Виталий Калугин: Никакой помощи выселяемым ипотечникам быть не должно
Постоянный колумнист 66.ru на этот раз выступает ярым противником государственной помощи людям, которые в силу обстоятельств не могут выплачивать ипотечные кредиты. Не надо, говорит, жалеть таких ипотечников.
Наткнулся в интернете на интересные данные.
За 15 месяцев (с августа 2007 по октябрь 2008 года) в США было отчуждено 936 тысяч 439 различных объектов жилой недвижимости. На улице оказалось 400 000 семей. На 9% увеличилось число бездомных семей.
В 2009 году президент США Барак Обама объявил о вступлении в действие «Плана по обеспечению доступности и стабильности домовладения», целью которого было оказание содействия девяти миллионам домовладельцев. Объем финансирования программы составил 73 миллиарда долларов. Кроме того, полугосударственным ипотечным агентствам Fannie Mae и Freddie Mac выделили дополнительные средства в размере 200 миллиардов долларов на покупку ипотечных кредитов и облегчение их рефинансирования.
Большая часть средств программы выделена из фонда экстренной финансовой помощи, располагающего средствами в 700 миллиардов долларов. По плану, кредиторы обязаны уменьшить размер ежемесячных выплат по ипотечным кредитам до не более чем 38% месячного дохода домохозяйства. А выплаты по кредиту из правительственных средств позволят и вовсе снизить объем выплат заемщиков до 31% дохода.
Тем не менее, по данным на весну 2011 года, за невыплаты по кредитам в США было отчуждено свыше миллиона домов, и процедура отчуждения была инициирована для еще нескольких миллионов объектов жилой недвижимости. В собственности банков находилось 872 000 отчужденных объектов.
С середины 2011 года по предписанию Банковского комитета Сената в США началась массовая модификация ипотечных программ. Большая часть конфискантов вернулись в свои дома на гораздо более щадящих условиях. Также Банковский комитет запретил ипотечные программы с плавающими ставками (т.н. ARM) — сейчас можно только с фиксированными.
Если не вникать в частности, это все сродни социализму. А что вы хотите? Демократы у власти! Но мне покоя не дает «моральный риск» (moral hazard). Ведь это в корне не верно — помогать таким заемщикам. Если человек потерял дом в потопе или пожаре с торнадо — можно и даже нужно. Но среди ипотечников, я уверен, очень мало тех, кто действительно остался без жилья.
Так вот, моральный риск заключается в том, что добросовестные плательщики видят, как помогают недобросовестным, и это разрушает их мотивацию к поддержанию выплат. А зачем? Все равно помогут. Это очень быстро распространяется по обществу. В результате — риск массовых неплатежей. Которые разрушают банковскую систему и государственный бюджет. Это покушение на основы государства.
Не стоит приводить аргументы типа «не учли риск». Это ребячество. То есть детей рожать и брать на себя обязательство лет на 16–18 можно, а как просрочка по ипотеке — так давайте поможем? Социализм!
Конкретно для США я бы тоже не заблуждался. Массовые неплатежи создают нереальные проблемы для банков. Спасают — их, не заемщиков. Перепроданные и переупакованные на много раз ипотечные закладные стоят триллионы. И, как мы помним из 2008-го, уронят систему легко. Спасают капитализм, и не более. Пусть лучше платят по 5 копеек, чем ничего. Авось курс ценных бумаг банков не упадет.
Поэтому я считаю, что никакой помощи выселяемым ипотечникам быть не должно — кроме тех случаев, когда потеря платежеспособности обусловлена обстоятельствами непреодолимой силы. Типа болезни, потери кормильца, стихийных бедствий и прочего. Но не в силу изменения курсов валют или экономического цикла. В конце концов кредит длиной 20 лет включает в себя почти весь «кондратьевский» цикл и как минимум 2–3 конъюнктурных.
Бесплатного ничего не бывает. Если платит государство, то оно отнимает деньги у более ответственных граждан. Или недоплачивает пенсионерам и больницам.
Полностью исключаю сопливые выражения типа «как же — на улицу?!» Не так давно меня один уважаемый застройщик уверял, что ипотеку берут люди почти исключительно на улучшение условий по жилью. То есть продаем бабушкину «двушку», доставшуюся по наследству, и в ипотеку покупаем «трешку». Так что какие проблемы? Продали большую квартиру, отдали денег банку — и обратно, в прежние условия. На улице мало кто окажется. Вот честно.
Достойно, что государство не повелось на вопли валютных ипотечников. Как с рублевыми доходами брать валютную ипотеку, так все добропорядочные и богатые. А как отдавать — так сирые и убогие. Что будет на следующем шаге? Спасать тех, кто вклады в рублях делал? И переводить в валюту по 31 рублю за доллар? А дальше? Форекс-трейдерам поможем? Ведь их так жалко, несчастных!
Помощь совершенно дееспособному меньшинству за счет остальных — это нарушение базового общественного принципа справедливости. Ничем хорошим это не закончится. Помогать надо либо всем дееспособным, либо никому. Вот так — справедливо.