Проверка ипотечных заемщиков значительно ужесточилась
В условиях экономической нестабильности ни один банк не выделит заемщику средства, только лишь узнав его фамилию, возраст и место регистрации. Впрочем, и в условиях стабильности такой подход ни к чему хорошему не приводит.
Это показал пример США, где в 2000-х годах деньги выдавались людям чуть ли не с улицы. В результате американский ипотечный пузырь стал главной причиной кризиса, от которого весь мир трясет до сих пор.
Некоторые российские банки перед кризисом 2008–2009 годов тоже не отличались разборчивостью, часто принимая к рассмотрению даже данные о неподтвержденных доходах.
Однако с 2009 года банки, наученные горьким опытом прошлого кризиса, стали относиться к проверке финансовой состоятельности заемщиков крайне щепетильно.
Новый кризис 2014–2015 годов заставил ипотечные организации более ответственно подходить к процедуре андеррайтинга (проверки потенциального заемщика). Во многих банках она сейчас значительно ужесточилась по сравнению с началом осени прошлого года, повысились пороговые требования для получения ипотеки.
Что изменилось для заемщика
Повысились требования к первоначальному взносу, который претендующий на кредит клиент должен внести из собственных средств. Если до ноября 2014 года первоначальный взнос во многих банках мог составлять 10% от стоимости объекта недвижимости, то сейчас минимальный первоначальный взнос — от 20% и выше. «Как исключение в единичных банках первоначальный взнос может начинаться от 15%», — добавляет генеральный директор ООО «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников.
В ВТБ24, как рассказала вице-президент банка Нина Крючкова, в связи с макроэкономической ситуацией в стране в декабре 2014 года были скорректированы условия по приобретаемым объектам недвижимости, включая новостройки. «Банк стал более взыскательным по отношению к размеру собственных средств заемщика», — говорит она.
В пресс-службе ЮниКредит Банка «РБК-Недвижимости» проинформировали, что увеличили для заемщиков минимальный первоначальный взнос: сейчас этот показатель составляет 30% от стоимости приобретаемой квартиры и 50% от стоимости загородного дома.
В банке «ДельтаКредит» требования к клиентам кардинально не менялись. «Мы лишь отменили программу оформления ипотечного кредита по одному документу (общегражданскому паспорту) и стали требовать предоставления полного пакета документов, подтверждающих занятость и доход клиента», — рассказал руководитель кредитного департамента АО «КБ ДельтаКредит» Алексей Просвирин.
Также в банке введены дополнительные проверки для клиентов, подверженных наибольшему влиянию в кризис. «Во-первых, мы стали обращать внимание на сферу деятельности компании, в которой работает заемщик, чтобы понимать, наблюдается ли в этой сфере сокращение персонала. Во-вторых, тщательно анализируем структуру дохода клиента. Заемщики с переменным доходом, например занятые в сфере продаж, в большей степени подвержены снижению размера заработка в настоящее время. Данный факт подтверждает количество обращений за реструктуризацией по уже выданным кредитам», — объяснил Алексей Просвирин.
Под общую гребенку
Ряд банков стал обращать внимание не столько на доходы самого заемщика, сколько на средние доходы по городу Москве в той сфере бизнеса, в которой он занимается аналогичным видом деятельности. «Например, если заемщик зарабатывает 100 тыс., а средняя зарплата по данной профессии составляет 60 тыс., банк может взять за основу не реальный размер доходов конкретного заемщика, а средний размер доходов для представителей профессии, по которой работает заемщик», — говорит Дмитрий Овсянников.
В результате многие банки отказались рассматривать в качестве заемщиков владельцев бизнеса, особенно индивидуальных предпринимателей.
Алгоритм проверки заемщиков:
— анализ информации о клиенте и его компании-работодателе по доступным банку источникам (Бюро кредитных историй, ресурсы Федеральной налоговой службы, интернет);
— внимательное изучение предоставленных документов, которые сверяются с требованиями банка и полученной в ходе анализа информацией;
— расчет среднемесячных доходов и расходов клиента для определения максимально возможной суммы кредита.