Ипотечные проекты: от коммерческого банка до локомотива развития экономики

Ипотечных мифов очень много. Рассматриваются только мифы профессиональной среды. Клиентские мифы оставлены в стороне. Довольно трудно дискутировать в чистом поле. Нужна площадка с определенной разметкой. В первой части нарисованы несколько линий или направлений для обсуждения.

Самый короткий месяц года прошел очень быстро. Отметим, что в нем было только на один рабочий день больше, чем в январе, а точнее 18 дней против 17. А вот объем кредитования вырос в феврале на 50 % и достиг объема около 107 млрд рублей по оценке Русипотеки (Оценка АИЖК 111 млрд рублей). Чтобы бывает в високосный год можно узнать на примере прошлого февраля, когда прирост составил 131 % к январю.

Резиновая пятерка это – условный результат выполнения планов ипотечных кредиторов, заявивших о планах развиваться в 2017 году выше рынка. Кто-то еще не заявил публично, но запланировал, а кто-то не заявил и не запланировал, а просто в результате успешной работы выйдет на такие темпы. В количественном представлении это выглядит так – рынок вырастет в объёмах выдачи на 18 %, а мотивированные кредиторы на 35 %.

Январь – особенный месяц года, но проявление этих особенностей у всех разное. Поразмышляв о результатах января можно прийти к выводу, что год будет удачным у ипотечных кредиторов. Семь банков из ТОП-20 подтвердили серьезные намерения. Остальные тоже работают, но хороший старт только помогает в конкурентной борьбе.

Ипотечный год официально закончен. Центральный банк подвел итоги. Ранее было обещано провести критический разбор прогнозов, сделанных в 2016 году. Смотрим подборку и сравниваем.

Новые выдачи по программе субсидирования в 2017 году не ведутся. Большинство участников Высшей ипотечной лиги использовали возможности программы субсидирования ипотечных кредитов. Кто-то сделал программу главным направлением прошедшего года. Что дальше?

Ответственный ипотечный кредитор трепетно относится к процентному риску и думает, как его минимизировать. Известны разные способы, применяемые с различной степенью успеха.

Ноябрь показал прирост объемов. Уже итоги года пора подводить. Для статистики полезно про ноябрь помнить.

Некоторые выводы и итоги работы ТОП-20 ипотечных банков.

Ипотечный бизнес предлагает клиенту самый продолжительный кредитный продукт со стабильными параметрами. Кредитору спокойную и стабильную жизнь никто не обещал. Особенно это касается небольших кредиторов. А на самом деле всех кредиторов.

Выдано 72 164 кредита на 125 064 млн руб. Выдача валютных кредитов официально не зафиксирована. Общий кредитный портфель достиг 4,365 трлн руб. и вырос за месяц на 47 млрд рублей. В свою очередь, портфель валютных кредитов в очередной раз уменьшился, сейчас на 3,3 млрд рублей. С начала года выдано 674 567 кредитов на сумму 1 152 182 млн рублей.

Одна уважаемая организация с мощной аналитической службой описывает ипотечное кредитование с ошибками, повторяющимися ежемесячно. Комментарии к публикациям остались незамеченными. Обращение в компанию не было учтено. Приходится набрать внеплановую телеграмму и предостеречь ипотечную общественность от использования ипотечных данных этой компании.

За 11 лет с 2006 по 2016 год объем ипотечного кредитования вырос в 4,5 раза.

В октябре было выдано 46 620 млн руб. по программе. Промежуточный результат равен 812 447 млн руб. Еще летом был высказан авторский прогноз, что программа остановится на 940 млрд руб. с учётом выкупа АИЖК ранее выданных кредитов до 1 марта 2017 года. Результат отличный. А вот разговоры о продлении действующей программы пора прекращать.

Типизация служит оценке перспектив без привязки к конкретным игрокам, где это возможно. Жизнь богаче. Кредиторы могут продемонстрировать развитие вне рамок любого прогноза Сценарии дают только повод для размышлений. Приведен исключительно независимый взгляд со стороны. Прямое продолжение ипотечной телеграммы № 1. Представляет собой шесть телеграмм, объединенных вместе.

Телеграмма требует краткости. Исследование возможной горькой судьбы ипотечного кредитора разбито на две части. Первая часть описывает общие вызовы. Вторая часть займется судьбой конкретных типажей.

В Москве 15 и 16 ноября 2016 года прошел форум «Розничные банковские услуги в России», организованный Adam Smith Conferences (London). Доклады и обсуждения были весьма полезными, а вот выводы, каждый мог сделать самостоятельно. Предлагаются авторский взгляд, который может не совпадать с мнением докладчиков, так как является не конспектом, а переосмыслением.

