Взлеты и падения ипотечных ставок
Вопреки слухам, некоторые ипотечные эксперты пророчат скорый рост этого рынка. Однако несмотря на весьма однозначную статистику, заверяющую, что темпы выдачи кредитов на жилье догнали показатели 2008 года, прогнозы самих игроков удивляют разнообразием вариантов развития событий. Право удивиться и проанализировать ситуацию торжественно предоставляется самим пермякам.
В настоящее время все больше нарастает шумиха вокруг слухов о второй волне кризиса. Заметим, что к концу текущего года на ипотечном рынке наблюдаются метаморфозы, о которых некоторые эксперты от банковского сообщества говорили еще летом текущего года. В силу этого отдельные банки в качестве стратегии поведения на рынке выбрали довольно непопулярные шаги по «закручиванию гаек» в выдаче кредита. Заметим, что такая тенденция распространяется преимущественно на частные банки, в силу того что у них отсутствует доступ к заграничному или недорогому бюджетному фондированию.
Так, например, директор операционного офиса БалтИнвестБанк Яна Ковычева сообщает, что рост ставок действительно наблюдается, правда только в случаях, когда первоначальный взнос не достигает 30%. Специалист однако отметила, что в следующем году повышения процентных ставок не планируется.
Банк «ИТБ» сообщает, что ставки ипотеки остаются неизменными: от 11,9% до 12,7%. По поводу повышения ипотечной ставки, а также ограничениях в выдаче кредитов в пермском представительстве банка дать комментарий затруднились.
Отметим, что в сложившейся «предкризисной» ситуации не обошлось и без потерь. Так например, в пермском филиале банка «Интеза» сообщили, что в нашем регионе выдача ипотечных кредитов физическим лицам прекращена. Комментировать сложившуюся ситуацию представители банка отказались. Банк «ОТП», также отказавшийся от ипотечного кредитования «физиков», сослался на новую расстановку приоритетов в программах банка. «Сегодня мы активно развиваем выдачу кредитов наличными и кредитные карты. Считаем эти направления самыми перспективными, поэтому весь акцент переведен на них», – сообщили в московской пресс-службе банка.
Однако некоторыми игроками рынка разработаны более обнадеживающие программы ипотечного кредитования. В пермском филиале «Абсолют банка» сообщили о снижении первоначального взноса по ипотечной программе «Стандарт» до 15% стоимости приобретаемого жилья. В рамках этой программы установлена достаточно низкая процентная ставка – 9,99% годовых. «Обращаем внимание, что такая ставка доступна лишь заемщикам, кредитующимся на срок до 5 лет и располагающих не менее чем 70% собственных средств», – сообщает пресс–служба банка.
Банк ВТБ24 также провел весьма привлекательную политику в сфере ипотечного кредитования. В пермском филиале расширились программы «Ипотека + Материнский капитал» и «Победа над формальностями», реализована специальная программа рефинансирования – единая ставка 11% в рублях и 9% в валюте. Также банк отменил комиссию за выдачу ипотечного кредита.
Ипотечный банк DeltaCredit подчеркнул, что не испытывает проблем с финансированием и не планирует повышения ипотечных ставок – что в текущей ситуации можно расценивать как движение в «правильном» для заемщика направлении.
Стоит обратить внимание на появление существенных изменений в законодательной сфере. Гражданский кодекс РФ подвергся некоторым изменениям, благодаря которым заемщики получают право на полное или частичное досрочное погашение кредита, независимо от условий кредитного договора. А Роспотребнадзор афишировал поправки в «Закон о правах потребителей», ратующие за введение в него понятия «финансовая услуга», под которое попадут, в том числе, и взаимоотношения банков с частными клиентами.
Что касается прогнозов общего характера, мнения экспертов по ближайшим перспективам российской ипотеки существенно расходятся. АИЖК и DeltaCredit настроены оптимистично. По прогнозам АИЖК, количество выданных кредитов в рублях выросло – 449 277 против 286 581 за 10 месяцев прошлого года. Всего в 2010 году было выдано 392 392 кредита. «Эти цифры подтверждают, что, несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, объемы ипотечного жилищного кредитования в России неуклонно растут», констатируют в АИЖК. Ожидать существенного повышения ставок по ипотечным кредитам в ближайшее время не стоит, считают в АИЖК: рынок удерживают низкие ставки по программам и соответствующие предложения крупных государственных банков, а также программа Внешэкономбанка, где максимальный уровень ставок составляет 11%.
Агентство рассчитывает, что объем рынка ипотечного жилищного кредитования в России в 2011 году превысит максимальный докризисный уровень. По итогам 2008 года было выдано кредитов на 653,4 миллиарда рублей и еще на 11,9 миллиарда рублей в валютном сегменте.
Ипотечный банк DeltaCredit также ожидает как дальнейшего снижения средневзвешенной ставки, так и общего роста рынка. Аналитики DeltaCredit повышают прогноз объема выданных ипотечных кредитов до 681 217 миллионов рублей Относительно 2010 года, когда было выдано 380 061 миллион рублей, рост составит 79%. Таким образом, в 2011 году объем выданных ипотечных кредитов превысит максимальный результат, достигнутый в 2008 году.
С такими ожиданиями не согласны представители некоторых крупных банков, в том числе «Промсвязьбанка» и НБ «Траст». По их мнению, рост ипотечных ставок в ближайшее время неизбежен, и финансовые организации будут вынуждены рано или поздно пойти на этот шаг, поскольку недорогих денег на рынке не осталось.
Так или иначе, более конкретные прогнозы мы увидим январе 2012 года, когда будет подсчитан годовой уровень инфляции, а также подведены итоги IV квартала.