Страхование риска на возврат кредитов без налога может снизить ипотечную ставку на 0,5%
Инициатива, с которой страховая компания АИЖК обратилась в Минфин РФ, может привести к снижению ипотечной ставки на полпроцента. Предлагается внести изменения в налоговый кодекс, которые освободят банки от налога на прибыль при ипотечном страховании. Это повлечет снижение рисков для кредитных организаций. В Пермском крае уже действует проект, который показывает, какие могут быть условия для заемщика в этом случае.
Взносы по страхованию банками ипотечных рисков СК АИЖК предлагает отнести к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу. Естественно, это скажется на рынке жилищного кредитования. Сейчас страхуют риски в основном заемщики, оплачивая премию единовременно. Величина такой страховой премии в этом случае зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования.
Это значит, что если страховать риск будет банк, а не заемщик, то ипотека станет выгоднее. Кроме того, если инициатива будет одобрена, есть шанс что и ставка по ипотеке будет снижена.
«Если банкам разрешат страховать риск на возврат кредитов без налога – это положительно скажется на ситуации на рынке жилищного кредитования. Сейчас в основном эту ответственность несут заемщики, и часть расходов банков может не возмещаться. В случае внесения таких изменений, ставка по кредитованию может снизиться на 0,5%», – поясняет управляющий пермского филиала банка «Глобэкс» Игорь Мерзлов.
На данный момент, если заемщик не может выплатить долг по ипотеке, то у него изымают заложенное имущество – то есть квартиру или дом, купленный в кредит. Но реализация банком этого жилья не всегда означает полное погашение долга по ипотеке.
Страхование риска могло бы спасти банк от потери денег, но на данный момент, это не выгодно, так как расходы оплачиваются из прибыли кредитодателей. К тому же, страхование рисков сейчас не является обязательным для банков.
В ВТБ-24 корреспонденту Kvartira59.ru сообщили, что в целом поддерживают инициативу СК АИЖК в части страхования финансовых рисков и ответственности заемщиков. Однако, как отметил вице-президент ВТБ-24 Георгий Тер-Аристокесянц, к сожалению АИЖК, этой инициативой не охватило более актуальную проблему – страхование жизни и страхование титула (права собственности на предмет залога).
«Эта проблема, с которой мы часто сталкиваемся. Мы хотели бы как банк за свой счет осуществлять страхование данных видов рисков и, тем самым, решать проблему, например, с продлением страховок: заемщики зачастую не осуществляют продление договоров. Нас сдерживает то, что мы не можем относить расходы на данный вид страхования на себестоимость», – отметил господин Тер-Аристокесянц.
Посмотреть как работает кредитная схема при страховой ответственности банка можно уже сегодня. Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитования является участником пилотного проекта АИЖК где особое внимание уделено страхованию. Как прокомментироваланачальник отдела розничных продаж ОАО «ПАИЖК» Светлана Владыкина: «В мае этого года в пяти регионах РФ (Пермский край в том числе) ОАО «АИЖК» запустило «пилотный проект»: заемщики получили возможность оформления ипотечного кредита с минимальным первоначальным взносом в размере 10% и с отсутствием обязательного условия страхования ответственности заемщика. Риски наступления дефолта заемщика кредитор берет на себя и страхует их самостоятельно. Первый договор займа по «пилотному проекту» в середине мая был заключен ОАО «ПАИЖК». Спрос на продукт достаточно большой – за первый месяц условиями «пилотного» проекта уже воспользовались 12 заемщиков ОАО ПАИЖК». Новая инициатива ОАО «АИЖК» пермским агентством также поддерживается.
Будет ли одобрена чиновниками инициатива АИЖК – пока не ясно, хотя она может помочь стабилизировать ситуацию на рынке ипотеки и сделать более выгодной существование этого вида кредитования как для банков, так и для заемщиков.