Андрей Семенюк: Ставка по ипотеке у нас значительно больше, чем, предположим, в Америке, это вполне логично
Рынок ипотеки в России постепенно восстанавливается. Предположительно, в этом году будет выдано около 450 тысяч кредитов – это больше, чем в 2008 году. Средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 11,6%. Эти данные озвучил на встрече с журналистами заместитель генерального директора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Андрей Семенюк.
Сейчас люди чаще покупают в кредит жилье эконом-класса; спрос на инвестиционную недвижимость заметно сократился. Средняя сумма кредита – 1,4 млн рублей. Ипотеку в иностранной валюте заемщики берут очень редко: видимо, сказывается горький кризисный опыт, когда размер выплат по долларовым займам сильно возрос. В основном ипотечные заемщики – люди в возрасте 34–35 лет со средним доходом 26 тысяч рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 тыс. рублей.
Доля просроченных платежей свыше 30 дней сокращается. Ее объем в портфеле АИЖК составляет в настоящее время 5% (в 2009 году было 9%).
По мнению Андрея Языкова, генерального директора ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), 80% заемщиков, испытавших во время кризиса проблемы с платежеспособностью, сейчас нормально обслуживают долг.
Во многом качество ипотечного портфеля банков зависит от финансовой грамотности клиентов. Заемщики должны знать, как правильно себя вести в момент получения ипотеки и в последующем – если вдруг возникнут проблемы с платежами.
Принимая решение об ипотеке, человек не может не учитывать соотношение платеж/доход, отметил руководитель АРИЖК. Надежным считается кредит, ежемесячные выплаты по которому составляют не более 30% от семейного бюджета. Если этот показатель превышает 45%, то велика вероятность дефолта должника.
Также заемщик должен заранее позаботиться о наличии «финансовой подушки безопасности» – сбережений на несколько месяцев вперед. Тогда при возникновении материальных трудностей он сможет продолжать возвращать долг в прежнем режиме. И, наконец, брать кредит нужно в той валюте, в которой вы получаете доходы.
Андрей Языков дал и рекомендации заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Во-первых, ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Во-вторых, следует постараться вносить посильные платежи, доказать банку, что потеря работы – явление временное и ваши доходы скоро восстановятся. Однако если человек считает, что его материальное положение пошатнулось всерьез и надолго, то нужно срочно решать вопрос с продажей ипотечной квартиры. Каждый день задержки в платежах ведет к наращиванию долга (к общей сумме которого прибавляются еще штрафы и пени).
Еще один злободневный вопрос: а что будет со ставками по ипотеке? По прогнозам Андрея Семенюка, скорее всего, в среднесрочной перспективе они останутся на прежнем уровне. Возможно, в следующем году ставка будет несколько ниже. Но только в том случае, если на финансовом рынке не произойдет серьезных потрясений, добавил докладчик.
Ставка по ипотеке у нас значительно больше, чем, предположим, в Америке. Это вполне логично. Когда говорим о ставках, мы должны учитывать уровень инфляции – а она у нас гораздо выше, чем за рубежом, отметил Семенюк.
Есть у отечественной ипотеки и преимущества. Кредиты выдаются по фиксированной ставке (в отличие опять же от своего западного аналога, где практикуются «плавающие» займы). В результате ежемесячные платежи остаются одинаковыми, в то время как доходы заемщика увеличиваются. Вот почему довольно часто ипотечные обязательства погашаются досрочно (в среднем за семь лет).
Есть категория людей, заявил представитель АИЖК, для которых ипотека является дорогим и потому недоступным продуктом. Это учителя, врачи, молодые ученые. Для них должны быть предложены иные условия по ипотеке. Специальные программы уже разработаны Агентством. В рамках пилотного проекта ипотеку смогут получить молодые ученые, которые имеют потенциал роста своих доходов в будущем.
Еще одна из возможных новаций: появление в кредитных договорах дополнительной опции, предусматривающей возможность снизить размер ежемесячного платежа при наступлении временных финансовых трудностей. При заключении таких договоров кредит будет стоить на 0,3% пункта дороже (это примерно дополнительно 400 рублей в месяц).
Среди новых проектов АРИЖК – обратная ипотека. По этой программе пенсионеры могут получить кредит под залог своей недвижимости. На западе эти программы помогают пожилым людям улучшить условия жизни, продлить ее. Наши пенсионеры практически лишены инструментов финансовой поддержки, в то время как количество собственников недвижимости колоссально, констатировал Андрей Языков. Добавив, что обратную ипотеку будут вводить осторожно, «чтобы не навредить». Учитывая, что пожилые люди имеют низкую финансовую грамотность, то неизбежно возникновение сложных вопросов с наследниками. К счастью, многие из них должны начать помогать старым родителям, которым в таком случае не придется пользоваться обратной ипотекой.
А вот как решить свои задачи малым и средним банкам? Доступность банковских услуг все еще находится на недостаточном уровне: чем меньше город, тем меньше в нем предложений банковских услуг, заметил по этому поводу Андрей Языков.
В городах, где насыщение рынка недостаточно, могут эффективно работать небольшие финансовые структуры. По прогнозам экспертов, объемы ипотечного рынка достигнут докризисного уровня и даже, возможно, перегонят его.