Краткий официальный итог ипотечного жилищного кредитования по состоянию на 1 октября можно сформулировать так:
С начала года выдано 602 403 кредитов на общую сумму 1 027 137 млн рублей. В сентябре объем кредитования составил 126 868 млн рублей, включая 37 % по программе субсидирования.
Анализ статистики дает возможность сделать несколько наблюдений

Сентябрь никаких усилений темпа кредитования не показал. Отличия с августом минимальны. Ставки продолжают снижаться. Выдано 74 296 кредитов на 126 868 млн руб.
Общий кредитный портфель достиг 4,318 трлн руб. и вырос за месяц на 45 млрд рублей. В свою очередь, портфель валютных кредитов уменьшился на 5,5 млрд рублей.
С начала года выдано 602 403 кредитов на сумму 1 027 137 млн рублей.

Что это было? Терминологический спор или изменении планов? Ответ найти не просто, но можно проанализировать документы. Сухо, непредвзято и только с очевидными выводами.

По большому счету с ипотечным жилищным кредитованием уже многое ясно. Всегда будут стоять вопросы фондирования, эффективности, честной конкуренции. Но поступательное развитие не вызывает сомнение. Где искать направления для развития банковского бизнеса? И почему все новое будет интересным и сложным одновременно?

Многократно заявленные ориентиры развития ипотечного кредитования и связанных отраслей утверждены и официально опубликованы. Отдельные показатели и мероприятия изменены, а некоторые представлены дополнительно. Ипотечное кредитование будет ускоряться, а строительство жилья увеличиваться, но сдержано.
Цель проекта - Улучшение жилищных условий граждан России путем обеспечения высоких темпов ввода жилья (ввод 88 млн кв. метров в 2018 году, 100 млн. кв. метров в 2020 году) и стимулирования спроса (выдача в 2018 году 1 млн. ипотечных кредитов, в 2020 года 1,2 млн. ипотечных кредитов, привлечение инвестиций в 2018 году в размере 15 млрд. рублей в создание арендного жилья).

Результаты сентября (47 млрд рублей) подтверждают мнение Русипотеки, что уменьшение размера компенсации банкам до 0,5 пп не повлияет отрицательно на кредитование. Мало того банки активно снижают ставки по программе субсидирования. Все идет к успешному завершению программы с прогнозируемыми результатами в пределах 940 млрд рублей.

Обзор летней деятельности ведущих ипотечных кредиторов подтверждает практику отсутствия затишья в июне – августе. Результаты августа показывают сохранение тенденций:
• банки наращивают выдачу ипотечных кредитов,
• из программы субсидирования выжимается максимальный эффект,
• концентрация и конкуренция на ипотечном рынке не ослабевают.
Все эти тезисы будут проиллюстрированы количественными результатами деятельности банков

Весной и летом 2016 года прошел ряд важных мероприятий, включая заседание Госсовета по вопросам развития отрасли и совершенствования градостроительной деятельности от 16 мая 2016 года. Высшие руководители страны неоднократно подтверждали важность ипотечного кредитования для реализации жилищной политики.

Август не показал летнюю расслабленность, а был весьма энергичен. Ставки снижались, а кредиты активно выдавались.
Выдано 73 224 кредитов в рублях на 124 978 млн руб

Время – лучший подарок для желающих улучшить жилищные условия. Чем государство может помочь? 18 сентября что-то изменит?
О доступности много говорят, а план достижения доступности от начала до конца у нас есть?

Очередной обзор деятельности ведущих ипотечных кредиторов посвящен мониторингу ставок кредитования и рыночной конкуренции. Успехи в рыночном соревновании измеряются традиционно рыночной долей.
По итогам 7 месяцев 2016 года ипотечные кредиторы практически не изменили свои позиции по сравнению с первым полугодием

Если так и дальше пойдет, то будет новая рубрика с триедиными составляющими: вредный популизм, бесполезный маркетинг, совет заемщику.
СМИ добросовестно передают всё, что произносится политиками, участниками рынка. Эта информация обрушивается на действующих и потенциальных заемщиков. Похоже, что пора помочь согражданам разобраться, где польза, а где словесная интервенция.

Ключевой вопрос для любого бизнеса – как успеть за изменениями? Эти изменения уже произошли или еще нет. Ждать или догонять? Ипотечный бизнес – не исключение. Каким он может быть завтра?