Преимущества механизма Программы «Жилищный шаг» перед ипотекой для людей с невысокими и средними доходами

Путём манипуляции с доступностью и выгодой ипотечного кредитования, жилищная проблема превратилась в национальную катастрофу. Необходимо как можно быстрее внедрять в России альтернативу ипотеке для людей с невысоким уровнем доходов.

Жилищная проблема для наших граждан достаточно остра. Потребность в жилье столь высока, что заемщики готовы влезать в заведомо неподъёмные и грабительские условия ипотечного кредитования, даже со ставкой в 15% годовых.

Так что потребность в жилищном кредитовании год от года будет нарастать.

Но при этом банки должны понимать, что даже если по высокорисковому кредиту идут платежи, такой кредит продолжает считаться высокорисковым.

Стабильность платежей заёмщиком являются ключевым элементом устойчивости рынка жилищного кредитования.

Программой "Жилищный шаг" предложена адекватная оценка и эффективные меры перераспределение рисков заёмщиков и кредиторов, связанных со снижением платёжной нагрузки с заёмщиков.

По мнению органов регулирования, высокорисковыми считаются кредиты с платежной нагрузкой на заемщика более 45% от дохода, и кредиты с низким первоначальным взносом – менее 30%.

В нашей практике отечественным кредиторам ничто не мешает выдавать ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом или с платежной нагрузкой заемщика более 60% от его доходов. Единственными реальными ограничителями являются нормативные положения Банка России (Положение 254-П, Инструкция 110-И), которые, к сожалению, пока не в полном объеме учитывают актуальную практику работы ипотечного рынка.

При этом подмечена закономерность, что при снижении первоначального взноса до уровня ниже 20% начинают расти вероятность дефолта (начинает расти нелинейно).

Решение проблем ипотечного кредитования в России состоит не в понижении процентных ставок, и не в ипотечном страховании, а в общем отношении к финансовым рискам, которые присутствуют в ипотечном кредитовании и связаны в первую очередь с чрезмерными размерами сумм платежей, ложащихся на плечи граждан, при ипотечном кредитовании.

Программа "Жилищный шаг " предложила своё решение этой не простой для России проблемы.

Преимущества  механизма Программы «Жилищный шаг» перед ипотекой для людей с невысокими и средними доходами.

Преимущества Программы «Жилищный шаг» заключаются в том, что она ограничивает платежную нагрузку c заемщика, защищает его от бесконечного ипотечного долга, от дефолта при временных трудностях с доходами. Повышает доступность в решении жилищного вопроса для граждан, которые имеют достаточные доходы, но не уверены в их стабильности.

Механизм сочетает в себе законность и надёжность, с посильной финансовой нагрузкой.  Срок расчётов по Программе  5-6 лет, а не  10 – 30 как при ипотеке.

Предлагаемые условия позволяют подходить к решению жилищного вопроса поэтапно: аренда, накопления, собственность, а не сразу собственность с непосильным финансовым бременем, как в случае с ипотекой. Именно этот момент является главным для тех людей, которые действительно хотят без переплат и процентов накопить и приобрести своё жильё.

Программа позволяет принять участие и преступить к решению жилищного вопроса на любом этапе накоплений в зависимости от финансового положения и цели.

Она позволяет отказаться от, условий, которые делают жизнь большинства людей «кредитным адом» на 10 - 30 лет. Обременяют заемщика непосильными платежами, санкциями за их просрочки и дополнительными расходами на оплату всевозможных комиссий. Создают чувство постоянной тревоги, перед десятилетиями долгового ярма и страхам лишиться всего даже при временных трудностях с доходами.

Сегодня, когда речь заходит о приобретении квартиры с использованием кредитных средств, в законах, статьях и рекламных проспектах чаще говорят о семье и практически никогда не упоминают слова «клиент» или «человек». В условиях современного кредитования трудно даже представить, как в одиночку осилить покупку квартиры. Эта возможность становится практически недоступной для большей части населения, в том числе неполных семей и одиноких людей, которые также хотели бы решить свои жилищные проблемы и в перспективе обеспечить себя жильем.

Поэтапный подход позволяет решить жилищный вопрос даже человеку со средними доходами!

