Банки стали более внимательно относиться к финансовому положению заемщиков
Банки стали более тщательно подходить к оценке финансового состояния граждан при выдаче кредитов, свидетельствуют данные ЦБ. За последний квартал прошлого года доля кредитов с официально подтвержденным доходом заемщика (справка 2-НДФЛ) выросла на 7%, до 78% всех выданных ссуд. Эксперты прогнозируют, что банки продолжат и дальше ужесточать условия на фоне ухудшения качества розничных кредитов.
Департамент финансовой стабильности ЦБ подвел итоги исследования розничных портфелей крупнейших банков, проведенного в начале текущего года (есть в распоряжении «Ъ»). В нем приняли участие около 20 банков, на которые приходится 51% рынка розничного кредитования. Как следует из материалов ЦБ, с последнего квартала прошлого года банки стали более внимательно относиться к финансовому положению заемщиков. Так, по наиболее крупным видам розничных ссуд (ипотека, автокредит, кредит наличными) вырос процент кредитов, выданных заемщикам, предоставившим банку официальное подтверждение доходов (по справке 2-НДФЛ). За четвертый квартал доля таких ссуд в общем объеме увеличилась с 73% до 78%.
В прошлом году, характеризовавшемся взрывным ростом розничного кредитования (по данным ЦБ, за год объем кредитов населению вырос на 39,4%), банки в значительной степени либерализовали требования к заемщикам, в том числе в части формы подтверждения дохода. Существенное смягчение условий кредитования населения регулятор зафиксировал в начале 2012 года. Как отмечается в обзоре условий банковского кредитования (УБК) ЦБ, в первом квартале прошлого года значительно выросла доля банков, смягчавших условия кредитования населения, и снизилась — ужесточавших их. «Стремясь расширить клиентскую базу, банки… упрощали процедуры оформления кредитов (уменьшали пакет документов, необходимых для получения кредита)»,— отмечается в обзоре УБК. Тенденция к смягчению неценовых условий кредитования для населения, в частности за счет снижения требований к финансовому положению, продолжалась на протяжении почти всего 2012 года. Однако начиная с четвертого квартала 2012 года на рынке розничного кредитования наметилась обратная тенденция. «Впервые с начала 2012 года ряд банков ужесточил требования к финансовому положению заемщиков-физлиц,— отмечается в обзоре УБК ЦБ за первый квартал текущего года.— Как и в четвертом квартале, банки предлагали льготные условия кредитования заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций — клиентов банка».
Участники банковского рынка не отрицают, что на фоне растущих рисков по розничным кредитам стали более тщательно подходить к оценке финансового состояния заемщиков. «Сейчас довольно сложно получить ипотечный кредит с хорошей ставкой без официального подтверждения дохода,— говорит глава дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— При этом ставки по кредиту у многих банков сейчас зависят от формы подтверждения дохода». Так, в конце мая решение о введении дифференцированной ставки по ипотеке в зависимости от способа подтверждения дохода принял один из лидеров этого рынка — банк ВТБ 24. «Мы пошли на этот шаг из-за прогнозов по ухудшению ситуации на рынке розничного кредитования»,— рассказал «Ъ» директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. «На фоне снижения банковской маржи банки вынуждены снижать риски, а значит, ужесточать требования к заемщикам,— говорит член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов.— При этом для надежных заемщиков банки вводят продукты со специальными условиями, поэтому рост доли кредитов, выданных с официальным подтверждением, логичен».
Впрочем, по словам аналитика рейтингового агентства Moody’s Евгения Тарзиманова, несмотря на то что банки несколько ужесточают процесс выдачи ссуд, риски все равно сохраняются, о чем свидетельствует рост доли просроченной задолженности по кредитам физлиц. С начала текущего года, по данным ЦБ, она увеличилась с 4% до 4,3% на 1 мая.