в сравнении 

    Организация

    Размер лимита средств по программе "детской" ипотеки в млн рублей

    Доля лимита по программе "детской" ипотеки в %

    Размер лимита средств по программе 2015-2016 в млн руб.

     Доля лимита по программе 2015-2016 в %

    Сумма выданных кредитов  по программе 2015-2016 в млн руб.

    Процент участия в результатах программы 2015-2016 в %

    1

    ПАО Сбербанк

    171 205

    28,53

    435 583

    43,56

    409 199

    44,06

    2

    ВТБ (ВТБ 24) (ПАО)

    106 726

    17,79

    244 231

    24,42

    235 324

    25,34

    3

    АКБ "Абсолют Банк" (ПАО)

    46 586

    7,76

    20 007

    2,00

    17 808

    1,92

    4

    АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО)

    22 240

    3,71

    2 208

    0,22

    2 095

    0,23

    5

    Банк ГПБ (АО)

    22 006

    3,67

    25 942

    2,59

    20 760

    2,24

    6

    АО "Россельхозбанк"

    20 145

    3,36

    54 558

    5,46

    51 169

    5,51

    7

    ПАО "Промсвязьбанк"

    14 835

    2,47

    11 063

    1,11

    9 613

    1,04

    8

    ПАО Банк "ФК Открытие"

    14 578

    2,43

    12 788

    1,28

    9 809

    1,06

    9

    ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"

    13 261

    2,21

    5 394

    0,54

    5 388

    0,58

    10

    АО "Райффайзенбанк"

    12 807

    2,13

    14 159

    1,42

    12 566

    1,35

    11

    Банк "Возрождение" (ПАО)

    12 135

    2,02

    15 660

    1,57

    15 251

    1,64

    12

    АО "АБ "РОССИЯ"

    9 285

    1,55

    1 500

    0,15

    1 202

    0,13

    13

    ПАО "Совкомбанк"

    8 538

    1,42

     

     

     

     

    14

    АО "КБ ДельтаКредит"

    8 062

    1,34

    14 896

    1,49

    14 191

    1,53

    15

    ТКБ БАНК ПАО

    7 628

    1,27

    17 350

    1,74

    14 391

    1,55

    16

    ПАО "АК БАРС" БАНК

    6 980

    1,16

    9 647

    0,96

    9 251

    1,00

    17

    АКБ "Инвестторгбанк" (ПАО)

    5 136

    0,86

    1 559

    0,16

    1 227

    0,13

    18

    ПАО "Запсибкомбанк"

    4 937

    0,82

    4 581

    0,46

    4 528

    0,49

    19

    ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

    4 717

    0,79

    3 100

    0,31

    2 462

    0,27

    20

    ПАО "Центр-инвест"

    4 669

    0,78

    1 703

    0,17

    1 571

    0,17

    21

    АО ЮниКредит Банк

    4 269

    0,71

    2 801

    0,28

    2 480

    0,27

    22

    АО "КОШЕЛЕВ-БАНК"

    3 202

    0,53

    1 863

    0,19

    1 609

    0,17

    23

    ПАО АКБ "Металлинвестбанк"

    3 202

    0,53

    2 298

    0,23

    2 141

    0,23

    24

    Банк "Снежинский" АО

    3 202

    0,53

    797

    0,08

    209

    0,02

    25

    Кубань Кредит  ООО

    3 202

    0,53

     

     

     

     

    26

    Прио-Внешторгбанк (ПАО)

    3 202

    0,53

    564

    0,06

    319

    0,03

    27

    РНКБ Банк (ПАО)

    3 202

    0,53

    954

    0,10

    202

    0,02

    28

    АО "СМП Банк"

    3 202

    0,53

    1 013

    0,10

    547

    0,06

    29

    Актив Банк ПАО

    3 202

    0,53

     

     

     

     

    30

    Татсоцбанк

    3 202

    0,53

     

     

     

     

    31

    Оренбургский ипотечный коммерческий банк Русь

    3 148

    0,52

     

     

     

     

    32

    ПАО Банк ЗЕНИТ

    3 148

    0,52

    5 938

    0,59

    5 767

    0,62

    33

    ООО Банк "Аверс"

    3 148

    0,52

    556

    0,06

    238

    0,03

    34

    ПАО "Курскпромбанк"

    3 148

    0,52

    820

    0,08

    379

    0,04

    35

    ПАО "Банк "Санкт-Петербург"

    3 148

    0,52

    22 138

    2,21

    20 796

    2,24

    36

    ПАО "НИКО-БАНК"

    3 095

    0,52

    660

    0,07

    265

    0,03

    37

    ПАО "Дальневосточный банк"

    3 095

    0,52

    616

    0,06

    99

    0,01

    38

    АО "СНГБ"

    3 095

    0,52

    4 610

    0,46

    4 558

    0,49

    39

    ПАО КБ Уральский финансовый дом

    3 095

    0,52

     

     

     

     

    40

    ПАО Севергазбанк

    3 095

    0,52

     

     

     

     

    41

    ПАО Бинбанк

    3 095

    0,52

     

     

     

     

    42

    ПАО "МИнБанк"

    3 095

    0,52

    3 713

    0,37

    3 518

    0,38

    43

    АО Энергобанк ПАО

    2 988

    0,50

     

     

     

     

    44

    ПАО Банк Кузнецкий

    2 988

    0,50

     

     

     

     

    45

    Банк "ВБРР" (АО)

    2 988

    0,50

    801

    0,08

    15

    0,00

    46

    ДОМ.РФ"

    4098

    0,15

    14 048

    1,40

    12 356

    1,33

     

    Итого

    600 000

    0,683

    1 000 000

    100,00

    928 710

    100,00

     Факты по итогам июля

    В программе детской ипотеки формально участвуют 45 банков и ДОМ.РФ (всего 46).