Участник Программы может без привлечения специалистов самостоятельно оценить свои возможности, определить -  на каком этапе его накопления и текущая ситуация позволяют начать решать жилищную проблему, а также узнать исчерпывающий перечень предстоящих расходов и точную сумму средств, необходимых для решения жилищной проблемы.

Способность человека определить и заранее рассчитать свои финансовые возможности является важным признаком работоспособности механизма.

Поэтапный подход к жилищной проблеме почти полностью исключает возможность неблагоприятного развития событий, что обеспечивается снижением финансовой нагрузки по платежам и приводит к стабильности самой системы. В отличие от ипотеки, механизм позволяет разделить выплаты основной суммы займа и процентов по нему, между участниками (Покупателем и Арендатором).

Таким образом, достигается устойчивость и надежность системы. Все обязательства по выплатам не ложатся на одного человека, и, в случае временных проблем у одного из участников, не наступает дефолт по платежам и необходимость судебного процесса, выселения должника, и необходимости продажи объекта залога.

В отличии от участников долевого строительства участники Программы защищены от недостроя и срыва сроков сдачи дома в эксплуатацию. «Жилищный шаг» позволяет приобретать только - то жилье, которое можно оформить в собственность и только когда дом будет сдан.

Благодаря надёжности механизма, Программа предоставляет недостающую сумму под процент, значительно более низкий, чем по ипотечным кредитам.

Позволяет иначе подходить к оценке платёжеспособности заёмщиков и предлагать  условия кредитования, которые не меняются, и остаются  одинаковыми для всех без исключения граждан.

Условия, на предоставленные Программой средства, не изменяется для разных категорий участников. Процентная ставка (10% годовых) фиксирована для всех, вне зависимости от гражданства, уровня дохода, возраста или семейного положения. Даже во время кризиса процентная ставка не изменялась и составляла 10% годовых.

Механизм Программы, работающий на краткосрочных  финансовых ресурсах, позволяет  даже мелким и средним банкам на равных конкурировать в сфере жилищного кредитования с крупными государственными и полугосударственными банками. Предлагая гражданам финансирование на более привлекательных условиях и по боле низкой ставке.

Программа "Жилищный шаг" выступает организатором и гарантом. Все расчеты по договору участники производят напрямую между собой. До и после момента покупки квартиры денежные средства находятся только под контролем самих участников.

Надежность каждой сделки обеспечивает банк и страховая компания, которая осуществляет страхование объекта недвижимости от утраты и порчи, а также страхование права собственности (титул) на недвижимость.

Это действительно доступное решение. Условия Программы позволяют принять в ней участие огромному количеству людей вне зависимости от их гражданства, места жительства, прописки, возраста, уровня дохода.

Совершенно объективно можно сказать, что для людей с невысокими и средними доходами эта форма решения жилищного вопроса менее рискованна и более доступна, чем когда они покупают жильё в ипотеку.

Обычно для получения ипотеки заёмщику требуется подтвердить высокий белый доход, а в случае отсутствия такой возможности банк повышает процентную ставку и требует поручителей, которые будут готовы на весь срок ипотечного кредита взять на себя обязательства и разделить риски с заёмщиком.

В Программе «Жилищный шаг» сроки расчетов значительно короче, а разделение выплат позволяет значительно снизить размер ежемесячного платежа. Поэтому, снижается финансовая нагрузка, и нет необходимости в созаёмщиках. Нет необходимости привлекать других людей к своему кредиту, что упрощает сам процесс оформления, так как не у всех есть возможность найти поручителя с доходами, готового разделить риски, и взять часть ответственности на себя.

Следуя простой логике, Программа имеет свободный и надёжный для Покупателя выход. Он всегда может рефинансировать занятые у Программы деньги, например в Сбербанке (или любого другого банка) под свою купленную квартиру, если его вдруг что-то не устроит и дальше рассчитываться с ним. При этом Программа не имеет никаких комиссий, в том числе за досрочное погашение.

Сегодня людям, чтобы приобрести жилье необходимо, в первую очередь, не надеяться на всевозможные государственные социальные способы поддержки, а рассчитывать на себя и свой собственный реально выполнимый план.

Мы предлагаем Программу "Жилищный шаг" и поэтапное решение как уникальное средство улучшения жилищных условий для людей с невысокими и средними доходами

.