Ипотечные проекты: от коммерческого банка до локомотива развития экономики

Что это за вклад еще не ясно. Законопроекта в публичной плоскости нет. Разговоров и комментариев много. Гипотез об успехе или неудаче еще больше. Системный взгляд на идею позволит каждому самостоятельно предположить его судьбу в случае принятия.

Отечественное ипотечное кредитование имеет особую специфику, определяемую его полукоммерческим и полусоциальным характером. Решение с помощью коммерческого инструмента не только задач бизнеса, но и социальных задач власти привело к тому, что ипотечное кредитование поддерживалось на самом высоком уровне.
Эффект налицо. За последние шесть лет ипотечные показатели выросли в 2 раза – кредитный портфель достиг 6,4 трлн рублей, а в прошлом году было выдано 1,5 млн кредитов на весомую сумму в 3 трлн рублей.
Ипотечное равновесие определялось ответом на вопрос – за чей счет праздник?

Январь всегда является специфическим переходным месяцем - между финишем и стартом.По официальным данным коммерческими банками за январь 2019 года выдан 78 171 кредит на сумму 167 124 млн рублей.
Это на 13 % в денежном выражении больше, чем в январе прошлого года.

20 февраля новую порцию поддержки получили оптимисты, говорящие о хороших перспективах ипотечного кредитования в России. То, что ипотека у нас является полусоциальным и полукоммерческим продуктом является нашей особенностью, которая трудно оценивается по шкале – хорошо-плохо. Просто зафиксируем, что это работает. За период с 2013 года ипотечное кредитование по всем показателям выросло больше, чем в два раза и мягко прошло кризисные явления 2015 года.
В послании содержатся меры, имеющие не только прямое, но и косвенное влияние на ипотечное кредитование.

Месяц короткий, а кредитов выдано на 48 % больше, чем декабре. Из 1 644 выданных кредитов рефинансирование занимает всего 18 %. За весь период действия программы у родителей, участвующих в программе, родилось 6 139 детей.

В следующей ипотечной телеграмме мы системно разберем влияние поручений Президента Путина В.В. на ипотечное кредитование.
Для начала посмотрим на детскую ипотеку, как мы ее видели до Послания. Это будет хорошим подспорьем для понимания многих поручений Президента.
Президент просто подтвердил, что у программы детской ипотеки нет хозяина по управлению программой.

6 февраля прошел V Российский ипотечный конгресс, на котором были объявлены победители Высшей ипотечной лиги в шести номинациях. Особую награду «за вклад в развитие ипотечного рынка» получил Сучков Андрей Юрьевич, управляющий директор, руководитель управления секьюритизации, ВТБ Капитал.

На что влияет программа детской ипотеки? Как соотносятся ее результаты с общим объемом ипотечного кредитования и количеством рожденных детей? Оба сравнения показывают примерно 0,3 %. Значимо ли это влияние на ипотечный бизнес и на демографию? Легко обнаружить на различных сайтах, что ипотечный кредит выдается по ставке от 6 % годовых. Вот оно – главное достижение. Найден отличный маркетинговый маячок.

Декабрь показал, что панические вербальные интервенции и реальный ипотечный бизнес не совпадают друг с другом. Начавшийся в июле тренд повышения ставок не позволил подтвердиться самым оптимистическим прогнозам, но обеспечил отличный рост объемов кредитования на 49 %
Главный лозунг декабря можно сформулировать так: «Все-таки последний рывок состоялся». Объем кредитования в декабре вырос по сравнению с ноябрем на самую меньшую величину за последние семь лет. Декабрьское ускорение составило 13 %.

Ближайшее ипотечное будущее наступит примерно через три года, когда основные цифровые технологии будут внедрены у всех сохранившихся на рынке ипотечных кредиторов. При оптимистичном сценарии ставки кредитования еще снизятся и уменьшат ценовую разницу предложений. Чем ниже уровень ставок, тем более привлекательным становится увеличение срока кредита. Можно предположить, что все большую роль для клиента будет играть сервис при выдаче и обслуживании кредита.
Сервис, используемый в качестве конкурентного преимущества, должен тем или иным образом оцениваться, а результаты предъявляться клиенту до получения ипотечного кредита.

Устойчивый рост продаж может обеспечить использование всех каналов продаж, включая собственные продажи банка, поддерживаемые удобным и эффективным сайтом банка.
В прошедшем году в таблицу Высшей ипотечной лиги были включены 29 банков. Измерение удобства ипотечных разделов банковских сайтов показало существенный разброс оценок. Лучшая интегральная оценка отличается от худшей в два раза. Не все сайты одинаково удобны и понятны.

Неофициальное рассуждение на тему точности прогнозирования. Никто перед новым годом ничего серьезного не читает, так что можно порассуждать без ограничений. Можно сказать, без адреса. Хотя, любое, даже очень субъективное мнение, может человеку с интеллектом помочь сделать свои выводы.

Можно написать, что программа развивается успешно. В ноябре улучшен результат октября на 22%. Влияние на демографию и ипотеку в пределах ошибки округления. Будем менять программу один раз в год, а затем терпеливо ждать эффекта?

Недавно было опубликовано исследование о том, как региональные банки борются с ипотечными империями и ипотечными королевствами (большими федеральными банками). Найдены регионы, в которых удается отстоять домашнему банку третье место. Проведена специальная работа по выявлению недостающих данных о работе региональных банков. Ознакомьтесь с рейтингом лучших домашних ипотечных кредиторов. Настоящие бойцы находятся рядом.

