Можно ли застраховать ипотечного заёмщика от бедности? Как защитить банк от проблемных - «недобросовестных» заёмщиков?

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков  предлагает застраховаться ипотечных заёмщиков от бедности!

Он  планирует внести в Госдуму поправки в закон «Об ипотеке», которые сделают обязательным страхование ответственности заемщика По мнению парламентария, его инициатива повысит доступность ипотеки для населения, а банки смогут снизить или вовсе отменить размер первоначального взноса по займам.

Идея просто замечательная!!! 

Страховать и выдавать  ипотечные займы людям у которые нет возможности накопить даже 20% первоначального взноса. В этом явно видится предел доступности!  

Банкиры и страховщики позитивно восприняли новеллу, но защитники прав потребителей считают обязательное страхование ответственности навязанной услугой.

Еще совсем недавно банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума отменила это требование. Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательно только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула ― «добровольно принудительные», так как многие банки до сих пор рассматривают наличие этих страховок как условие выдачи кредита.

Страхование ответственности заемщика ― еще один «добровольный» вид страхования, который Аксаков предлагает сделать обязательным. Как пояснил депутат, страхование ответственности заемщика должно снизить риски банков при выдаче ипотечных ссуд. В случае если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит, банк вынужден реализовать залог ― квартиру. Нередки случаи, когда цена недвижимости в момент реализации оказывается гораздо ниже, чем в момент заключения договора. Суммы от продажи недостаточно, чтобы покрыть долг.

«Нужно, чтобы такие ситуации признавались страховыми случаями и заемщики страховали ответственность при получении ипотеки», — считает Аксаков. Сейчас по закону «Об ипотеке», банки «прощают» долги заемщикам, то есть если кредитная организация забирает у гражданина квартиру, долг заемщика считается погашенным. Однако из-за того, что сумма долга граждан часто превышает стоимость недвижимости, банки терпят убытки. В случае принятия поправок банки, напротив, смогут сделать ипотеку более доступной, а размер первоначального взноса будет достигать 0–10%, уверен депутат.

Удивительно, как у нас пекутся о проблемах потребителя! В случае с предложенным законом у наших банков цена квартиры со временем не растёт, а падает.

Интересно когда это в нашей стране падали больше чем на 20 % цены на жильё?

Недвижимость дешевеет у нас в стране только когда банки продают её при дефолте заёмщика по балансовой стоимости, указанной в договоре ипотеки ( 3-4 года назад). Падает она, как говорится для «своих».

Мало того, что минимальный первый взнос по закону 20 % от стоимости, а оценщики всегда занижают стоимость квартиры. Предлагают «идеи»  - страховками защитится от заведомо неплатёжеспособных граждан. Такие предложения подрывают весь смысл работы ипотечной технологии. Зачем тогда вообще применять для ипотеки первый взнос?

Нигде в мире не стараются понизить обязательный для такого долгосрочного кредита первый взнос в 20%. Наоборот, в Германии и других странах стимулируют граждан накапливать до 40% и только тогда брать ипотечный кредит.

В США тоже создали кучу страховок, но это им не помогло! Никакие страховки не помогут, если большинство населения России по ипотеке не тянет. Страховка лишь увеличивает финансовую нагрузку на заёмщика, делая его дефолт ещё более близким и гарантированным.

По моему мнению, страхование ответственности увеличит стоимость кредита для заемщиков и приведет к росту ежемесячных платежей, и ещё меньше граждан сможет эффективно воспользоваться ипотекой. То есть до конца рассчитаться по  такому кредиту.

С другой стороны: такие условия (отсутствие каких либо накоплений) позволят затягивать ещё больше заведомо неплатёжеспособных граждан в ипотечное кредитование.  И увеличить безответственную раздачу ипотечных кредитов!  Рисков же, как буд-то нет.

Но смогут ли граждане до конца осилить выплаты, это уже будет волновать банки ещё меньше.  Кого волнуют эти «недобросовестные» Россияне!   К тому - же ещё и бездомные.

Не удивительно, что защитники прав потребителей резко раскритиковали предлагаемые поправки. «Это просто свинство, ― возмущается председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. ― Страховщики и банкиры постоянно навязывают ненужные виды страхования, в то время как ипотека остается самым безрисковым видом кредитования. Ни в одной стране такого мощного лобби дополнительных страховок нет. Если поправки будут приняты, ипотека подорожает и станет недоступной для большинства нуждающихся в решении жилищного вопроса семей. Новелла Аксакова ― это мина под рынок ипотеки».

По некоторым нигде не публикуемым данным 70% квартир купленных по ипотеке, в первые пять лет, снова оказываются на рынке. То есть из-з трудностей с доходами досрочно продаются, чтобы погасить задолжности перед банком. Поэтому, до финиша  по ипотечному кредиту доходит только около 30%  заемщиков, которых и так отобрали, как самых платёжеспособных и «добросовестных».

Риски нужно уменьшать не страховками и не кредитами тем, кто даже не смог накопить минимальный первый взнос в  20%, то есть заведомо неплатёжеспособным заёмщикам.

Ошибкой с самого начала являются попытки решить проблемы с жильём всех категорий населения с помощью одного  инструмента.

Тем, кто не тянет собственность через дорогостоящий кредит нужно не выдавать ипотечные кредиты, а предлагать другие формы решения жилищной проблемы. Предлагая другие кредитные продукты и программы для людей с невысокими и средними доходами, такие, как социальная аренда. Хотя бы на период создания и увеличения первоначальных накоплений. Такие накопления должны быть не ниже 40 -50 % от стоимости квартиры, только тогда ипотечный кредит будет посильным для большинства граждан. И банкам не придётся обкладывать людей страховками для успешного кредитования.

Необходимо применять другие формы ипотечное кредитование предназначенные для других, менее обеспеченных категорий граждан.

Всего-то нужно понимать, как кредитовать, так, чтобы  клиент смог исправно платить. И проблем у банка не будит никаких!

Поможет ли ипотечному заёмщику страховка от бедности?

Об этом я написал в  статье: 

1. " Для решения жилищной проблемы в России - необходимо правильно структурировать жилищный рынок"!  

 2. "Ипотека не может решить проблемы с жильем для всех слоёв населения"!

3. "Не всем на квартирный вопрос - нужно искать ипотечный ответ"!

4.  Владимир Лопатин "Не резиновая ипотека".