    Кредиты выдавали в июле  20 банков и ДОМ.РФ. или 45,65 % участников (табл. 2,3).

    Общее количество выданных кредитов составило 868, из которых 44 %  по продукту рефинансирование. Доля рефинансирования снизилась по сравнению с прошлым отчетным периодом на 11 пп.

     Минфин указывает, что количество кредитов получено расчетным путем. В отчете указано, что родилось 873 ребенка. При рождении двойни кредит в отчет идет один.

    Родилось 700 вторых детей в семье и 173 третьих.

    В июле по программе детской ипотеки выдано 327 кредитов.

    Заемные средства составили в среднем 63 % относительно стоимости недвижимости по договору. По результатам предыдущей программы субсидирования заемщики вложили в приобретение новостроек 37 % собственных средств. Любопытное совпадение, на которое необходимо обратить пристальное внимание.

     Таблица 2. Результаты детской ипотеки за 7 месяцев 2018 года.

    № п/п

    Организация

    Размер лимита (млн. рублей)

    Количество выданных кредитов, (шт.)

    Сумма выданных кредитов (млн. рублей)

    Общее

    Без рефинанс. кредитов

    Общая

    Без рефинанс. кредитов

    1

    ПАО Сбербанк

    171 205

    246

    246

    554,5

    554,5

    2

    ВТБ (ПАО)

    106 726

    79

    79

    165,3

    165,3

    3

    АКБ «Абсолют Банк»

    46 586

    28

    28

    71,8

    71,8

    4

    АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)

    22 240

    65

    12

    171,9

    23,7

    5

    Банк ГПБ (АО)

    22 006

    18

    12

    41,4

    21,9

    6

    АО «Россельхозбанк»

    20 145

    115

    41

    219,3

    97,8

    7

    ПАО «Промсвязьбанк»

    14 835

           

    8

    ПАО Банк «ФК Открытие»

    14 578

           

    9

    ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

    13 261

    8

    1

    25,9

    5,0

    10

    АО «Райффайзенбанк»

    12 807

    17

    13

    58,3

    42,7

    11

    Банк «Возрождение» (ПАО)

    12 135

    11

    3

    29,1

    7,3

    12

    АО «АБ «РОССИЯ»

    9 285

           

    13

    ПАО «Совкомбанк»

    8 538

           

    14

    АО «КБ ДельтаКредит»

    8 062

    33

    6

    83,3

    14,8

    15

    ТКБ БАНК ПАО

    7 628

    20

    3

    63,9

    16,5

    16

    ПАО «АК БАРС» БАНК

    6 980

    6

    3

    13,3

    8,9

    17

    АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)

    5 136

    3

    1

    4,6

    1,5

    18

    ПАО «Запсибкомбанк»

    4 937

    2

    2

    4,7

    4,7

    19

    ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

    4 717

           

    20

    ПАО «Центр-инвест»

    4 669

    7

    1

    11,8

    2,9

    21

    АО ЮниКредит Банк

    4 269

           

    22

    АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»

    3 202

           

    23

    ПАО АКБ «Металлинвестбанк»

    3 202

           

    24

    Банк «Снежинский» АО

    3 202

    2

    0

    3,9

    0,0

    25

    КБ «Кубань Кредит» ООО

    3 202

           

    26

    Прио-Внешторгбанк (ПАО)

    3 202

           

    27

    РНКБ Банк (ПАО)

    3 202

    5

    5

    11,7

    11,7

    28

    АО «СМП Банк»

    3 202

           

    29

    АКБ «Актив Банк» (ПАО)

    3 202

           

    30

    АО «ТАТСОЦБАНК»

    3 202

           

    31

    ОИКБ «Русь» (ООО)

    3 148

           

    32

    ПАО Банк ЗЕНИТ

    3 148

           

    33

    ООО Банк «Аверс»

    3 148

    2

    0

    4,3

    0,0

    34

    ПАО «Курскпромбанк»

    3 148

    1

    1

    1,1

    1,1

    35

    ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

    3 148

           

    36

    ПАО «НИКО-БАНК»

    3 095

           

    37

    ПАО «Дальневосточный банк»

    3 095

           

    38

    АО «СНГБ»

    3 095

           

    39

    ПАО АКБ «Урал ФД»

    3 095

           

    40

    ПАО «БАНК СГБ»

    3 095

           

    41

    ПАО «БИНБАНК»

    3 095

           

    42

    ПАО «МИнБанк»

    3 095

    3

    2

    8,0

    5,9

    43

    АКБ «Энергобанк» (ПАО)

    2 988

           

    44

    Банк Кузнецкий

    2 988

           

    45

    АО «ВБРР»

    2 988

           

    46

    АО «ДОМ.РФ»

    4068

    197

    26

    449,5

    80,7

     

    Итого

    600 000

    868

    485

    1 997,6

    1 138,7

    Примечание. Названия участников и результаты приведены в соответствии с отчетом министерства финансов.

     Динамика выданных кредитов и участия в программе выглядит следующим образом: (табл.3).

     Таблица 3. Динамика выдач и участия в программе

    Месяц

    Количество выданных кредитов

    Количество кредиторов, выдававших кредиты

    февраль

    7

    3

    март

    32

    4

    апрель

    99

    8

    май

    160

    9

    июнь

    272

    18

    июль

    327

    21

     Заключение

    Через два месяца можно будет оценить влияние изменения Правил детской ипотеки на ход программы. Первым положительным индикатором будет увеличение количества практически работающих участников.

    Обсуждения
    Авторизоваться
    Комментарии отсутствуют

    Для того чтобы оставлять комментарии вам нужно авторизоваться

    Авторизоваться