Михаил Попов: Риск того, что ставки по ипотеке вырастут, остается достаточно высоким
Минфин предлагает возобновить ипотеку с господдержкой в случае ее удорожания, а также планирует инициировать изменения в порядок оформления документов на ипотеку. Об этом заявил замглавы Минфина Алексей Моисеев.
Ипотека с господдержкой: продлят или нет?
Как рассказал в беседе с журналистом ФБА «Экономика сегодня» эксперт по финансам Михаил Попов, за время своего существования программа государственной поддержки ипотеки показала свою высокую эффективность. «Ипотека с господдержкой оформлялась в 25-30% случаях. Это поддерживало спрос в сложной экономической ситуации. Инвестиционные деньги из недвижимости сейчас практически ушли. Никто не инвестирует в недвижимость, как это было раньше. Сейчас спрос в большей степени потребительский, когда нужна квартира исключительно для приобретения или расширения жилплощади», – говорит Михаил Попов.
В этом году заканчивается программа государственного субсидирования ипотеки. Согласно условиям программы, банки могли выдавать кредиты на покупку квартир в новостройках за счет госсубсидий по ставке не выше 12% годовых. Решение было принято в период, когда ипотечные ставки составляли порядка 17% годовых, что было неподъемным для большинства покупателей жилья.
В последнее время банки начали снижать ипотечные ставки. Последние снижение произошло в октябре, когда Сбербанк заявил о снижении ставок по ипотеке на 0,5 п.п., до 12-13% годовых на фоне снижения ключевой ставки ЦБ и волны предновогодних акций. Учитывая, что ставки самих банков сравнялись с максимальной ставкой по ипотеке с господдержкой, решение пока не возобновлять программу государственного субсидирования ипотеки выглядит вполне закономерным. Однако риск того, что ипотечные ставки, равно как и цены на жилье, в ближайшее время вырастут, остается достаточно высоким.
Как изменится стоимость ипотеки в новом году
Хотя кажется, что дороже ипотека быть уже не может, цены на жилье все равно растут, а за ними растут и суммы кредитов. «Сейчас ипотека стоит предельно по отношению к тому, что в состоянии выплачивать население. Если она подорожает, люди просто не смогут выплачивать кредит. Господдержка ипотеки позволяла сэкономить по факту сотни тысяч рублей, потому что каждый лишний процентный пункт оборачивается сотнями тысяч рублей нагрузки на человека.
В настоящий момент на ипотечном рынке развивается сразу несколько трендов. Нельзя приложить линейку и с уверенностью заявить, в какой точке все случится в следующем году, что произойдет со ставками и стоимостью жилья. С одной стороны, падает покупательский спрос, и это должно бы привести к снижению цен со стороны застройщиков. С другой стороны, инфляционный процесс, так или иначе, разгоняется – строить становится дороже», – отмечает Михаил Попов.
По мнению эксперта, на стоимости жилья может существенно сказаться помимо прочего и возможная отмена закона, позволяющего продажу недвижимости еще на этапе строительства. Зачастую девелоперы возводят объекты на деньги, привлеченные от будущих владельцев квартир еще на первых этапах строительства. «Если закон будет принят, это приведет к тому, что у застройщиков не будет дешевого фондирования, поэтому они должны будут все строить через банк, кредитоваться. А не все застройщики смогут привлекать кредиты в силу своего финансового положения и степени прозрачности ведения бизнеса. Это ударит по застройщикам, предложение несколько сократится, что может в итоге сказаться на стоимости недвижимости», – говорит Михаил Попов.
Отметим, что от Минфина поступило также предложение несколько изменить порядок оформления документов на ипотеку, чтобы минимизировать риски потенциальных покупателей квартир. Банки предлагают обязать указывать полную стоимость ипотеки уже на первой странице кредитного договора, ограничить размер неустойки, возникающей при просрочке очередного платежа, а также в обязательном порядке предупреждать заемщиков о рисках валютной ипотеки.
По словам Михаила Попова, сейчас на пугающих клиентов итоговых суммах кредитов банки предпочитают не акцентировать внимание заемщиков. Таким образом, инициатива Минфина крайне целесообразна сточки зрения защиты населения от возможных финансовых рисков.