Ноябрь показал, что ипотечное кредитование достигло такого уровня, когда любые тренды не дают мгновенного эффекта. Тренд повышения ставок развивается, а объемы кредитования сохраняются на высоком уровне.
Главный лозунг ноября можно сформулировать так: «Кому паника и инфоповоды, а кому напряженная практическая работа».
По предварительным оценкам Русипотеки объем кредитования в ноябре близок к октябрьскому и оценивается в 300 млрд рублей.

Ипотечные каникулы. Вопрос подвис. Две недели назад была написана эта телеграмма. Информационный всплеск затих. Можно спокойно и порассуждать.
Объем выдаваемых кредитов бьет все предыдущие рекорды и выходит на годовой рост свыше 50 %. Просрочка снижается. На этом благополучном фоне не прекращаются попытки сверху пообещать заёмщикам гарантированную помощь при сложностях с оплатой кредита. Несмотря на разнообразие инициатив, все они имеют одну общую особенность - речь идет не о государственной поддержке, а помощи за счет коммерческих банков.
На каждую инициативу следуют многочисленные комментарии не только с разных сторон баррикад, но и от рядом стоящих или мимо проходящих. Информационные волны то затухают, то усиливаются, то накладываются друг на друга, окончательно запутывая заемщиков. Попытаемся понять, в чем заключается интерес власти, банков, заемщиков.

По многочисленным просьбам ипотечных трудящихся разъясняем положение с работой банков в Крыму и Севастополе. Уточняем, что официальная статистика основана на группировке задолженности всех заемщиков по их месту нахождения на основании Общероссийского классификатора объектов административно-территориального деления (ОКАТО).

Ставка – наше всё. Кому доходность, а кому доступность. Тренд на повышение зафиксировали, а теперь посмотрим, с какими ставками банки делали объемы в текущем году.

Феодализация ипотечного рынка стала не только перспективной тенденцией, но и состоявшимся событием. Ипотечные империи усиливают свое влияние. Ипотечные королевства отбиваются из последних сил. Остальные находятся на пути от независимого ипотечного бизнеса к роли агента сильных мира сего. Впервые в рамках блога дан взгляд на феодализацию в разрезе всех субъектов РФ.

В августе детская ипотека обновлена, время идет, объемы растут. Динамика есть. Влияние на демографию и ипотеку пока в пределах ошибки округления. Сейчас распространено использование пришедших с Запада/Востока «современных» методы управления. Посмотрим на детскую ипотеку как на правительственный (государственный) стартап.

Новостная лента на ЛюдиИпотеки.РФ находится в непрерывном движении. Новость прошла и осталась в прошлом. Для фиксации временной ленты выпускается ежемесячно Ипотечный мониторинг, размещаемый в Магазине исследований. Они подаются без комментариев. Фрагмент новостей последней недели от одного из участников рынка в качестве примера ипотечного мониторинга

Выполнимость указа «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» периодически обсуждается. В этом контексте ипотечное кредитование упоминается часто и весомо. Смогут ли банки выполнить ипотечную часть президентского указа?

Месяц не прошел даром, а небольшая ажиотажная суета пошла только на пользу уверенным в себе кредиторам.
Расчетный объем кредитования в октябре оценивается почти в 300 млрд рублей, что делает прошедший месяц наиболее успешным по сравнению с предыдущими.
Главный лозунг октября можно сформулировать так: «Кому тренд повышения ставок - печаль, а кому - возможность».

Рефинансирование чужих заемщиков доигрывает свою яркую роль и планомерно занимает свое постоянное, но менее ажиотажное место в линейке ипотечных кредитов. Можно вспомнить динамику продукта и определить лидеров

Две трети августа и сентябрь детская ипотека работала по обновленным правилам. Время от старта бежит, дети продолжают рождаться, а ускорение - все еще очень плавное.

Главный лозунг сентября можно сформулировать так: «Повышай не тормози»

Ипотечное кредитование является важной частью политической, социально-экономической жизни страны и занимает соответствующее место в информационной повестке.
Спокойная работа не дает повод для хайпа, а вот понижение или повышение ставок служит первым толчком для инфоповода. Добавление слов про доступность и про ипотечный пузырь позволяет создавать ипотечный хайп. Надо ли с ним бороться?

Доля кредитования новостроек за период с января по август в выдаче всех коммерческих банков равна 29,43%. Индивидуальные результаты участников Высшей ипотечной лиги имеют существенный разброс. С новостройками работают все участники проекта, но проникновение продукта отличается в разы. У половины банков доля новостроек в продажах за восемь месяцев снизилась.

По данным Банка России коммерческими банками за восемь месяцев 2018 года выдан 911 341 кредит на общую сумму 1 816 023 млн руб.
Ипотечный кредитный портфель увеличился на 128 958 млн руб. и достиг 5 993 232 млн руб. Прирост больше июльского на 22 млрд рублей.
За август выдано 126 223 кредита на сумму 260 145 млн рублей.
В текущем году август стал самым интенсивным из уже прошедших месяцев.

Две трети августа детская ипотека работала по обновленным правилам. Скорость развития программы пока не изменилась. Надо еще подождать, а потом определить направление дальнейших изменений.